7份保險(xiǎn)，獲賠1300萬(wàn)，保險(xiǎn)可以多次賠付嗎？

鑒于近期一則騙保的新聞，許多人產(chǎn)生了這樣兩個(gè)疑問(wèn)：

1、同一個(gè)險(xiǎn)種能不能重復(fù)投保？

2、重復(fù)購(gòu)買(mǎi)的保單能不能多次賠付？

阿寶叔一一給大家解答。

我們常說(shuō)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。

越年輕的時(shí)候，買(mǎi)保險(xiǎn)越便宜，但是這時(shí)候往往預(yù)算有限，會(huì)以純消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)為主。

當(dāng)年齡漸長(zhǎng)，收入增加，成家立業(yè)，需要的承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也更大，慢慢就加入了終身儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

或者預(yù)算充足時(shí)，也能通過(guò)加保來(lái)提升額度。

所以重復(fù)購(gòu)買(mǎi)同一險(xiǎn)種是沒(méi)有問(wèn)題的。

不過(guò)有以下情況需要注意：

1、重復(fù)購(gòu)買(mǎi)同一家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)保額限制。

比如總額度不能超過(guò)50萬(wàn)，在購(gòu)買(mǎi)了百年人壽康惠保50萬(wàn)保額后，就不能再購(gòu)買(mǎi)百年人壽康惠保旗艦版了。

如果想繼續(xù)做高保額，只能換一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行投保。

但注意，如果健康告知里有提到「是否在其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn)」或者「保額超過(guò)50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)」，切記要如實(shí)告知。

2、有固定保險(xiǎn)價(jià)值的，重復(fù)投保超過(guò)其價(jià)值沒(méi)有意義。

比如阿寶叔有一套價(jià)值100萬(wàn)的房子，買(mǎi)了A、B兩家保險(xiǎn)公司各100萬(wàn)的家財(cái)險(xiǎn)。

因失火房屋意外燒毀，阿寶叔向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，A、B保險(xiǎn)公司不會(huì)直接賠付200萬(wàn)。而是采用比例分?jǐn)傎r償法，各賠50萬(wàn)給阿寶叔，原因是：

這個(gè)房子經(jīng)過(guò)評(píng)估價(jià)值100萬(wàn)。

這也是保險(xiǎn)法里規(guī)定的：重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

車(chē)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也類似，購(gòu)買(mǎi)保額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，也不會(huì)多賠償，目的是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)套利。

只要注意細(xì)節(jié)處對(duì)額度的限制，比如有些會(huì)詢問(wèn)「最近是否在其他保險(xiǎn)公司投保累計(jì)保額達(dá)100萬(wàn)以上」，有些在理賠上會(huì)限制身故賠付條件：被保人年收入不能少于累計(jì)身故保額的10%。

有固定價(jià)值的被保險(xiǎn)對(duì)象，投保時(shí)沒(méi)必要重復(fù)投保超過(guò)該價(jià)值，反正都是按比例分?jǐn)傎r償。

從另一方面說(shuō)，沒(méi)有固定價(jià)值的被保險(xiǎn)對(duì)象，則可以多次投保加額。比如重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，這三類保障對(duì)象都是人的身體，生命無(wú)價(jià)，所以按照合同約定累計(jì)賠付。

要分情況，有報(bào)銷(xiāo)型和給付型兩種。

報(bào)銷(xiāo)型是用了多少就報(bào)銷(xiāo)多少，不能重復(fù)領(lǐng)取。

給付型是保額多少就給付多少，可以重復(fù)領(lǐng)取。

屬于給付型，在達(dá)到重疾理賠條件后，多家保險(xiǎn)公司的保單是可以一起得到賠付的。

重疾險(xiǎn)的賠付條件有3種：

還有些多次賠付的重疾險(xiǎn)，是有間隔期的，在間隔期過(guò)后達(dá)到賠付條件，才能進(jìn)行賠償。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)的重疾治療費(fèi)用一般在30-50萬(wàn)。但隨著時(shí)間拉長(zhǎng)，通貨膨脹導(dǎo)致貨幣貶值，或者嘗試更尖端的醫(yī)療科技，就需要更高保額來(lái)補(bǔ)充治療費(fèi)用。

甚至還要考慮到患重疾后收入中斷的情況，家庭的房貸車(chē)貸、贍養(yǎng)等責(zé)任費(fèi)用，也是需要依靠保險(xiǎn)的補(bǔ)償來(lái)覆蓋。

壽險(xiǎn)屬于給付型，在保障期間，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)身故或全殘，能夠獲得多重賠償。

意外險(xiǎn)分為意外傷害和意外醫(yī)療。

意外傷害部分屬于給付型，與壽險(xiǎn)一樣，出現(xiàn)意外身故或全殘，能夠獲得多重賠償。

意外險(xiǎn)里有些還包含住院津貼，津貼部分也屬于給付型，是可以獲得多重賠償?shù)摹?/span>

但意外醫(yī)療是屬于報(bào)銷(xiāo)型，需要按治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，不能超額。

屬于報(bào)銷(xiāo)型，尤其是現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療，動(dòng)輒幾百萬(wàn)的保額，其實(shí)能用上的也就是治療疾病的部分，花了多少，就報(bào)銷(xiāo)多少。

