2020年保證續(xù)保醫(yī)療險大PK，誰才是王者？

 百萬醫(yī)療一直很火熱，保障范圍廣，重點還便宜。主要的優(yōu)點如下： 

? 報銷總額高，好幾百萬。社保目錄內、外都可以報

? 如果是惡性腫瘤這類重大疾病，可報銷額度還會翻倍，100萬變200萬

? 不住院也可報銷，比如門診腎透析費、器官移植后的門診抗排異治療等

 

       產品看起來很不錯，但也有不少人吐槽： 

? 不能保證續(xù)保：明年可能買不到了

? 設1萬的免賠額（超過1萬以上的治療費才可以報），小毛小病用不上

? 幾百萬的保額，真的能用上？

 

      今天Fan姐姐就講講“一頓飯錢就能換來的百萬醫(yī)療保障”有沒有必要買？

01 關于續(xù)保

       關注續(xù)保問題沒錯，它也確實重要。好不容易選了一款不錯的，都怕萬一出險理賠了，后面不僅沒得續(xù)保，還買不了其他產品，直接“裸奔”到下半輩子。然而大多數百萬醫(yī)療，對一般小病，比如肺炎、闌尾炎這些能痊愈的，沒什么影響，第二年基本都能續(xù)保上。但對糖尿病、冠心病等嚴重疾病就很嚴格了，基本拒絕續(xù)保。還有，每年的費率也會不同，年紀越大，費率也會相應提高。它不像重疾險，保障幾年，每年交的錢都一樣。既然不能終身保證續(xù)保，費率還會提高，那還有什么好聊的呢？重點看續(xù)保條件：保險公司會不會因為理賠過而拒絕續(xù)保。要保證費率長期恒定不變，太不現實了。畢竟誰也不知道以后會出現多么新型的治療手段，將來的醫(yī)療費用水平又會發(fā)生什么變化？從這點來說，保險公司保留調整續(xù)保費率的權利，也合理?？刂骑L險，是保險公司必須要做的，對我們也有利，總不能什么人都放進來吧，這對我們參保的人也不公平。目前沒有哪款百萬醫(yī)療險是終身保證續(xù)保的，沒有！重點關注續(xù)保條件是否寬松，會不會因為理賠過而拒絕續(xù)保。

 

02 關于免賠額

        百萬醫(yī)療險普遍存在 1 萬元的免賠額，就是治療費用得1萬以上，超過的部分才能報銷。有人覺得這點設置很雞賊：很多小病最多花幾千塊就搞定，有1萬免賠，等于卡住理賠唄。況且還得社保報銷后才進行商業(yè)保險報銷，用上很難咯。可一頓飯錢就有上百萬醫(yī)療保障，不設置門檻？保險公司又不是做慈善的。賠付概率大小，在保障上不通用。沒生病，萬事大吉；有個萬一，就是100%的事了。買百萬醫(yī)療也不是為了保障感冒發(fā)燒、肺炎、闌尾炎住院這樣的小毛?。凰嬲刈饔檬菫榱宿D移那些重大疾病風險，替我們補上高額醫(yī)療費的大洞。而小毛病由醫(yī)保報銷一半，基本也能負擔得起。現在一些保險公司也有創(chuàng)新，推出5年共享1萬免賠額的產品，比如復星聯合定心丸樂享一生。比方說A先生買了樂享一生，第一年生病住院花了8000元，沒有達到免賠額；第二年又花了6000元醫(yī)藥費，那么A先生可以報銷4000元（不考慮社保報銷的情況下）。接下來3年的保障，都沒有免賠額，大大降低了理賠門檻。另外，百萬醫(yī)療基本配置中，除了一般醫(yī)療保障，還有特定疾病保額翻倍賠付，多數是沒有免賠額。“特定疾病”：有的只規(guī)定“惡性腫瘤”，有的規(guī)定上百種重疾。比如易安的王者醫(yī)療，患條款內重大疾病，報銷額度翻倍（600萬）。且這款免賠額低，只5000元。這么高的保額，確實用不完，但又不用多花保費，買不了吃虧，買不了上當。

