這6個保險的隱形坑 希望你們永遠不要遇到

今天的文章是一篇扒坑指南，只要你買保險，就有可能遇到這些坑。

 

我一直覺得，在互聯(lián)網(wǎng)保險的沖擊下，保險行業(yè)的信息不對稱應(yīng)該越來越透明化，過去常見的一些保險的坑，在今天應(yīng)該無處遁形才對。

但當(dāng)我在這個行業(yè)待久了，接觸了大量的產(chǎn)品測評需求后才發(fā)現(xiàn)：都2019年了，還有很多保險產(chǎn)品依然有著非常明顯的坑。

 

有的是在賠付條件上提高門檻；有的是在保障責(zé)任上缺斤短兩；有的是在合同條款上暗中使壞……..

 

今天這篇文章，就給大家揭露下我所遇到的一些不太好的保險。同時，我也會例舉出優(yōu)秀的保險都長啥樣，以此作為大家在以后挑選保險產(chǎn)品的典范，避免踩坑。

一、高發(fā)輕癥理賠條件缺斤短兩

 

在保障責(zé)任或是疾病條款上刻意缺斤短兩，是一種常見的減少“賠付率”的手段。

 

下圖這款***生重疾險的冠狀動脈介入手術(shù)（一種非常高發(fā)的輕癥疾?。?，賠付條件要求：

 

“實施了冠狀動脈球囊擴張成形術(shù)、冠狀動脈支架植入術(shù)或激光冠狀動脈成形術(shù)”，總計3種治療方法。

 

兩種不同條款的對比

而正常的賠付條件除了以上3種治療方法，還要多一個“冠狀動脈粥樣斑塊除術(shù)”。

 

斑塊切除術(shù)，作為一種非常典型且常見的冠狀動脈介入手術(shù)治療方法，***生重疾險卻獨獨將它排除掉。

 

也就是說，如果你買了這款重疾險，實施冠狀動脈介入手術(shù)時，采用了“冠狀動脈粥樣斑塊切除術(shù)”的治療方法，不好意思，賠不了！

二、重疾分組不合理

 

下面是來自一款名叫“**人生至尊版多次賠付型重疾險”的重疾分組圖：

 

**人生的重疾分組截圖

 

6大最高發(fā)的重大疾病“惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)、終末期腎病、急性心梗、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥”，僅分到了3個組。

 

而且惡性腫瘤不是單獨分組。這種重疾分組很不合理，賠付條件十分嚴苛。

 

重疾分組是什么意思？

 

多次賠付型的重疾險，因為重疾可以賠付多次，會將所有的重疾按照一定數(shù)量，分成若干個組，比如ABC3個組。

 

如果A組中的一個重疾理賠了，那么A組中其它疾病就不能賠付，而只能理賠BC組中的疾病。

 

無論重疾數(shù)量是80種還是100種，最應(yīng)該關(guān)注上面提到的最高發(fā)6大重疾的分組情況。

 

6大高發(fā)重疾分組越分散越好，意味著能獲得理賠的概率會更高。

 

而且，這6大最高發(fā)的重疾，癌癥最好要單獨分組，因為癌癥又是6大重疾中最高發(fā)的疾病。

目前市面上優(yōu)秀的多次賠付型重疾險，分組情況都是這樣的：

 

癌癥單獨分組，器官移植、急性心梗、腦中風(fēng)、尿毒癥、動脈搭橋則以1122的隊形分到4個組別里。

 

而這款**人生至尊版，癌癥、器官移植、尿毒癥分到了一個組；急性心梗和動脈搭橋分一個組、腦中風(fēng)單獨分組。

 

這種重疾分組就是個錯誤典范，會嚴重拉低多次重疾的賠付幾率，這種產(chǎn)品不建議買。

三、百萬醫(yī)療險續(xù)保條款的坑

 

這年頭，是家保險公司都在賣百萬醫(yī)療險。幾百元就能買到上百萬的保額，深受大家喜歡。

 

但百萬醫(yī)療險有個很頭疼的問題——不好續(xù)保。保險公司也為難，年紀越大患病率越高，續(xù)保就會增加公司的賠付成本。

 

于是，有的百萬醫(yī)療險就在續(xù)保條款上動手腳，如下圖**康悅百萬醫(yī)療的續(xù)保說明：

 **康悅百萬醫(yī)療的條款

第一次續(xù)保時，需要經(jīng)過保險公司審核同意；后續(xù)續(xù)保時不會因被保險人的健康狀況變化而終止被保險人續(xù)保。

  

啥意思？

 

也就是續(xù)保需要通過審核，保險公司同意后才能續(xù)；后半句不會因為健康狀況而終止續(xù)保，這句話里沒有提到過理賠情況。也就是如果理賠了，還是無法續(xù)保。

 

一旦理賠了，就更需要醫(yī)療險。但卻因出現(xiàn)理賠而無法續(xù)保，這種百萬醫(yī)療不要也罷。

 

讓我們來看下優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險的續(xù)保條款是咋說的，如下：

 

