保險公司真的不會倒閉么？

會倒閉！但是不會完蛋。

即使破產(chǎn)你的保單依然有效，因為會有新的保險公司對你負(fù)責(zé)，大可不必?fù)?dān)心。

我之所以這么篤定，是因為7年保險行業(yè)的經(jīng)驗告訴我：

在中國開一家保險公司都很難，能開倒閉的那是難上加難??！

 1 

開一家保險公司有多難？

普通人如果想開個公司，可能一兩萬就能有個營業(yè)執(zhí)照。

但保險公司還真不是“一般人”想開就能開的！

首先，你要非常非常有錢，而且是一直有錢那種！

官方規(guī)定，保險公司的注冊資本不得少于2億，而且必須是實繳資本。2個億少一個子都不行，要是虛假資本，會直接安排接管。

實際上，保險公司的注冊資本還不止這個數(shù)。

所以說，你以為的小保險公司，其實都是實實在在的大公司。

其次，對股東的要求非常非常嚴(yán)格。說“查戶口”也不為過了。

要有干凈的行業(yè)背景、良好的信譽，沒有違規(guī)違法記錄。

不僅如此，還要懂經(jīng)營，看的就是硬實力。

一些我們以為的“小公司”，背后其實也有“大金主”。

比如說，華貴人壽：大股東是“白酒界王者”貴州茅臺。復(fù)星聯(lián)合健康：大股東是福布斯500強的復(fù)星集團(tuán)。

最后，就算符合上面兩點，也很難申請到。保險是強監(jiān)管行業(yè)，從上面的三個保護(hù)層也可以感受到哈。每年能申請到保險營業(yè)執(zhí)照是少之又少。

所以啊，在保險行業(yè)，壓根就沒有小公司的說法。

對保險的消費者來說，大和小的概念，其實就是有沒有聽過的區(qū)別。

而一家保險公司在品牌宣傳上的投入，直接決定了這一點。

2018年中國平安業(yè)務(wù)宣傳費、廣告費等支出合計118.89億元，日均3257萬元。

一般的理解很簡單粗暴：廣告多，這公司就大！

是不是聽著就想笑。

 2 

保險公司倒閉了怎么辦？

好，假如這個一直一直很有錢的老板經(jīng)營不善，收不了場了。

申請破產(chǎn)重組了。該怎么辦？

措施一：銀保監(jiān)會接管

銀保監(jiān)會直接介入，接管保險公司，直到排除風(fēng)險，渡過危機。

這就像有個老大哥在后面說：“你不行了，我來頂著！”

到目前為止（1997-2021），保監(jiān)會5次接管過保險公司。

• 1997-1998，永安財險，股東實際出資不到位、違規(guī)經(jīng)營，接管！

• 2007-2009，新華人壽，董事長挪用資金，接管！

• 2001-2018，中華聯(lián)合財險，償付能力不足，接管！

• 2018-2019，安邦保險，違規(guī)經(jīng)營、償付能力不足，接管！

• 2020，天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險，違規(guī)經(jīng)營，還是接管！

總結(jié)規(guī)律：資金動作、違規(guī)經(jīng)營、償付不足等問題都會觸發(fā)接管。

最關(guān)鍵的是：沒有消費者的保險權(quán)益受到影響！

比如原安邦保險，在接管期間，大量的中短期理財險，都全部完成兌付，無一筆違約。

而去年銀保監(jiān)會接管的四家保險公司呢，也第一時間回答了大家最關(guān)心的問題：

劃個重點，

第一，被接管的公司正常經(jīng)營，想買它們家的保險，沒問題。
第二，已經(jīng)投保的人，也不需要做任何配合。
第三，無論保險公司未來如何，保險消費者的權(quán)益都不受影響。

