百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保為啥沒有超過20年的？

【保證續(xù)保時(shí)間】越長(zhǎng)越好，一直是我們挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核心標(biāo)準(zhǔn)之一。

因?yàn)槟鼙ＷC續(xù)保，就意味著不用擔(dān)心產(chǎn)品停售、身體健康狀況下降、出險(xiǎn)等因素，影響我們繼續(xù)享受產(chǎn)品保障。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在最長(zhǎng)的保證續(xù)保期是20年。

有朋友就問：為什么不直接出保證續(xù)保終身的呢？這樣我就不用擔(dān)心20年后的續(xù)保問題了。

不是不想，而是不能。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在怕什么？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的保險(xiǎn)，粗略來說，咱們住院花的醫(yī)療費(fèi)用，減去免賠額、社保報(bào)銷的部分、免責(zé)部分后，它基本都能報(bào)銷。

這種報(bào)銷型的，很怕醫(yī)療通脹。

還是剛剛那個(gè)例子，但出險(xiǎn)的人均報(bào)銷費(fèi)用變成了2萬元。

那么在保費(fèi)還是50元/人的情況下，每200人投保，保司收的保費(fèi)是1萬元，但需要報(bào)銷的費(fèi)用變成了2萬。

2、怕出險(xiǎn)用戶比例變大

理論上來說，只要不發(fā)生像新冠那種突發(fā)事件，出險(xiǎn)用戶的比例大體上是不變的。

但，這是針對(duì)投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的所有人來說。

聚焦到某一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，投保人數(shù)是不一定的。

暢銷的時(shí)候，會(huì)不斷有健康的人加入投保，出險(xiǎn)金額尚能維持在理想?yún)^(qū)間。

但如果這款產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力下降，首先出逃的，就是那些健康的用戶。

而留下的，多數(shù)是因?yàn)榻】禒顩r不允許他們轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品的。

這么一來，出險(xiǎn)用戶/投保用戶的占比肯定會(huì)上升。

原本平均200個(gè)人只出險(xiǎn)1人，現(xiàn)在上升到3人，即使出險(xiǎn)的人均報(bào)銷費(fèi)用不變，還是1萬元。

如果這款產(chǎn)品不漲價(jià)，那保司就會(huì)面臨收1萬元，要賠3萬的局面。

上面2個(gè)因素，無論哪個(gè)因素惡化，保司能做出的解決辦法，就是漲價(jià)。

通過漲價(jià)來覆蓋醫(yī)療通脹帶來更高的成本和健康用戶流失造成的損失。

所以，在2020年之前，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)一旦開售，定下的費(fèi)率就不能更改，沒有保司敢出保證續(xù)保期在10年以上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

因?yàn)橘M(fèi)率不能調(diào)整，虧損風(fēng)險(xiǎn)太大。

能漲價(jià)了，為啥還是不敢出終身續(xù)保？

2020年4月，國家金融監(jiān)督管理總局（原銀保監(jiān)會(huì)）發(fā)布了《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，提出「保證續(xù)?！箺l款的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)后期可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

但為啥大家還是只敢出保證續(xù)保期最長(zhǎng)到20年的產(chǎn)品呢？

因?yàn)椋赡芨蠹抑庇X認(rèn)為的不同，保險(xiǎn)公司其實(shí)很怕漲價(jià)。

一漲價(jià)，健康狀況好的用戶，就會(huì)跑去買更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

出逃的用戶多了，就會(huì)發(fā)生我們上面說的第2種情況：出險(xiǎn)用戶比例變大。

很容易就陷入了 健康客戶流失→產(chǎn)品被迫漲價(jià)→健康客戶流失更快 的死循環(huán)。

歷史上就出現(xiàn)過這樣的真實(shí)事件：

美國Prudential公司，曾在1973年，推出過保證續(xù)保到61歲的醫(yī)療險(xiǎn)。暢銷的時(shí)候，曾一年銷售20萬件。

但之后產(chǎn)品銷量下滑，新老用戶減少。

1981年開始，這款醫(yī)療險(xiǎn)就被迫進(jìn)入了負(fù)面循環(huán)。到2008年，27年間產(chǎn)品保費(fèi)已經(jīng)從526美元，暴漲到117361美元。

