星球君 · 一年前2962 人看過
“惠民保”其實只是一個通用的叫法。在各個地方有不同的名字。
比如在北京叫“京惠?!保诤幽辖小霸ソ”!?,到了佛山又叫“佛醫(yī)保”。
雖然馬甲不一樣,但其實都是指由地方政府牽頭、保險公司承保的“普惠型”醫(yī)療保險。
有的小伙伴一看:
“好家伙!有政府背書、能報銷大病、價格還便宜。還要啥百萬醫(yī)療險?”
今天星球君不吹也不黑,給大家客觀解答下這個問題:
01
惠民保能代替百萬醫(yī)療險嗎?
先來看看它們分別保什么:
大家一定看出來了,惠民保想代替百萬醫(yī)療,有點難。
原因在于4點:
① 保障范圍不全
市面上不錯的百萬醫(yī)療險,無論社保內(nèi)、外的醫(yī)療費用,都能報銷。
而很多地方的惠民保只包含了社保內(nèi)的醫(yī)療費,以及10+種特效藥的費用。
這個差別有多大呢?上個圖給大家感受一下:
(PS:社保能報銷的部分,用不上這倆,所以圖中就不顯示了)
其實,容易讓我們大病返貧的病,大部分需要用價格昂貴的特效藥或醫(yī)療手段治療。
而這部分,惠民保恰恰保得少。(只保10+種特效藥)
這么一來,它的實用性就大打折扣了。
② 免賠額高
幾乎所有的惠民保,免賠額都在2萬。
免賠額高,意味著能報銷門檻更高。
直觀一看,1萬免賠 PK 2萬免賠,肯定是1萬更好。
而從數(shù)據(jù)上看也是如此:
2019年人均住院費用9848.4元,醫(yī)院次均門診費用290.8元。
—— 國家衛(wèi)生健康委發(fā)布《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》
大多數(shù)情況下,惠民保都是用不上的。
即使用上了,也比百萬醫(yī)療少報銷至少1萬塊錢。
③ 報銷比例更低
再來說說惠民保和百萬醫(yī)療都能報銷的——社保范圍內(nèi)費用。
有個事我們得知道一下,社保范圍內(nèi)也有不報銷的。
比如:超過封頂線或沒過起付線的費用,還有一些藥品(見下圖)。
社保報銷后,剩下的費用惠民保報銷70%-80%,而百萬醫(yī)療能100%報銷。
高下立見。
除了保障內(nèi)容不太夠之外,惠民保還有個比較致命的缺點——續(xù)保條件差。
(截圖來源:京惠保產(chǎn)品條款)
我們選擇醫(yī)療險的時候,續(xù)保條件是個比較重要的考量因素。
因為如果得了重病,大概率是需要長期治療的。
如果保了今年,保不了明年,那么明年開始的治療費,就要自己掏腰包。
為了每年省那么百來塊,不值得。
所以,聽星球君一句,能買百萬醫(yī)療險的就別買惠民保。
買了百萬醫(yī)療險的,也不需要再買一份惠民保,因為報銷只能報一份錢。
那惠民保是不是一無是處了呢?
其實也不是
有一些人適合買它
02
惠民保適合什么人買?
雖然惠民保有很多不足,但如果看看它出生的意義,我們就能理解。
普惠醫(yī)療,本來就不是為了讓大家有全面保障,是為了能讓更多人看得起病。
所以惠民保投保門檻很低:
① 基本沒有健康告知
基本沒什么門檻。
比如北京的京惠保,參保條件就一個——有北京醫(yī)保。
相比之下,百萬醫(yī)療險有較嚴格的健康告知。
如果投保前已經(jīng)出現(xiàn)了身體異常,比如三高,想買百萬醫(yī)療就難了。
而大多惠民保,即使得過癌癥,也是可以買的。
不過需要注意【既往癥】,也就是投保前就患有的疾病。
以后如果因為這個疾病及其并發(fā)癥出險,是不賠的。
(截圖來源:重慶渝惠保投保須知)
② 投保年齡沒有限制
60歲以上,想買百萬醫(yī)療就有點難了。
即使能買到,價格也比較高。
但惠民保,基本沒有年齡限制,而且老人買也一樣便宜。
③ 投保職業(yè)沒有限制
大多百萬醫(yī)療,會限定1-4類職業(yè)才能投保。
惠民保就沒有這個限制,對高危職業(yè)人群來說,也不失為一個選擇。
所以,這3類人更適合買惠民保:
- 老人
- 身體原因買不了百萬醫(yī)療的人
- 高危職業(yè)的人
而其他人,還是建議優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療。
想知道所在地有沒有可投的惠民保
??點這里,一定有一款你能買