意外險到底要不要買長期？一篇文章教你搞懂

意外險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

很多人的第一份保險，買的就是意外險。

關于意外險有沒有必要買長期的，我問了一圈…

大家意見好像還蠻統(tǒng)一的。

「對比優(yōu)勢不明朗啦」

「反正費率不增長啦」

「何況新品迭代快啦」

但還是會有很多人在意外險的保障期限上犯難，重疾險要買長，壽險要買長，醫(yī)療險要......

那為什么意外險就不行呢？

意外險分為一般意外險、旅游意外險、交通意外險。

雖然都知道意外險是保險產品里杠桿率最高的，俗稱給錢少，保額高，但買不買長期？

這就要細說細說了。

1、意外險的長期、短期怎么分？

2、怎么看待長期險的性價比？

3、真的不能買長期意外險嗎？

意外險的短期、長期

短期的意外險是一年及以下的人身意外保險，通常能夠得到意外身故/殘疾保障，以及意外醫(yī)療和意外住院津貼保障。

短期旅游險中，除了身故/傷殘保障，有些附加服務還能在發(fā)生突發(fā)狀況時，提供緊急救助措施。

短期一般意外險，通?；▊€幾塊錢就能獲得數十萬的意外身故/傷殘保障，以及數萬元的意外醫(yī)療保障等等。

相當便宜，幾乎只是一瓶飲料的錢。

保障范圍廣，大到飛機輪船交通意外，小到電傷燒傷，高空墜物砸傷，甚至貓狗咬傷，都能提供足夠保障。

這類產品通常競爭激烈，性價比肉眼可見。

每年總有一些意外險產品豁出來，擺出「不賺錢，只為交朋友」的姿態(tài)。

長期的意外險保障年限在一年以上，并且只保身故/傷殘。但是長期意外險通常到期會進行一定比例的滿期保險金返還，俗稱為返還型長期意外險。

比如交了1萬元，保障30年。然后平安度過30年，到期還能拿回1.3萬元，既享受了長期保障，又拿回了本金。

聽起來是不是很劃算？

從價格上來說，這回就不是「交朋友」了。相比一年期只需100元的保費，長期意外險一年需要交1千~2千不等。1年的保費夠分開交10年短期意外險了。雖然保障額度能高達百萬元，但總感覺是土豪做派，一次成交，終身無憂。

那長期意外險到底劃不劃算呢？

長期意外險的性價比

很多人都說長期意外險性價比低，到底低在哪里：

（1）意外險不擔心買不到。投保門檻低，主要職業(yè)分類符合，并不會因為年齡、性別、健康產生太大變化。長期險一般為了費率均衡和保證續(xù)保，在意外險上沒有太多「意外」。

（2）一年需要支出的保費太多。在重疾險、壽險這些長險上投入的保費已經成千上萬，意外險有更便宜的選擇，就沒必要把更多的錢交給保險公司，擠占現金流。

（3）每年會有新品迭代。像前文說的，每年都會有些「交朋友，不賺錢」意外險產品出現，而且在激烈的市場環(huán)境下，慢慢會出現保障更全面、設計更合理、甚至保額更高的產品，不一定要綁死在一個長期意外險上。

（4）不附帶意外傷害醫(yī)療。無論是因意外傷害引起的住院或門診這種醫(yī)療費用，都沒辦法在長期險種得到保障。長期險只保身故/殘疾，短期才有意外醫(yī)療。

這樣說下去，保險公司的長期意外險還賣不賣了？

關于產品合理性，我們可能還要拋開性價比這件事來說。

就像租房子和買房子，同樣都是一百萬，租房子每年花1萬租的寬敞、豪華，還可以年年換，買房子的可能只夠買60平方的二手房，房子舊、地段偏，貸壓力還很大。

兩種居住方式側重不同的追求，都有道理。

所以長期意外險，雖然性價比不高，但有沒有其他優(yōu)點呢？

長期意外險的優(yōu)點

長期意外險比較適合長期出行、面臨潛在意外風險較多的人群。

比如長期出差的商務人士，比如長期駕駛車輛的人群（需要符合職業(yè)分類要求）。

最大的優(yōu)點，就是能長期不間斷的得到保障。

這一點在非長期意外險上，可能會出現斷保真空期現象。

比如需要長期進行商務差旅的人士，通常很繁忙，有時候并不能兼顧續(xù)保，一旦出現保障空擋，可能會出現很大的損失。

比如某一年發(fā)生意外傷殘之后，再購買下一份意外險，就會受到很大影響，甚至可能購買不了。

而長期意外險，覆蓋的時間段更長。即使忘記繳費，也會有60天的繳費寬限期；它能更好地保障家庭財務不受影響。

另外對于返還型的長期意外險，在意的不應該是它的滿期返還保險金的收益率，保險的功能就為了對沖風險，不是為了保證收益率。

有部分人覺得風險看不見摸不著，觀感上消費型保險不如返還型實在，既能受到保障又能得到保費返還，很樂于接受。

所以無論是短期、一年期、長期意外險都是按不同需求進行配置購買的，從交通意外到旅游戶外，從高空墜物到跌倒損傷，了解自己的需求，配置適合的保險，才是最合理的方式。

當然，也有買貴不買對的土豪朋友，以下是大保保的聯系方法，有空一起談談人生。