8大銀行熱銷增額終身壽，哪款值得買？怎么買不踩坑？

各大銀行降息的事，大家都知道了吧？

先是6大行宣布，要降低利率，3年降到1.75%，5年降到1.8%，

然后，其他銀行也緊跟其后，基本都降到了這個(gè)水平線上下。

顯而易見的是，這個(gè)利率絕不是終點(diǎn)，甚至，年內(nèi)還有很大概率會(huì)再降。

身邊就有些朋友，存單到期到銀行轉(zhuǎn)存，

因?yàn)槔侍土耍y行經(jīng)理就順勢(shì)介紹起了增額壽...

然而，大家都普遍存在著這樣的疑惑：

這些銀行推薦的增額終身壽，到底咋樣？和線上增額壽有何區(qū)別？怎么選？誰更牛？

今天咱們就來測(cè)一測(cè)8款銀行熱銷的增額壽，看下利益表現(xiàn)如何？

PS.根據(jù)監(jiān)管信息，8月底預(yù)定利率3%的增額壽、年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)停售，9月底預(yù)定利率3%的分紅型產(chǎn)品停售。

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增額終身壽怎么挑不踩坑

首先我總結(jié)了挑選增額終身壽的三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)：

標(biāo)準(zhǔn)一，看現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)的時(shí)間。

現(xiàn)金價(jià)值可以簡(jiǎn)單理解為保單賬戶里的錢，只有當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)之后，才是自己賺的部分，也是資金靈活性的一個(gè)體現(xiàn)；

標(biāo)準(zhǔn)二，看產(chǎn)品的真實(shí)保單利益。

很多人都說增額終身壽的保單利益，是鎖定在合同里面的。

這句話讓很多人誤解，

以為合同里寫的什么有效保額按3.0%遞增就是真實(shí)保單利益。

但實(shí)際上，這個(gè)增額比例代表的只是有效保額的增長(zhǎng)，影響的是身故賠付；

而增額終身壽險(xiǎn)的最大價(jià)值其實(shí)是在于它的 ——保單現(xiàn)金價(jià)值。

畢竟我們主要目的不是為了身故賠付，

而是想通過它進(jìn)行財(cái)富增長(zhǎng)，然后通過減保提取保單現(xiàn)金價(jià)值，供教育、投資、養(yǎng)老等各種生活場(chǎng)景使用。

所以，我們要算保單利益，從它入手就可以了。

只要用現(xiàn)金價(jià)值算出來的內(nèi)部回報(bào)率IRR無限接近3.0%的，都是好產(chǎn)品。

提醒一下，

9月起新備案普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%??

10月起新備案分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%??

預(yù)定利率下調(diào)，直接影響了產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)。

這個(gè)時(shí)候，抓住了預(yù)定利率3.0%的傳統(tǒng)型增額壽，就是抓住了這個(gè)時(shí)代的“紅利”！

有財(cái)富增值需求的朋友，可以接著往下看，或點(diǎn)這里>>>快速預(yù)約咨詢。

標(biāo)準(zhǔn)三，看功能與規(guī)則。

尤其是減保是否靈活？有哪些限制？直接影響流動(dòng)性；

貸款利率是否夠低？需要資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)主可關(guān)注；

支不支持第二投保人？等等。

銀行熱銷增額終身壽大PK

基于這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我扒出了8款線下銀行熱銷的增額壽，

分別是工銀安盛的鑫如意拾號(hào)、農(nóng)銀人壽的金穗致享、建信的龍耀世家臻愛版、中銀三星尊享人生二號(hào)、中郵悅享傳家、招商信諾和瑞六號(hào)、光大永明的光明至尊臻選版、以及中信保誠(chéng)的京彩多多。

