買保險(xiǎn) 大公司一定比小公司靠譜嗎？

近年來，人們的保險(xiǎn)意識(shí)在不斷加強(qiáng)，與此同時(shí)，越來越多的好產(chǎn)品開始不斷面市。尤其是最近兩年來，重疾險(xiǎn)市場的競爭日益激烈。

有許多伙伴咨詢小馬老師或保險(xiǎn)咨詢顧問：

 

性價(jià)比高銷量高的產(chǎn)品，承保的公司都是一些不常聽的公司？

雖然性價(jià)比讓人很心動(dòng)，但小公司理賠會(huì)不會(huì)有問題？萬一倒閉了，保障將有誰來承擔(dān)？

完全可以理解大家的顧慮，畢竟保費(fèi)一交幾十年，誰都不想在這個(gè)過程里出現(xiàn)差錯(cuò)。

 

理解的同時(shí)也很不解，有些人只是簡單地將“沒聽過的保險(xiǎn)公司”列為“小公司”，產(chǎn)品再好也都拒之門外。

今天開小灶，都是些翻來覆去一直有人問的問題：

1. 保險(xiǎn)行業(yè)，沒有“小公司”

2. 想倒閉？監(jiān)管同意了沒？

3.“小公司”理賠難？

4. 為什么”小公司“保費(fèi)低？

買保險(xiǎn)，產(chǎn)品才是硬道理。所以，今天給大家解決這方面的疑惑，理一理保險(xiǎn)公司所謂大小的真相。

一、保險(xiǎn)行業(yè)，沒有“小公司”

 

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定，成立一家保險(xiǎn)公司，要具備以下條件：

 

1、主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；

2、有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

3、有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；

4、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；

5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

6、有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

7、法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

除了要特別有錢，信譽(yù)良好，還得有專業(yè)管理人才和持續(xù)盈利的能力。實(shí)際操作下來，注冊(cè)資本基本都能超過法律規(guī)定的2個(gè)億。

 

比如光大永明（代表產(chǎn)品： 達(dá)爾文超越者、嘉多保），是由央企中國光大集團(tuán)和加拿大的壽險(xiǎn)公司永明金融集團(tuán)等聯(lián)合持股，注冊(cè)資本高達(dá)54億元。

 

而眾安保險(xiǎn)（代表產(chǎn)品：尊享e生），則是由螞蟻金服、騰訊、平安保險(xiǎn)等公司聯(lián)合發(fā)起成立，注冊(cè)資本14.698億元。

 

很多所謂名不見經(jīng)傳的“小公司”，其實(shí)背后撐腰的股東可能是大牌國企，或是行業(yè)巨頭，個(gè)個(gè)都實(shí)力雄厚。

除此之外，保險(xiǎn)牌照審核也非常嚴(yán)格：

 

網(wǎng)傳劉強(qiáng)東曾在員工大會(huì)上號(hào)稱要拿下牌照，結(jié)果監(jiān)管不批。

 

京東也只能退而求其次，跟德國安聯(lián)合作，持股33%。

 

所以，能在我們面前蹦跶的保險(xiǎn)公司，絕不是所謂的“小公司”。

 

保險(xiǎn)公司的大小往往是我們個(gè)人的主觀感受，有些公司成立時(shí)間早，打的廣告多，線下網(wǎng)點(diǎn)密集，才被更多人知道。

 

而那些入場較晚的，只能通過高性價(jià)比產(chǎn)品取勝。

 

這或許就是很多性價(jià)比高的產(chǎn)品，背后的公司卻并不被大家耳熟能詳?shù)脑颉?/p>

二、想倒閉？監(jiān)管同意了沒？

很多小伙伴不敢選“小公司”，就是怕公司倒了，自己的保單會(huì)變成廢紙。

 

為了約束不合規(guī)的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管部門把保險(xiǎn)公司成立到可能不幸倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，都已經(jīng)安排好了。

每一個(gè)季度，每一年末，銀保監(jiān)會(huì)都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行嚴(yán)格審查。

 

審查的標(biāo)準(zhǔn)是2012年發(fā)布的《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系》。

 

在這套監(jiān)管下，每家保險(xiǎn)公司倒閉的的概率比較小，可以扛過“200年一遇”的風(fēng)險(xiǎn)。

 

具體還要求償付能力充足率，不低于50%；綜合償付能力充足率，不低于100%，以及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)，要在B類及以上。

 

以下整理了2019年第一季度部分保險(xiǎn)公司償付能力數(shù)據(jù)：

可以看出，很多不知名“小公司”的償付能力也很樂觀，甚至超過“大公司”許多。

 

