5年定期存款利率低于3年定期！錢還能往哪放？

大家應該很久都沒有關注過銀行的定期存款了。

這兩天，星球君看了一眼，發(fā)現(xiàn)了一點不尋常的地方：

多數(shù)銀行5年定期存款 = 3年定期存款，甚至已經(jīng)出現(xiàn)了少數(shù)倒掛的情況。（指5年利率＜3年利率）

大家都知道，因為貨幣有時間價值。

簡單來說，就是今年的100塊比明年的100塊值錢。

所以按道理講，存的時間越長，利率越高才對。

所以這么一倒掛，就有點意思了~

銀行為什么不敢給長期存款“高”利率了？

說明銀行的大佬們看跌未來5年的平均利率。

找不到高利率的好投資標的，那么未來5年，銀行自己的平均收益，就有可能無法覆蓋支付給用戶的高利率了。

所以，不鼓勵大家存長期存款，把利率下調，就是情理之中了。

其實，利率走低這事，也不新鮮。

早就有國家，成為“先行者”。

2012年，丹麥首推負利率，銀行借你1萬丹麥克朗，只要還9950。

我們90年代的存款利率有10+%，現(xiàn)在最高的定期存款收益率在2.7%左右。也才經(jīng)歷20年而已。

從全球來看，從14世紀初期到現(xiàn)在，利率也已經(jīng)穩(wěn)定走低700多年。

*哈佛大學研究員Paul Schmelzing

所以，這事也不用吃驚，早晚都得來，就看早還是晚。

其實吧，利率走低這事，早就在很多地方都有征兆。

比如，年金險的預定利率上限下調。

2019年8月，普通型長期年金保險產(chǎn)品的預定利率上限，從之前的4.025%降到了3.5%。

別看只降低了0.525%，落到具體的錢數(shù)上，收益相差不少。

假如初始金額為50萬，50年之后的利益，相差了80萬。

預定利率的下調，意圖也跟銀行下調5年期定存利率一樣。

減少保險公司“利差損”風險。

就是，怕保司在高利率的時期，承諾給用戶的投資利率太高。

后面市場走入低息環(huán)境的時候，保司的實際投資收益就沒辦法覆蓋成本，形成虧損。

一些養(yǎng)老型的年金險，都是保終身的，一次性給了幾十年的高利率承諾。

又比如，高息存款下架。

今年2月開始，按期付息型的存款，就開始大面積下架。

按期付息就是指，每隔7天、30天、半年，付一次利息。

利率還能比傳統(tǒng)的定存高一些。

“著名的”藍貝貝7天，高的時候利率能到4.1%。

每7天就付一次利息。付的利息自動打在你的藍海銀行電子賬戶上，隨時可以取出來。

這類存款，現(xiàn)在已經(jīng)買不到了。（已經(jīng)買了的，不受影響）

不知大家有沒有跟星球君一樣的感覺，這幾年，錢不知道要往哪放了。

在市面上，適合我們普通人的好投資標的，越來越少了。

之前收益還不錯的，不是被調控、更難買到，就是利率下調。

如果現(xiàn)在咱們手里有點錢，該怎么安排呢？

① 預留3-6個月家庭支出，放在貨幣基金里備用。

貨幣基金流動性高，要用的時候，取出又方便又快。

② 配置必要的保險（可優(yōu)先配置醫(yī)療險、意外險、重疾險）。

保險是幫助你守住財富的，避免你辛辛苦苦賺的錢，被疾病或者意外掏空。

③ 預留未來1年里、可預見性的剛性開支。

比如旅游計劃、買車計劃等等。

這部分錢，使用的時間比較明確。還沒用上的時候，可以先放到純債基金里.

持有半年到1年，虧損概率是很低的。年化回報大概在4-6%，跟之前的新型銀行理財收益有的一拼。

④ 如果有更大額、更長期的開支計劃。

比如子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃，可以選擇基金定投。但如果不想承擔波動的風險，想要穩(wěn)穩(wěn)的長期收益，年金險和增額終身壽險是不錯的選擇。

不過，這都是每年有錢結余的童鞋才有的煩惱。

對于月光的童鞋，如果不是花錢大手大腳的話，還是努力多搞點錢才是正道~