另外，作為參照物，我把目前線上第一梯隊(duì)的增額壽鑫璽越也加了進(jìn)來。

我們假設(shè)都是30歲男性，年交10萬，交5年的情況：

第一步，看現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)的時(shí)間。

這9款產(chǎn)品中有4款，分別是鑫如意拾號(hào)、金穗致享、尊享人生二號(hào)，以及悅享傳家，

到第5年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過了所交保費(fèi)。

農(nóng)銀人壽的金穗致享，現(xiàn)金價(jià)值漲到了51萬，全場(chǎng)最高。

另外幾款產(chǎn)品，包括海保鑫璽越，

都要等到保單第6年，現(xiàn)價(jià)才能超過已交保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“回血”。

雖然鑫璽越慢人一步，但是增額壽作為長(zhǎng)期的財(cái)富保障類產(chǎn)品，更看重遠(yuǎn)期的保單利益表現(xiàn)。

第5年還是第6年“回血”，差距可以接受。

第二步，看真實(shí)保單利益。

我們先對(duì)比下這9款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，也就是最終我們能拿到手的錢。

從第9個(gè)保單年度開始，鑫璽越現(xiàn)價(jià)開始領(lǐng)跑全場(chǎng)。

??基本上到第10年的時(shí)候，產(chǎn)品的保單利益差距就拉開了。

海保鑫璽越遙遙領(lǐng)先，此時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了61.2萬；

接下來是中銀三星的尊享人生二號(hào)和光大永明的光明至尊臻選版，分別是60.4萬和60萬；

然后是招商信諾的和瑞六號(hào)，現(xiàn)金價(jià)值59萬。

??到第30年，幾款產(chǎn)品大多實(shí)現(xiàn)了「已交保費(fèi)翻倍」的小目標(biāo)。

鑫璽越現(xiàn)金價(jià)值，達(dá)到了110萬，是已交保費(fèi)的2.21倍；

此時(shí)農(nóng)銀金穗致享和中銀尊享人生三號(hào)，現(xiàn)價(jià)不相上下，在109萬左右；

光明至尊臻選版緊隨其后，現(xiàn)價(jià)是108萬+，緊接著是和瑞六號(hào)106.6萬，悅享傳家106.2萬。

??到第70年，仍然是鑫璽越位列第一，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到360萬，比其他產(chǎn)品高出幾萬；

中郵悅享傳家則是銀行主推增額壽產(chǎn)品里最為優(yōu)秀的，緊隨其后，也有356萬。

然后我們?cè)偎阆庐a(chǎn)品的內(nèi)部收益率IRR：

可以非常直觀地看到，

??從第10個(gè)保單年度開始，鑫璽越始終是9款產(chǎn)品里的Top1，

??第30個(gè)保單年度，IRR可達(dá)2.87%，到第70年，可以達(dá)到2.95%。

而銀行主推增額壽產(chǎn)品，風(fēng)格明顯更穩(wěn)健，在內(nèi)部收益率上，也體現(xiàn)得較為明顯。

像這幾款產(chǎn)品里面比較出眾的農(nóng)銀金穗致享、尊享人生二號(hào)，它的內(nèi)部收益率最高也沒超過2.93%；

工銀鑫如意拾號(hào)，IRR最高為2.87%，建信的龍耀世家臻愛版不超過2.85%，中信保誠(chéng)的京彩多多，甚至只有2.84%。

經(jīng)常有小伙伴留言問我XXX增額壽怎么樣。

實(shí)際上我認(rèn)為增額終身壽險(xiǎn)算是蠻好評(píng)估的一個(gè)險(xiǎn)種，不管產(chǎn)品形態(tài)怎么變化，踏踏實(shí)實(shí)算下它的真實(shí)收益率，就能知道個(gè)大概了。

和瑞六號(hào)的表現(xiàn)不太符合預(yù)期，就不參與第三輪的PK了。

第三步，看功能與規(guī)則。

我們買增額終身壽，主要就是看中它的安全性、能夠鎖定長(zhǎng)期利率，以及它的靈活性嘛，

所以產(chǎn)品的減保規(guī)則，也是大家比較關(guān)心的點(diǎn)。

（因?yàn)楸吻?0年申請(qǐng)減保對(duì)現(xiàn)價(jià)造成較大損失，建議到保單后期才進(jìn)行減保操作，因此我們忽略合同生效滿5年這條規(guī)則）

