達爾文7號重疾險，不要跟風隨便買~
慧擇小馬老師 · 一年前724 人看過
達爾文系列重疾險，2018年出道，出道即巔峰。
到現(xiàn)在，已經(jīng)從達爾文1號升級到達爾文7號了。
重疾險產(chǎn)品年年更新，每款都不免被拿來和達爾文7號比一比——可見達爾文重疾險的行業(yè)地位。
但是，小馬老師勸大家，不能隨便跟風買！
今年初，達爾文7號的“ICU住院金責任”下架，很多人沖著達爾文7號的名氣，就直接閉眼買。
甚至不清楚具體調(diào)整了啥，也不了解到底能保障啥，看得我那叫一個心慌。
啥都跟風，可能真會坑了自己！
所以，今天特意開文聊聊：
達爾文7號調(diào)整后，保障還靠譜嗎？
與其他重疾險PK，達爾文7號有優(yōu)勢嗎？
在沒搞清楚以上兩個問題之前，勸你先別盲目跟風買達爾文7號。
達爾文7號重疾險，調(diào)整了什么？
達爾文7號主要動了兩個地方。
調(diào)整1：取消【ICU住院保險金】
調(diào)整前：可附加【ICU住院保險金】。因輕、中、重疾以外的原因入住ICU，連續(xù)住滿7天能獲賠30%保額。
調(diào)整后：取消【ICU住院保險金】可選責任。
這的確比較可惜。
俗話說“ICU機器一響，黃金萬兩”，但入住ICU的病人，并非都達到輕、中、重疾的理賠標準。
但有這個保障，能一定程度上減輕經(jīng)濟負擔。
問題來了：取消這項可選責任后，達爾文7號還值得買嗎？
先看基本盤。
重疾：保110種疾病，賠付比例100%，賠后還可賠非同組輕中癥；
中癥：保35種疾病，賠付比例60%，不分組賠3次；
輕癥：保40種輕癥，賠付比例30%，不分組賠4次；
基本保障依舊很強。
尤其是重疾賠完還能保非同組輕中癥，要重點夸一波。
比如張三買了50萬保額。
第2年突發(fā)急性心肌梗死，獲賠50萬；
時隔1年，又查出原位癌（屬于輕癥），還能獲賠15萬。
關鍵是，達爾文7號的價格很友好。
28歲買，保障到70歲，30萬保額，分30年繳費，每年不到2千就能搞定，性價比非常高。
再看可選項。
如果把重疾險比作漢堡，那么達爾文7號重疾險的可選責任就像巨無霸。
它有6個可選責任：
其中，這兩個責任尤其出色。
癌癥擴展保險金
別的重疾險，就算擴展了癌癥，也只保惡性腫瘤-重度。
達爾文7號呢，不僅能保惡性腫瘤-重度，連惡性腫瘤-輕度、原位癌也一起擴展保障了。（其中，惡性腫瘤-輕度和原位癌額外給付，二者合計限賠1次）
賠付間隔期和賠付比例見下圖：
隨便百度下就能發(fā)現(xiàn)，癌癥是TOP1高發(fā)的重疾。
所以達爾文7號的癌癥擴展責任，可以說相當實用！
重疾擴展保險金
60歲前得了重疾，每滿1年，重疾保額恢復20%，5年恢復到100%。
比如28歲的張三買了50萬保額。
29歲突發(fā)急性心肌梗死，獲賠50萬；
之后不幸車禍導致雙目失明，
如果1年后出車禍，獲賠10萬；2年后出車禍，獲賠20萬；3年后獲賠30萬；4年后獲賠40萬；5年后獲賠50萬。
說白了，就是兩次重疾間隔1年及以上，就能賠2次。
間隔時間越長，賠付比例越高。
需要注意的是，這個責任60歲后失效。
但我覺得依然可圈可點，相當于在人生奮斗期做高保額、加強保障。
調(diào)整2：健康告知放寬
調(diào)整細節(jié)看紅色文字↓↓↓
調(diào)整后的達爾文7號，更寬松了。
先看健康告知：
之前：過去2年“藥物治療”，需要告知
現(xiàn)在：過去2年“連續(xù)藥物治療超過20天”，才需要告知
明顯更寬松了。
再看核保：
之前：肺結節(jié)“滿足條件可除外承?！?br style="box-sizing: border-box;">現(xiàn)在：肺結節(jié)“滿足條件可標體承?！?，甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)術后復查無結節(jié)可標體承保
