消費降級后，人均3000元，如何給一家三口配齊保險？

最近跟朋友聊天，她吐槽說自己真的“消費降級”了。

就拿喝咖啡這事兒來說。

結(jié)婚前她一直都是星爸爸的忠實客戶，結(jié)婚后開始喝小藍(lán)杯，到今年她開始自帶咖啡了。

“哎，2022年真是太難了！”她大喊，隨后話鋒一轉(zhuǎn)，“我想給自己和家里人買保險，你是專業(yè)做這個的，有推薦嗎？” 

我問了她這個問題。

她說，就是因為消費降級了，才想到要買保險的。

之前公司每年都會漲工資，覺得不買保險也沒事，真遇到問題了怎么也能湊出錢來。

但今時不同往日，不僅自家的錢袋子緊張，親戚朋友的情況也都不太樂觀。

“萬一真遇到事情要用錢，就算我抹得開面子去借錢，別人都不一定有錢借你。”

與其這樣，還不如趁現(xiàn)在買個保險，讓保險公司幫忙覆蓋未來的風(fēng)險。

未來一旦出險，不用自家砸鍋賣鐵，也不用到處奔走找朋友湊錢，自有保險公司出手理賠。

保險推薦是很個性化的事情，得根據(jù)各家情況“對癥下藥”。

所以我先問了下她家的情況：

先看基本信息：

夫妻兩人都在深圳工作。

她本人28歲，丈夫32歲，兒子1歲，一家三口的體檢指標(biāo)都很正常，在保險產(chǎn)品的挑選上有更多的空間。

而且都有醫(yī)保，買醫(yī)療險時會更便宜些。

再看債務(wù)情況：

名下有一輛車，一套房。

車子貸款已經(jīng)還清了。

但他們前幾年在惠州買了房子，背著89萬房貸。

然后盤下需要哪些保險：

重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險是一家三口都需要配上的。

? 重疾險：得了條款中的疾病，符合條件，直接賠錢。

這筆錢不限用途，可以用來跨城看病、術(shù)后休養(yǎng)，也能用于彌補大病后無法工作的收入損失。

? 百萬醫(yī)療險：保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，超過免賠額后，100%報銷。

國家醫(yī)保的黃金搭檔，補充“醫(yī)保不報銷自費藥”的缺口。

? 意外險：摔傷燙傷、交通意外，各種大小意外都能保。

成年人注意買夠身故/傷殘保額，最好能保猝死；孩子注意看意外醫(yī)療保障責(zé)任是否齊全。

另外，因為朋友和丈夫一起還房貸，我建議她給自己和丈夫都配上定期壽險。

如果某一方不幸身故，直接賠一筆錢，避免另一方和孩子的生活雪上加霜。

接著我問了她的保費預(yù)算，做了以下兩套方案。

先看方案一（性價比版）：

用6.6k，幫朋友搞定一家三口的保險。

? 小兩口保險配置思路：

重疾險：

選的是達(dá)爾文6號，30萬保額，保至70歲，輕癥、中癥、重疾保障都有了。

如果60歲前首次確診重疾，重疾保額能“復(fù)原”。

舉個例子：第一次得了乳腺癌，賠30萬；4年后又得了心梗，可以再賠24萬（30萬×80%）。

慧擇達(dá)爾文6號重疾險國富人壽小紅花重大疾病保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）可選重疾額外賠責(zé)任豐富靈活配重度惡性腫瘤不限次賠了解商品

醫(yī)療險：

選的e享護·醫(yī)享無憂家庭版。

這款醫(yī)療險最大的亮點是保證續(xù)保20年。

相當(dāng)于20年內(nèi)，就算出險理賠過或這款保險停售，也還能繼續(xù)買。

而且一家三口共同投保，不僅可以家庭共享1萬免賠額，還有95折優(yōu)惠。

選上院外抗癌特藥責(zé)任，3人投保也才908.2元，性價比很高。

e享護-醫(yī)享無憂醫(yī)療險 家庭版個人長期醫(yī)療保險（費率可調(diào)）（互聯(lián)網(wǎng)）20年保證續(xù)保可選院外抗癌特藥家庭共享1萬免賠額家庭單享95折優(yōu)惠了解商品