03 關于增值服務

       生病住院肯定都想去好的醫(yī)院看好的醫(yī)生，但不能第一時間聯系上怎么辦？有的產品可以享受就醫(yī)綠色通道服務，優(yōu)先安排全國頂尖的三甲醫(yī)院、國內三甲醫(yī)院副主任及以上級別的醫(yī)生就診等，比如平安e生保。而且醫(yī)療險要先交錢再報銷，資金不夠周轉怎么辦？一些產品加了墊付功能，可以解決燃眉之急。比如復星聯合定心丸樂享一生。

04 關于智能核保

       醫(yī)療險健康告知是最嚴格的，一點點不符合就不能投保。但現在一些公司增加了智能核保功能，可以按照自己的身體情況選擇對應狀況，系統(tǒng)會做出核保結論。上周《有乙肝/高血壓/糖尿病/甲狀腺/乳腺等問題  怎么買保險？》有詳細講。身體有點小問題的，可以試試智核的產品。比如：平安e生保。

05 5款產品對比

△ Fan小姐姐制作，點開大圖更清晰

       前三款產品可以在保保駕到的【產品庫】里找到。具體選哪款，我有幾點建議：

 

（1）很看重續(xù)保的

 

       再說一遍，現在沒有哪款百萬醫(yī)療產品是終身保證續(xù)保的。怕來年買不了，可以選擇長期的。支付寶好醫(yī)保和復星樂享一生可以考慮，但我更傾向5年保證續(xù)保的樂享一生。因為它的條款定義更明晰，萬一理賠起來，不易發(fā)生理賠糾紛。此前就有用戶，買好醫(yī)保，發(fā)生理賠，但因為模糊不清的“既往癥”的定義，栽了跟頭。戳這里《支付寶理賠案例》可回看。

 

（2）身體有點小毛病的

 

       優(yōu)先考慮有智能核保的產品：平安e生保、微醫(yī)保都支持。但是不一定能夠標準體承保，有可能加費或除外責任（相關疾病導致的不賠），甚至延期。既往癥是除外責任。比如投保時已經發(fā)現有膽囊息肉，如果住院切除膽囊息肉，好醫(yī)保不會報銷。每家公司核保結論有差異，你可以多試試幾家，選對自己最有利的。

 

（3）給家里老人/父母買

 

        平安e生保可承保至60歲。老一輩的人，會更信賴平安大品牌，雖然它有的產品讓人詬病，但這款必須好評。各方面保障及性價比都不錯，雖然沒有幾年共享免賠額，但可以家庭共享1萬免賠。比方說A先生的媽媽今年3月因病住院，花了8000，A先生在6月也花了6000的醫(yī)藥費。家庭共享免賠額，那么A先生可以報銷4000。否則所有費用都要自付了。同樣是降低理賠門檻，且不占用他人保額。另外，平安的增值服務很給力。每年安排全國頂尖醫(yī)院的、住院就醫(yī)服務一次。不限疾病種類，從掛號到住院全程安排；提供二次診療服務；還有健康獎勵等等。爸媽那一輩的人對平安也更信賴。或者安聯臻愛2018（有不同計劃可選），優(yōu)勢是主打高端醫(yī)療，有現成的醫(yī)療資源和醫(yī)療網絡。

06 最后總結

      百萬醫(yī)療的確存在保障漏洞，但一頓飯錢就能有上百萬醫(yī)療保障，不限社保報銷，不因理賠過而拒絕續(xù)保，絕對值得為家里人都配置一份。但是只靠它提供所有醫(yī)療費用保障，還不夠。不能保證續(xù)保以及報銷性質（先墊付，后報銷）的醫(yī)療險必須搭配重疾險（確診后一次性給付），選擇保障到30/60/70歲或者終身的重疾，不存在續(xù)保問題。

 

       而且重疾補償不僅可以用來治病，還可以填補因病沒有收入的日常開支等。兩者互補，保障更充足、全面。希望大家買的保險都用不上，平時多鍛煉，保持身體健康，才能好好享受生活啊~文中提到的相關產品可以在保保駕到菜單欄【產品庫】中找到。有其他保險問題，歡迎添加保保的微信咨詢，學習討論任何保險疑問。我們也提供一對一的專家深度咨詢服務，主要內容包括：

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