盤點(diǎn)下來，發(fā)現(xiàn)目前增額壽產(chǎn)品的減保規(guī)則差異非常小，普遍分成兩類：

●規(guī)則1：年度減少的基本保額，不得超過合同生效時(shí)基本保額的20%

●規(guī)則2：年度減少的基本保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值之和，不得超過實(shí)際已交保費(fèi)的20%

直接說結(jié)論，規(guī)則2（鑫璽越對(duì)應(yīng)的規(guī)則）會(huì)更加友好。

因?yàn)樵诶U費(fèi)期滿后，實(shí)際已交的保費(fèi)是不變的，上面案例中就是50萬。

因此減保限額=累計(jì)已交保費(fèi)*20%=10萬。

不管現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)到多少，每年最高只能減少總保費(fèi)的20%，也就是10萬，這種規(guī)則是最簡(jiǎn)單的。

而規(guī)則1，年度保險(xiǎn)金額數(shù)值每年都在增長(zhǎng)，且我們領(lǐng)取后，次年的【年度保險(xiǎn)金額】也會(huì)降低。

如果連續(xù)每年取20%，剩余的年度保額越來越少，對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)越來越少。

另外，除了部分減保，

如果需要急用錢，或者短期內(nèi)有確定的更好的投資收益，我們還可以通過保單貸款來使用賬戶里的資金。

這8款產(chǎn)品都支持保單貸款，

最多能貸保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，貸款期限最長(zhǎng)不超過六個(gè)月。

鑫璽越的保單貸款利率，目前屬于行業(yè)較低水平，為5.5%。

貸24萬，3個(gè)月，那利息是3300塊。

海保家便利性也有保證，官方公眾號(hào)就能操作。貸款期間，合同依舊有效，現(xiàn)金價(jià)值也不會(huì)減少。

再者，鑫璽越還是上述產(chǎn)品中，為數(shù)不多附帶第二投保人功能的。

借助這個(gè)功能，我們可以很好地保證保單的私密性，在投保人不幸身故時(shí)，維護(hù)投保人的意愿，甚至可以避免保單成為遺產(chǎn)后，家庭內(nèi)部進(jìn)行財(cái)產(chǎn)爭(zhēng)奪。

看到這里，究竟哪款產(chǎn)品最能打，相信大家心里早就已經(jīng)有答案了。

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調(diào)整后增額終身壽，利益會(huì)少多少？

這里重點(diǎn)提醒大家一下，監(jiān)管發(fā)文，9月1日起調(diào)整后，從預(yù)定利率3.5%到2.5%，

雖然只相差的0.5%，但財(cái)富型保險(xiǎn)的長(zhǎng)期利益能相差十幾甚至上百萬，交的錢越多，損失越大。

具體差多少？舉個(gè)例子，

我們拿鑫璽越和2.5%的產(chǎn)品做測(cè)算對(duì)比：

可以看到，一次性投100萬，復(fù)利3%比復(fù)利2.5%的利益：

??10年，多12.8萬，相當(dāng)于一家六口一年生活費(fèi)... ...

??60年，多167萬，每月存1萬，要存13.9年

??80年，多354萬，每月存1萬，要存29.5年

這么看來，預(yù)定利率3.0%的保單利益威力還是非常驚人的。

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遺憾的是，目前一些3.0%產(chǎn)品已經(jīng)開始正大光明地消失，不是都到8月底，而是最晚8月底。

部分產(chǎn)品還是當(dāng)天通知，當(dāng)天停售。

我還是那句話，對(duì)于鑫璽越這個(gè)寶藏產(chǎn)品，且行且珍惜吧~

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