在申請(qǐng)理賠的時(shí)候，醫(yī)療險(xiǎn)的條款里是明確指出要提供醫(yī)療費(fèi)用的原始憑證作為獲得賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件和其他收費(fèi)憑證都是不受理的。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定的，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

保險(xiǎn)本身是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不能成為獲得額外利益的途徑，就如上面舉的例子，一個(gè)價(jià)值100萬(wàn)的房屋，賠償總額也不能超過(guò)100萬(wàn)。

如果賠償金超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，那保險(xiǎn)公司豈不是要賠破產(chǎn)。

即使投保了多個(gè)保險(xiǎn)公司，也是按比例分?jǐn)傎r償?shù)摹?/span>

上面說(shuō)的都是正常情況下的重復(fù)購(gòu)買(mǎi)投保，但還有一小撮別有用心的騙保人群呢…

他們重復(fù)購(gòu)買(mǎi)可不是為了什么覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，純粹就是為了大發(fā)橫財(cái)。

像最近一個(gè)新聞，男子騙保消失，害得妻兒跳河自殺，最后錢(qián)也沒(méi)賠成，落得一地雞毛。

保險(xiǎn)公司的審核能力遠(yuǎn)比我們想象中要強(qiáng)大。

先來(lái)看兩個(gè)真實(shí)案例：

案例一：半個(gè)月連買(mǎi)8份保險(xiǎn)，受償1300萬(wàn)

2015年，來(lái)自重慶的王某在半個(gè)月內(nèi)瘋狂投了8份意外險(xiǎn)，而且全部都是意外身故類產(chǎn)品，沒(méi)有意外醫(yī)療險(xiǎn)，好像知道自己一旦出險(xiǎn)就不用治，直接見(jiàn)耶穌似的。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的一個(gè)月后，王某駕車(chē)途中因大雨路滑，導(dǎo)致車(chē)輛沖出道路翻到水庫(kù)里，不幸身亡。保險(xiǎn)合同的3個(gè)受益人要求7家保險(xiǎn)公司按保單賠償保額1300萬(wàn)。被保險(xiǎn)公司拒絕，3個(gè)受益人上訴法庭。

為什么拒保？保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某隱瞞了向其他保險(xiǎn)公司投保的事實(shí)，其投保行為有詐騙性質(zhì)。

然并卵，架不住王某家人的又吵又鬧，重慶法院依然判了7家保險(xiǎn)公司賠付1300萬(wàn)。

案例二：隱瞞患病事實(shí)，欲騙790萬(wàn)

2016年，江蘇一名姓高的醫(yī)生，憑借多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)判斷自己甲狀腺可能出了問(wèn)題，高醫(yī)生的妻子是保險(xiǎn)從業(yè)人員，商討后決定隱瞞病情，買(mǎi)巨額保險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)金。

于是攜手在13家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了790萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。

高醫(yī)生同時(shí)也化名「高力」，暗自去往各大甲狀腺?？漆t(yī)院確診。

2017年，當(dāng)保單等候期一到，高醫(yī)生馬上進(jìn)行了甲狀腺癌切除手術(shù)，并向13家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠790萬(wàn)。

13家保險(xiǎn)公司當(dāng)然報(bào)警了，最后警方調(diào)查取證，在3萬(wàn)多條就診記錄里找到了「高力」的名字，根據(jù)資料和照片，確認(rèn)這個(gè)「高力」就是高醫(yī)生。

然后這起案件被認(rèn)定為特大保險(xiǎn)詐騙案，高醫(yī)生沒(méi)有獲得一分錢(qián)賠償。

各種層出不窮的騙保案例中，可以說(shuō)是一賠功成萬(wàn)骨枯。

惡意騙保對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)規(guī)則和普通投保人都是有極大傷害的，更重要的是，對(duì)自己的傷害。

雖然前一個(gè)案例理賠成功了，但實(shí)際上仍是一種賭博行為，還有許多類似的案件是被拒保的。

被發(fā)現(xiàn)騙保行為后，輕則解除保險(xiǎn)合同，不退還保費(fèi)，大概率被保險(xiǎn)公司拉黑永遠(yuǎn)不得購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

重則構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，數(shù)額巨大、情節(jié)嚴(yán)重可判10年以上有期徒刑。

不建議有心人士做任何惡意騙保的嘗試，一方面是近年來(lái)保險(xiǎn)公司和法院的反欺詐水平越來(lái)越高，另一方面是，賺錢(qián)的方式千千萬(wàn)萬(wàn)，逾越法律紅線的事情別去嘗試。

重復(fù)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)行為是否合理，也要視乎被保險(xiǎn)人的收入和身價(jià)。

如果一個(gè)普通人購(gòu)買(mǎi)1300萬(wàn)的保險(xiǎn)，是很怪異的，但如果是一個(gè)億萬(wàn)富豪購(gòu)買(mǎi)1300萬(wàn)的保險(xiǎn)，則合情合理。

保險(xiǎn)說(shuō)到底也是為了覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、撫養(yǎng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，買(mǎi)多少份保險(xiǎn)，都是基于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。

在人生的不同階段，會(huì)有不同的保障需求，當(dāng)然也需要不停地去補(bǔ)充和完善保險(xiǎn)配置。

在符合風(fēng)險(xiǎn)保障的前提下，投保足夠的保險(xiǎn)額度是完全可以的。