經(jīng)驗(yàn)分享，給自己買重疾險(xiǎn)的經(jīng)歷

很多人是因?yàn)閷殞毘錾艑⒛抗馔断蛄吮ｋU(xiǎn)，當(dāng)然我也是。兒子3個(gè)月的時(shí)候，我下班后拿著手機(jī)不停地刷各種保險(xiǎn)公眾號(hào)的文章，試圖挑出一款最具性價(jià)比的保險(xiǎn)來(lái)。

經(jīng)過(guò)一個(gè)月的掃蕩，只能說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)有了粗淺的認(rèn)識(shí)。把自己買保險(xiǎn)的一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)告訴給大家，希望大家都能在我的基礎(chǔ)上買到合適的保險(xiǎn)。

1、買多少保額合適？

既然是抵御重疾，那保額肯定不能少。以惡性腫瘤（即癌癥）來(lái)看，治療康復(fù)費(fèi)用在12~50W之間。這只是個(gè)大致范圍，涉及到治療后續(xù)的護(hù)理、保養(yǎng)、用藥成本（治療白血病的靶向藥格列衛(wèi)國(guó)內(nèi)2W/盒），成本只高不低。

 更何況醫(yī)療、教育、住房這三座大山成本連年上漲，看過(guò)病的朋友就會(huì)知道其中的艱辛。所以我的想法是：保額30W起步，預(yù)算高的，直接買50W及以上。

2、買終身還是買定期？

回歸到我們買重疾險(xiǎn)的本質(zhì)——萬(wàn)一生大病不至于看不起病，而大病的風(fēng)險(xiǎn)是伴隨人一輩子，所以原則上肯定是買終身更為合適。而且短期產(chǎn)品會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)，費(fèi)率逐步上升，最后總體花費(fèi)算下來(lái)其實(shí)并不便宜。但考慮到預(yù)算限制，特別是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不怎么優(yōu)良的朋友，一次性買終身會(huì)面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力，所以選擇定期型會(huì)較為合適，等到經(jīng)濟(jì)條件更進(jìn)一步后及時(shí)補(bǔ)充好終身型重疾險(xiǎn)。

但預(yù)算高、保額足夠高的情況下，當(dāng)然是選擇保障終身。

3、有了醫(yī)療險(xiǎn)還需要重疾險(xiǎn)嗎？

醫(yī)療險(xiǎn)一般屬于報(bào)銷型：報(bào)銷的錢，不能超過(guò)就醫(yī)所花費(fèi)的錢；

重疾險(xiǎn)是給付型：確診理賠后保險(xiǎn)公司直接給你一筆錢（不限制用途），可以用在就醫(yī)后續(xù)的康復(fù)、保養(yǎng)、用藥、誤工費(fèi)用上，這一點(diǎn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)可替代。

4、重疾險(xiǎn)哪家強(qiáng)？

我買的是達(dá)爾文1號(hào)，之前對(duì)比過(guò)百年康惠保。這兩款保險(xiǎn)都不錯(cuò)。價(jià)格美麗，我和我老婆都是在29歲時(shí)候購(gòu)買的，保額50萬(wàn)，輕癥賠付12.5萬(wàn)、賠3次，現(xiàn)金價(jià)值很高加起來(lái)保費(fèi)在1萬(wàn)左右。我兒子買的是慧馨安，他還是個(gè)小寶寶，所以價(jià)格就幾百塊錢，80萬(wàn)的保額，8種特定兒童重疾保額還翻倍。

并且慧擇的客服服務(wù)態(tài)度良好，問(wèn)了很多問(wèn)題都能耐心解答。百年康惠保其實(shí)價(jià)格更有優(yōu)勢(shì)，但是它核保比較嚴(yán)格，我自己有胃炎，這個(gè)健康問(wèn)卷就有可能過(guò)不了，為了避免后續(xù)理賠被拒保，舍棄這幾百塊錢。當(dāng)然，百年因?yàn)閮r(jià)格異常便宜，所以他們家的客服態(tài)度和價(jià)格成正比。

還有好幾款網(wǎng)紅險(xiǎn)，大家也可以對(duì)比看看。

5、保險(xiǎn)要買幾十年后返錢的嗎？

建議不要。

保險(xiǎn)都是精算師測(cè)算過(guò)的，保險(xiǎn)公司能夠盈利才會(huì)開(kāi)發(fā)這款產(chǎn)品。指望靠保險(xiǎn)過(guò)上幾十年來(lái)給你返還現(xiàn)金？那保險(xiǎn)公司賺什么？他們是在這幾十年里拿著你的錢去投資呀，而投資的收益就那么多（年化10%已經(jīng)是非常高的高手），扣除運(yùn)營(yíng)成本，還能留給你多少？有那點(diǎn)錢自己去投投指數(shù)基金有什么不好？

經(jīng)驗(yàn)分享完畢，謝謝大家！