買重疾險加身故責任，到底有什么用？

不知道大家有沒有這種感覺

——買保險，選擇越多越糾結。

比如重疾險，到底要不要選【身故責任】？

有些人說，不要加，太貴了，那就是智商稅！

真的嗎？

小馬老師認為，帶身故責任的重疾險，有兩個不可忽視的優(yōu)點：

①保障更全，既保“重大疾病”，也保“身故”責任；

②保費不白花，可以做到100%賠付（保終身），而且現金價值高。

這兩點其實很少有人能說明白，導致很多人覺得帶身故責任就是“坑”，就是保司為了多賺錢。

今天小馬老師來詳細拆解一下，希望幫助正在“糾結”的你。

不加身故責任，可能會白買！

很多人喜歡用“確診即賠”來形容重疾險，也就是得了重疾就直接賠錢。

這種說法不夠嚴謹，因為能做到確診即賠的重疾，一般就三種：

惡性腫瘤、多個肢體缺失、嚴重Ⅲ度燒傷！

大部分的疾病要達到約定狀態(tài)，或實施約定手術才能賠，小馬老師把銀保監(jiān)會統一標準的28種重疾做了個分類，如下圖：

*詳細說明可以在保險合同的“重大疾病列表”找到

我們用高發(fā)的腦中風后遺癥舉例，達爾文7號對這一疾病的理賠標準是這樣規(guī)定的：

疾病確診 180 天后，仍遺留下列至少一種障礙：

（1）一肢（含）以上肢體肌力 2 級（含）以下；

（2）語言能力完全喪失，或嚴重咀嚼吞咽功能障礙；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

注：腦中風后遺癥指因腦血管突發(fā)病變引起的腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統永久性的功能障礙。

假設被保人“180天”后沒有達到相應的標準，就無法得到重大疾病賠付（可以用醫(yī)療險報銷）。

如果被保人既沒有達到重疾理賠條件，又不幸身故，【不含身故責任】的重疾險是無法賠付的。

你可能會想，理論上確實是這樣，但概率也太低了。那我們看看真實情況：

慧擇這兩年協助的重疾險理賠案例中，就有18位不幸身故卻無法獲賠的客戶。

更進一步說，人生病只是概率事件，死亡卻是必然事件。

一場突如其來的流感，一次拒絕不了的應酬，一個不起眼的傷口，或者一次交通意外……可能人就沒了。

所以為了防止突然離世但不能獲賠的情況發(fā)生，也減少給被保人家屬造成“二次傷害”，我們通常會建議，買重疾險的同時，一定要加一份身故保障。

加身故責任，真的不劃算嗎？

身故責任很重要，但在選擇的時候，有人會覺得直接買定期壽險更劃算。

因為重疾險，一般理賠了重疾，身故責任就會失效，兩個責任只能保一個。

圖片來源：達爾文7號重疾險條款

但這兩者其實并不沖突。

定期壽險更多的是提高黃金年齡段的保額，因為它只能保障一段時間，比如保至60歲、70歲。

這段期間的理賠概率低，一旦出險，損失又特別大，所以保費便宜，很適合買高保額。

而含身故責任的終身重疾險，保障就更全面，將來是一定可以“獲賠”的。

要么賠付重疾責任，要么賠付身故責任，可以保證這筆錢不會白白花掉。

而且，含身故責任的重疾險，保單的現金價值（即退?？梢阅没貋淼腻X）也會更高，

舉個例子：

慧先生30歲時投保達爾文7號重疾險，保額50萬，選擇分30年交，保費8040元/年。

假設慧先生身體非常健康，80歲時想退保，可以拿到371,525元，比已投入的保費還要高一些。

方案二雖然便宜，但現金價值就要大打折扣了。

所以，對于有保障需求又不想白花錢的人來說，含身故責任的終身重疾險，很劃算。

說到底，保險的定價和風險是息息相關的，保障越全，保費就越高。

在保費支出不影響自己生活水平的前提下，完全可以讓保障更全面一些。

實在預算不足，再視情況調整，比如縮短保障的期限，減少責任范圍，降低保額等。

寫在最后

小馬老師一直都強調，買保險是要因人而異的。

很多人希望有一份保障，但一想到這筆錢有概率會白白送給保險公司就會猶豫和抗拒。

選擇帶身故責任的終身重疾險，就相當于把錢換個形式存著，因為保費一定不會白白花掉。

如果非常健康，老了可以退保把錢拿回來，或者百年之后留一筆錢給家人；如果不幸患重疾，可以賠付重疾保額。

減少了決策成本，健康和財富都有保障，何樂而不為呢！

最后再多說一句，買保險，一定要趁早趁健康，不僅可以選擇的產品更多，保障時間更長，保費也會更便宜哦！

以上就是本文分享的全部內容，大家可以結合自己的實際情況投保。

如果還是拿不準，直接找慧擇的保險咨詢顧問，為你量身定制保障計劃！