對結節(jié)人群來說，更友好了。
甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、肺結節(jié)等都比較高發(fā)，而多數(shù)重疾險對結節(jié)核保又比較嚴格，結節(jié)人群能承保就不錯了，能標準體承保更是幸運，不用加錢或者除外，就能獲得保障。
假設張三有肺結節(jié)，如果他在調(diào)整前買了達爾文7號，滿足核保條件后除外承保，肺結節(jié)相關的疾病，無法保障；
如果他買了調(diào)整后的達爾文7號，滿足相關條件后按標準體承保，肺結節(jié)相關疾病也能保。
當然，達爾文7號在部分疾病的核保上也收緊了一些，
由于規(guī)則比較復雜，且每個人情況不一樣，這里就不一一列舉了。
PK其他重疾險，達爾文7號有優(yōu)勢嗎？
我從市面熱銷重疾險中，挑選了2款保障全面的產(chǎn)品跟達爾文7號進行對比。
重點看紅色文字~
根據(jù)這3款重疾險各自亮點+投保需求，可以這么選：
√ 性價比高/保障力度大/保障靈活/投保寬松——達爾文7號
回顧一下，最大的亮點是自帶重疾賠付還可賠輕中癥（這一點，很多重疾險都做不到）。
可選【癌癥擴展責任】，把惡性腫瘤-重度、原位癌、惡性腫瘤-輕度“一網(wǎng)打盡”，都能額外賠，保障得很全面（一般重疾險只擴展保惡性腫瘤-重度）。
可選【重疾擴展責任】，只需間隔1年，就能賠第二次重疾。
而且健康要求寬松，對結節(jié)患者投保友好。
甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)術后病理良性，復查未見結節(jié)，可按標準體承保，肺部結節(jié)和肺結節(jié)滿足相關條件按標準體承保。
產(chǎn)品形態(tài)靈活，可以按需組合搭配~
預算2000，做基礎保障——選30萬保額，保到70歲
預算4、5000，做升級保障——選50萬保額，保障終身
預算5、6000，做全面保障——選50萬保額，保障終身，附加癌癥擴展
√ 重疾賠2次/重度惡性腫瘤無限賠：達爾文6號
自帶重疾賠2次
達爾文6號的價格很劃算：
而且自帶“重疾賠2次”（其他幾款重疾險需要額外附加）。
60歲前，首次重疾1年及以上，確診其他重疾，二者的間隔時間每多1年，賠付比例多20%。
這一來，就有那么點加量不加價的意思了。
可附加重度惡性腫瘤多次賠
市面上大部分重疾險，都只能賠付兩次癌癥。
而達爾文6號的亮點是：滿足條件，惡性腫瘤-重度不限制賠付次數(shù)！
√ 可選惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼：超級瑪麗7號經(jīng)典版
首次確診重度惡性腫瘤，獲賠100%；
如果1年后仍在治療、隨診、復查等，能再賠40%，
每次間隔1年，累計可賠4次。
比較擔心惡性腫瘤-重度治療周期長的朋友，可以考慮這款。
當然，我們挑重疾險還要看健康情況。
像乙肝、乳腺結節(jié)、三高等，都會影響投保。
不確定自己的情況能買哪款重疾險，可以預約慧擇保險咨詢顧問進一步了解，問清楚再買更放心~
總之，買重疾險千萬不能盲目跟風！
如果產(chǎn)品不合適，不僅錢打水漂了，關鍵是出險時根本理賠不了，所有風險都自己扛。
買保險這事兒，有錢有手誰都能干，但要想真正買到合適的保障，還是得仔細篩選產(chǎn)品、認真對比條款。
除此之外，明確自己有多少錢能用于買保險、身體狀況怎么樣、需要多少保障、要不要添加特定保障等，都是需要考慮的。
反正核心就是一句話：買對的不買貴的，適合自己的才是最好的！
如果你還不太確定哪個更適合，可以找我出個重疾險私人定制方案，了解清楚再投保也不遲。
買之前多下點功夫，投保才能更放心~
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