長期保險和短期保險的區(qū)別是什么 怎么選好

　　眾所周知，保險產(chǎn)品根據(jù)保障期限可分為長期和短期保險，這兩者之間如何選擇一直備受爭議，很多用戶發(fā)現(xiàn)短期保險更便宜，可能同樣的保費(fèi)買短期的壽險和重疾險能比購買長期壽險和重疾險要多好幾倍、甚至十幾倍的保額，因此投保時往往猶豫不決。下文看看長期保險和短期保險的區(qū)別是什么？

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　　一、長期保險和短期保險的區(qū)別是什么

　　1、長期險

　　長期險是指保障期超過一年的保險，常見的是壽險、重疾險、年金險，也有少數(shù)長期意外險。這類產(chǎn)品可以約定較長的保障周期，甚至可以保至生命終點(diǎn)。一旦保險合同生效，承保之后，只要用戶按時繳納保費(fèi)，就能得到持續(xù)不斷的保障，直至保障周期結(jié)束。一般會具有較高的保單現(xiàn)金價值，時間越長，保單價值相對越高，但需要注意的是，長期險相對來說保費(fèi)較高，繳費(fèi)時間也長，需要與用戶的收入和支出能力合理匹配，所以用戶投保時要結(jié)合自身的實(shí)際情況來選擇保障期限，否則會導(dǎo)致中途不得不放棄或者更改合同而產(chǎn)生損失。舉個例子：

　　重疾險，保障期限有很多種，用戶可根據(jù)需求選擇保障20年、30年或者保障至60歲、終身等，相對來說，同等投保條件下，終身保障的重疾險保費(fèi)較高，如果選擇30年繳費(fèi)，這30年間，用戶必須承擔(dān)起按時繳納保費(fèi)的義務(wù)，否則保單可能會被終止。對于這個保障期限用戶要合理地判斷和確定，如果預(yù)算有限，建議優(yōu)先選擇定期保障的產(chǎn)品。

　　2、短期險

　　短期險是指保障期在一年以內(nèi)（包含一年）的保險產(chǎn)品，大多數(shù)是醫(yī)療費(fèi)用報銷保險或者意外險，再有就是更加短期（幾天到幾個月）的旅游保險、交通工具意外保險等。這類險種保障內(nèi)容比較簡單，清晰明了，費(fèi)用很低，購買方便，在線上就可以直接購買?？梢杂幂^低的費(fèi)用解決當(dāng)下的保障需求，無需承擔(dān)長期繳費(fèi)的壓力。但也因?yàn)椴皇情L期保障，所以續(xù)保不能保證，到期后產(chǎn)品容易重新做出整體調(diào)整，有可能會發(fā)生必須重新投?；蛘吡硗馔侗５那闆r，這跟長期險只要繳費(fèi)就能得到穩(wěn)定不間斷的保障是有區(qū)別的。短期險在重新投?；蛄硗馔侗５臅r候，如果健康已經(jīng)發(fā)生了變化（重新投保需要健康告知），就有可能導(dǎo)致無法再次投保，繼而導(dǎo)致保障中斷。

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　　二、長期保險和短期保險怎么選好

　　這兩種形態(tài)的保險產(chǎn)品，不是為了相互取代，所以不能簡單地一概而論選哪一種好，而是可以根據(jù)不同保險產(chǎn)品的特點(diǎn)和用戶的實(shí)際情況來具體選擇。為了使保障更加完善，長期與短期保障產(chǎn)品是可以組合投保的，比如重疾險和壽險規(guī)劃中往往會出現(xiàn)這種長短期結(jié)合的方式，下面具體介紹。

　　買保險要結(jié)合自身需求來選擇險種，以壽險和重疾險為例，壽險主要是針對身故死亡的賠付，它主要用于緩解家庭收入中斷、償還家庭債務(wù)、降低家庭財務(wù)壓力；重疾險主要是針對重疾康復(fù)階段收入下降的補(bǔ)償，輔助家庭財務(wù)穩(wěn)定。這兩類險種組合投保就可以有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，因?yàn)槌赡耆艘话銇碚f對家庭收入承擔(dān)主要責(zé)任，所以這兩類險種是不能少的。如果被保人到了收入能力自然下降的退休階段，因?yàn)樯砉屎椭丶矊彝ナ杖氲挠绊懴鄬^小，壽險的作用就不那么明顯了。

　　人的一生中，越是依靠勞動收入養(yǎng)家的年齡階段，保障就應(yīng)該越高；而到了退休之后靠養(yǎng)老金、靠投資收入來生活的年齡階段，保障額度就可以一定程度地下降，這正是短期保險與長期保險相結(jié)合的根本原理。短期保險因?yàn)橹槐Ｕ弦荒昊蛘咭欢ㄆ谙迌?nèi)的身故和重疾風(fēng)險，它沒有包括年老時身故和重疾的高風(fēng)險概率，當(dāng)然保費(fèi)較低。所以可以考慮定期壽險和長期重疾險的組合投保。把兩者組合在一起，當(dāng)發(fā)生身故和重疾風(fēng)險的時候，長期險和短期險同時賠付，產(chǎn)生保額疊加的效應(yīng)，提供給用戶充足的保障。隨著年齡漸長，短期險的價格越來越貴，就可以逐步地遞減甚至停止投保短期險，僅僅保留長期保險的保障額度，供老年階段來獲得保障。

　　長期保險和短期保險的區(qū)別還是比較明顯的，長期保險保障期限長，只要按時繳納保費(fèi)，保障就可持續(xù)有效，但保費(fèi)相對來說較高；短期保險保障期限短，續(xù)保不能保證，尤其是健康險，保費(fèi)會隨著年齡的增長而增加，若不及時續(xù)保，保障就會中斷。用戶可根據(jù)情況，對兩類產(chǎn)品組合投保。