僅剩681人仍在續(xù)保。

所以，之前有很多人擔(dān)心，長(zhǎng)期百萬醫(yī)療險(xiǎn)允許調(diào)整費(fèi)率，之后保司會(huì)不會(huì)沒事就漲漲價(jià)？

其實(shí)真的不用擔(dān)心，相反，為了吸引更多的健康用戶，各保司的百萬醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)努力對(duì)產(chǎn)品做優(yōu)化，來保持自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

或許以后，百萬醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)有更好的設(shè)計(jì)方式，能夠保障我們30年、40年，甚至終身。

但在當(dāng)前，最優(yōu)的選擇，還是這批【保證續(xù)保20年】的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

所以，如果你之前只買了1份【1年期】或者【保證續(xù)保5年】的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，小馬老師還是建議換成【保證續(xù)保20年】的，盡量拉長(zhǎng)自己擁有保障的時(shí)間。

手上的“短期”百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么轉(zhuǎn)保？

分兩種情況來說：

1、身體健康狀況還不錯(cuò)

不管上一份醫(yī)療險(xiǎn)的保障期到?jīng)]到，都建議趁自己選擇空間大的時(shí)候，先買上一份【保證續(xù)保20年】的產(chǎn)品。

現(xiàn)在市面上有好幾款還不錯(cuò)的。

其中長(zhǎng)相安還有個(gè)“接力計(jì)劃”，如果之前的百萬醫(yī)療（不含平安系醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)享無憂）符合轉(zhuǎn)保規(guī)則，可以免等待期，實(shí)現(xiàn)無縫銜接投保。

2、身體健康狀況下降，已難以通過其他產(chǎn)品的健康告知

可以選擇兩個(gè)方案：

① 選擇所在地的惠民保。

它們有個(gè)共同點(diǎn)，就是投保門檻低，對(duì)健康狀況要求少。

如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)買不了了，惠民?？梢宰鰝€(gè)打底的保障。

不過各地惠民保的保障、投保條件、免責(zé)條款都不同，有的地方的惠民保只保社保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，那你可以考慮下面這個(gè)方案↓

② 選擇眾安出的眾民保。

投保條件同樣非常寬松，不限職業(yè)、不限健康情況、不限地域，只要參加了醫(yī)保（含新農(nóng)保），出生滿30天-80周歲，都能買。

社保內(nèi)外的醫(yī)療保障都有，還有52種特定高額藥品費(fèi)用保障、質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金等，保障相對(duì)比較全面。

寫在最后

最后，跟大家再多嘮兩句：

1、保險(xiǎn)是需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整的。

這兩年大家都有感受到，行業(yè)和產(chǎn)品都變化得很快，咱們只能盡量選擇眼前的最優(yōu)解，但不代表以后不再做調(diào)整。

小馬老師會(huì)保持關(guān)注行業(yè)、產(chǎn)品動(dòng)態(tài)，大家記得時(shí)不時(shí)回來看看。

2、重疾險(xiǎn)的價(jià)值是無可替代的。

有一些朋友覺得，買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，反正大額醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)銷，重疾險(xiǎn)可有可無。

但從百萬醫(yī)療險(xiǎn)的運(yùn)行原理來看，“一款產(chǎn)品保終身”的美好愿望，目前實(shí)現(xiàn)還是有難度。而重疾險(xiǎn)，因?yàn)槭墙o付型，穩(wěn)定性天然比百萬醫(yī)療險(xiǎn)更優(yōu)。

如果對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有不明白的地方，或者需要免費(fèi)規(guī)劃方案的，預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問，為你1對(duì)1解答~