*百萬醫(yī)療的續(xù)保說明

這款產(chǎn)品的續(xù)保條款，續(xù)保無需通過保險公司的審核；而且，除了被保人健康狀況變化外，有歷史理賠情況也能續(xù)保。

 

看看，這就是差距。

 

其實，續(xù)保嚴格也不算啥坑，只能說保險公司精明，怕增加賠付成本，大不了這樣的產(chǎn)品咱不買。

四、癌癥多次賠付的坑

 

癌癥多次賠付，是近年來重疾險最新的一種保障形態(tài)。

 

因為癌癥有個5年生存期，在這期間，癌細胞可能會復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、甚至形成新的癌癥，所以癌癥多次賠付保障責(zé)任很有必要。

 

但有的重疾險，雖然名義上癌癥有多次賠付責(zé)任，賠付條件卻有很大貓膩，如下圖：

 

**源重疾險的癌癥多次賠付條款

 

這款**源重疾險，首次癌癥和第2次癌癥的間隔期必須滿5年才能賠。

 

也就是說，如果兩次癌癥的間隔時間＜5年，就無法賠錢。

 

間隔期越短就越好賠錢，反之就難賠。

 

而且，第1次癌癥復(fù)發(fā)、擴散前，要達到臨床完全緩解，即經(jīng)過各種檢查手段后證實第1次確診的癌癥病灶已消失，才能賠第2次癌癥。

 

賠付條件十分嚴苛。

 

正常的癌癥多次賠付挑選是咋樣的呢，如下圖：

  

*產(chǎn)品的癌癥多次賠付責(zé)任條款

 

首先，第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期只有3年（目前市場上最短）；其次新發(fā)的癌癥、第1次癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移的癌癥也能賠（賠付條件是目前最寬松的）。

 

這樣的條款才是合格的癌癥多次賠付責(zé)任。

五、共用保額的坑

 

輕癥和重疾以及身故責(zé)任共用保額，這種產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)不多見了。

 

共用保額啥意思？

 

比如買50萬保額，輕癥賠了10萬，那么重疾或身故責(zé)任就只能賠50-10=40萬。而正常情況應(yīng)該是輕癥賠10萬，重疾或身故能賠50萬。輕癥賠付不影響重疾、身故理賠。

 

下面這款**多倍保就是一款典型的共用保額重疾險：

 

**多倍保的條款

 

這份合同條款，太難讀了，完全不說人話。

單一組別的所有疾?。òㄝp癥和重疾），累計給付的疾病保額（包括輕癥和重疾之和），以該組別對應(yīng)的單一組別給付限額為限。

 

啥意思？其實就是同一組的輕癥或重疾，如果賠了輕癥，再賠重疾就要扣除已經(jīng)賠付的輕癥保額，就是共用保額。

 

賠了輕癥保額后，還會影響身故保額，如下圖：

 

理賠身故保額需減去已賠付的疾病保額。意思就是買50萬保額，輕癥賠10萬，身故保額就要扣10萬。

 

如果輕癥賠了5次共計50萬，那么身故保額就一份錢賠不了。

 

設(shè)計這款產(chǎn)品的精算師簡直就是有毒，想方設(shè)法通過各種晦澀的文字制造條款閱讀障礙，說白了就是不想讓你看明白條款。

 

六、豁免責(zé)任的坑

 

我曾經(jīng)以為，故意將投保人豁免中的輕癥豁免責(zé)任剔除掉，就已經(jīng)是很大的坑了，直到我看到了這款產(chǎn)品，再次刷新了我的認知，如下：

 

豁免責(zé)任：投保人或被保人患輕癥、重疾或身故后，后續(xù)的保費就不用再交了，但保障還在。

 

比如年交1萬保費，交20年，如果第2年被保人患輕癥，那么后續(xù)19年的保費全部免交，而且保單合同繼續(xù)有效。

 

某產(chǎn)品的豁免責(zé)任

 

這種重疾險的豁免責(zé)任要求：

累計賠付的疾病保額達到基本保額時，就可以免交后續(xù)保費，本合同繼續(xù)有效。

  

什么意思？

 

比如買50萬保額（這50萬就屬于基本保額），輕癥賠5次，每次賠20%保額，需要累計賠付5次輕癥，或者賠付一次重疾保額后才能豁免后續(xù)保費。

 

而人家的產(chǎn)品都是賠1次輕癥就直接豁免了，他這款要賠5次。

小結(jié)

 

今天的文章寫到這，我突然有點擔(dān)心，都是負面的內(nèi)容，怕大家對保險形成一個不好的印象。

 

但我想強調(diào)的是，上面提到的這些坑，只是少數(shù)，大部分的保險產(chǎn)品都是規(guī)矩的，沒啥大問題。

 

而且，這兩年線上保險的迅猛下發(fā)展下，保險行業(yè)也越來越透明。

有心的朋友可以找下上10年前的老保單合同，和現(xiàn)在的合同對比下。可以明顯看到，條款越來越通俗，越來越容易理解。

 

而那些在條款中缺斤短兩，刻意提高理賠門檻，價格虛高的產(chǎn)品，遲早會淹死在消費者的唾沫里。