保險公司償付能力是什么 有必要關(guān)注嗎

　　近日，各大保險公司公布了2020年第三季度的償付能力數(shù)據(jù)，涉及的內(nèi)容主要是綜合償付能力充足率、核心償付能力充足率以及風(fēng)險綜合評級數(shù)據(jù)，很多用戶對這一指標(biāo)并不是很清楚，買保險時對這一方面也沒有過多的關(guān)注。什么是保險公司償付能力？用戶有必要看重這一評定指標(biāo)嗎？

圖片來源：pixabay

　　一、保險公司償付能力是什么

　　1、償付能力的定義

　　償付能力就是保險公司償還債務(wù)的能力，保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。簡單來說，償付能力就是保險公司兌現(xiàn)保險合同責(zé)任的能力，償付能力越高的保險公司無法支付理賠金的風(fēng)險越小。一般來說，償付能力充足率越高越好，因為充足率越高，說明保險公司用于吸收剩余風(fēng)險的償付資本越高，保險公司出現(xiàn)資不抵債的可能性就越小。

　　2、償付能力的衡量標(biāo)準(zhǔn)

　　現(xiàn)行的償付能力管理規(guī)定中，有以下三項衡量標(biāo)準(zhǔn)：核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率以及風(fēng)險綜合評級。銀保監(jiān)會要求核心償付能力充足率不低于50%、綜合償付能力充足率不低于100%以及風(fēng)險綜合評級在B類及以上，只有同時滿足這三個條件才符合監(jiān)管要求。

圖片來源：pixabay

　　二、有必要關(guān)注償付能力嗎

　　雖然說保險公司依法可以破產(chǎn)，但通常保險公司經(jīng)營不善時會通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式重組，提升經(jīng)營管理能力。不影響保單效力。若保險公司依法申請破產(chǎn)，人壽保險保單原則上不影響效力。若保險公司依法申請破產(chǎn)，健康險、意外險保單按照現(xiàn)金價值解約，由于無法清償部分由保險保障基金支持，損失5萬元以下的，保險保障基金全額救助，5萬元以上的部分，保險保障基金90%救助。而償付能力與破產(chǎn)之間沒有必然聯(lián)系。

　　對于償付能力不足類的保險公司，監(jiān)管單位可以采取各種方式處理，如限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平；限制資金運用渠道；限制增設(shè)分支機構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)等，監(jiān)管單位的一系列管理規(guī)則最大限度地保護了用戶的權(quán)益，確保了保險公司償付能力長期保持充足。同時也從前端規(guī)避了保險公司破產(chǎn)的風(fēng)險。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下，保險公司破產(chǎn)的風(fēng)險極小。對于用戶來說，購買保險還是要在所選公司償付能力達標(biāo)的情況下，優(yōu)先考慮險種是否符合自身需求才好。

　　保險的保障實質(zhì)上就是保險金，假如用戶出險后申請理賠，保險公司會按照合同約定給付相應(yīng)的保險金，這就涉及到保險公司償付能力了。但考慮到銀保監(jiān)會對保險公司有嚴(yán)格的管控，當(dāng)保險公司的償付能力充足率下降到一定程度時，銀保監(jiān)會采取監(jiān)管手段將償付能力充足率提升到正常水平。對于用戶來說，建議大家更多地去關(guān)注產(chǎn)品本身的保障責(zé)任、保費等情況。