而如果被審查出下面這種不達(dá)標(biāo)的情況。

監(jiān)管部門會(huì)立刻采取相應(yīng)措施，敦促保險(xiǎn)公司用盡一切方法進(jìn)行整改。

 

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第138條規(guī)定，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：

 

1、責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；

2、限制業(yè)務(wù)范圍；

3、限制向股東分紅；

4、限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；

5、限制資金運(yùn)用的形式、比例；

6、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

7、責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

8、限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；

9、限制商業(yè)性廣告；

10、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

 

其中，比較常用的是“再保險(xiǎn)”，當(dāng)遇上風(fēng)險(xiǎn)較高的保單時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)把責(zé)任分擔(dān)出去，和再保險(xiǎn)公司一起承擔(dān)。

 

但要是上面的方法都沒法補(bǔ)救，保險(xiǎn)公司賠不出錢了，那又該咋辦呢？

 

放心，還有保障基金來兜底。

 

根據(jù)保險(xiǎn)法第97條規(guī)定：

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

 

以實(shí)繳2億元來算，在成立時(shí)就得上交4千萬元的保障金。

 

最近一次出手還是去年，安邦保險(xiǎn)破產(chǎn)被銀保監(jiān)會(huì)接管，

 

先是保障基金直接增資安邦608.04億，后又直接出資203.6億來控股安邦。

 

以一己之力，把安邦又盤成了大家保。

 

最后，如果連保障金都救不了，一定要破產(chǎn)了，那保單怎么處理呢？

 

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：

 

經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；

不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

 

也就是說，如果無奈破產(chǎn)，必須找人接盤。

 

由于牌照值錢，想接盤的人肯定不少。

 

就算真沒人接，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定“接盤俠”，原本的保單效力不受任何影響。

 

總結(jié)一句，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率還是比較低的，就算破產(chǎn)了也有人接盤，不會(huì)影響我們的保單。

三、“小公司”理賠難？

 

很多線下代理人會(huì)說：“大公司大品牌，服務(wù)肯定更好，理賠也快，小公司說不定賠不上”。

首先，“大公司”線下分支機(jī)構(gòu)眾多，可以面對(duì)面咨詢，具有一定的優(yōu)勢。

 

但細(xì)想一下，服務(wù)到底是什么？

 

我們買保險(xiǎn)，最關(guān)注的服務(wù)還是要回到理賠難不難、快不快這兩點(diǎn)。

 

來看看中國銀行保險(xiǎn)報(bào)整理的2019上半年理賠數(shù)據(jù)：

（來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)）

 

可以看到，無論公司大小，理賠率都在97％以上！

 

理賠說白了是看合同，需要準(zhǔn)備什么材料，審核最多需要幾天，賠償款幾天之內(nèi)能下來，每個(gè)合同上都寫得很清楚。

 

公司再大，不符合條款約定也不會(huì)賠，公司再小，白紙黑字的合同也都按合同條款來。

 

總結(jié)一下，無論公司大小，理賠都是按合同條款約定進(jìn)行。

 

四、 為什么”小公司“保費(fèi)低？

對(duì)于純保費(fèi)而言，大公司和小公司在這方面幾乎沒有差異。而大公司一般采用傳統(tǒng)經(jīng)營方式（鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、人員費(fèi)用等），分?jǐn)偟矫繌埍蔚馁M(fèi)用附加也較多，保費(fèi)一般也高。

小公司規(guī)模小，一般采用新興經(jīng)營方式，例如網(wǎng)絡(luò)投保，運(yùn)營成本少，分?jǐn)偟矫繌埍蔚馁M(fèi)用附加也少，所以保費(fèi)就低。

 

五、文末小結(jié)

 

1、保險(xiǎn)行業(yè)沒有“小公司”，保險(xiǎn)公司沒有絕對(duì)大小，只有相對(duì)大小。

 

2、無論大小，保險(xiǎn)公司在銀保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管下，倒閉的概率很小。即使經(jīng)營不善申請(qǐng)破產(chǎn)，也會(huì)指定“接盤俠”，對(duì)我們保單的效力基本不會(huì)有影響。

 

3、幾乎所有公司的理賠率都比較高，賠不賠主要看合同，跟公司大小沒啥關(guān)系。

 

最后再強(qiáng)調(diào)一下，在內(nèi)地買保險(xiǎn)，安全性真心高，所以，最重要的還是要找到適合自己的產(chǎn)品哦~