意外險：

選的小蜜蜂2號超越版尊享版。

意外身故/傷殘保額50萬，意外醫(yī)療保額5萬，而且社保外的費用也能報銷。

最關(guān)鍵是，猝死保額30萬。這一點是朋友特別看重的，因為她和丈夫的工作都很忙，加上猝死事件頻發(fā)，加上這個責(zé)任會更安心些。

慧擇小蜜蜂2號超越版意外險個人人身意外傷害保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）意外醫(yī)療不限社保意外保障高達(dá)100萬承保猝死/疫苗意外交通意外額外保障了解商品

定壽：

選的大麥甜蜜家2022。

夫妻倆一起投保，各自享有50萬保額。

如果兩人因為同一場意外出險，保額翻倍，各賠100萬，一共能賠200萬。

大麥甜蜜家2022定期壽險華貴大麥甜蜜家2022定期壽險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）保費豁免更貼心健告寬松免責(zé)少夫妻保額不共用最高賠付1200萬了解商品

? 孩子保險配置思路：

重疾險：

選的慧馨安2022，50萬保額，保30年，輕癥、中癥、重疾保障俱全。

而且對白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤等兒童高發(fā)的特定疾病有加保，能額外賠60萬，合計110萬。

自帶身故/全殘責(zé)任，一旦出險，直接賠50萬。

慧馨安2022少兒重疾險國聯(lián)人壽互聯(lián)網(wǎng)神獸1號A款少兒重大疾病保險超高性價比保障全面且靈活少兒專屬重疾保障可選重疾4次賠付了解商品

醫(yī)療險：

跟著爸媽一起買醫(yī)享無憂，上文剛介紹過，這里就不贅述了。

意外險：

選的小神童超越版，只要68元。

意外醫(yī)療保額3萬，0免賠，社保外的費用也能100%報銷。

小神童超越版少兒綜合意外險平安產(chǎn)險意外傷害保險（互聯(lián)網(wǎng)版）意外門診住院保障全68元/年起自費醫(yī)療項目可報銷0免賠額了解商品

再看方案二（升級版）：

保費提高了些，9k搞定一家三口保險。

主要是對朋友和她丈夫的重疾險做了升級。

同樣是30萬保額，但能保終身。

選的是達(dá)爾文7號。

達(dá)爾文7號的亮點在于，重疾理賠后，非同組的輕中癥持續(xù)有效。

而市面上大部分的重疾險，只要重疾理賠過，輕中癥保障就全部失效了。

在這個方案里，我給朋友勾選了“ICU住院保險金”責(zé)任。

在ICU里住院超過7天，就算未達(dá)到輕癥/中癥/重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，也能賠30%，更人性化。

達(dá)爾文7號重大疾病保險國聯(lián)人壽互聯(lián)網(wǎng)披荊斬棘重大疾病保險擴展ICU額外保原位癌可二次賠重疾賠后還保輕中癥了解商品

經(jīng)過考慮，朋友最終選的是方案二。

雖說方案一更便宜，但方案二中她和丈夫的重疾險能保終身。

“反正我倆都沒重疾險，干脆直接保終身，免得以后后悔，又要再買。”

當(dāng)然我也提醒朋友，方案二是根據(jù)她當(dāng)前需求去規(guī)劃的，但并非完美：

① 定壽保額偏低

② 夫妻重疾險保額偏低，可以考慮后續(xù)搭配個定期重疾險，提高賺錢黃金期的保額

③ 孩子重疾險只保30年，后續(xù)可以考慮配置保終身

不過買保險這事兒，考慮到預(yù)算、健康等各種情況，要想一步到位是比較難的。

咱們可以逐步配置，“先有后優(yōu)”，避免把所有風(fēng)險都扛在自己肩上。

如果你也想定制自己和家人的專屬保險方案，或者有其他保險疑問，歡迎預(yù)約慧擇保險咨詢顧問，為你提供1V1保險規(guī)劃服務(wù)。