這相當(dāng)于給我們消費者吃了一顆定心丸。

措施二：中國保險保險保障金注資救助

中國保險保障基金，簡單的說，就是保險公司給自己買的一保險。

平時向所有保險公司收取一筆錢，用來救助陷入危機的保險公司。

截止目前，中國保險保障基金的余額為 1528 億 ！

就是三個字：不缺錢！??！

這個注資是跟接管經(jīng)常都是一起進(jìn)行的。

那么大一企業(yè)，沒點錢是轉(zhuǎn)不動的。

銀保監(jiān)會接管了保險公司，又有這筆錢的加持，處理起來就更順手了。

前面提到的被接管的新華保險、中華聯(lián)合保險都被保險保障基金救助過。
這兩家公司現(xiàn)在都順利恢復(fù)經(jīng)營，而且蒸蒸日上。
之前安邦保險被接管的時候，中國保險基金會就曾注資 608 億，幫助安邦保險完成重組。

除了中國保險基金會的注資以外，《保險法》還規(guī)定了 保險保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金、保險保障基金、再保險機制 等制度，一起為保險公司兜底。

有了以上兩個措施，你肯定覺得很踏實了！

還有更安心的一個《保險法》的法條：

這一條是針對極端情形擬定的，隨著保險市場和監(jiān)管體系越來越成熟，未來保險公司破產(chǎn)的概率，只會更低。

 3 

怎么判斷保險公司靠不靠譜？

到這，對保險公司是放心了。

但在買保險的時候，你可能又開始慌了，因為保險險種多樣，名稱更是五花八門。

聽著都頭大，到底咋看？

探長教你兩招，這兩招你學(xué)會，你一開口，業(yè)務(wù)員一聽你是個行家，絕對不敢忽悠你！

方法一：看理賠

老鐵們買保險最擔(dān)心的就是賠不賠的問題。

保險條款就規(guī)定了是墊付還是給付，是按等級給錢還是一次性給一筆錢。

如果發(fā)生意外，能順利拿到賠款，才能體現(xiàn)保險的作用。

要是，保險還賠不了，就更糟心了。所以，看理賠是我們的第一條標(biāo)準(zhǔn)。

之前買保險呢，得一家家公司官網(wǎng)找，現(xiàn)在我們可以選擇一些更方便的保險平臺。要看理賠呢，也只能一家家公司官網(wǎng)找。

我這里幫大家整理了一下各家保險公司上半年的理賠數(shù)據(jù)。

老規(guī)矩，先上表格，再上結(jié)論：

結(jié)論：

1）賠付不難

絕大多數(shù)公司賠付率≥96%；剩下的拒賠主要是未如實告知、不在保障范圍內(nèi)。

在提醒一遍啦，健康一定要如實告知！買保險一定要清楚保障范圍！

不符合這兩個條件，買了等于白買。

2）理賠率高，基本2天搞定賠付

一提理賠，完全不用像碰到“洪水猛獸”。?？吹降木苜r的新聞，主要還是幸運者偏差。想想看，能賠的基本不能是“新聞”，對吧！像東吳人壽、同方全球人壽，還可以做到當(dāng)天賠付。

所以，在理賠的問題上，不用太過緊張。保險公司、保險經(jīng)紀(jì)人都是照章辦事。合同怎么寫的，就怎么賠。沒寫的就不賠，很簡單！

壓根就不會因為你是親戚，你有關(guān)系多賠一點，更加不會因為你要賠的多，就直接給你拒賠。

看完理賠放下心來，保險好歹也是我們買的一種金融產(chǎn)品。而且花錢之后，僅僅是產(chǎn)品服務(wù)的開始。當(dāng)然要看服務(wù)怎么樣了！

方法二：看服務(wù)

早期保險行業(yè)不規(guī)范的時候，總有人覺得保險的服務(wù)是購買之前。

買之前，噓寒問暖；買之后，比黃花菜還涼。

到現(xiàn)在，只要是正規(guī)的就不會出現(xiàn)這種情況。我們都不想碰到什么，有需要的時候，賠付的“玩失蹤”。

那保險公司的服務(wù)除了自己打電話咨詢，感知一下。有什么更客觀一點的數(shù)據(jù)呢？

中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司就公布了一份2018年保險公司的服務(wù)評級表。

表格是從獲賠率、投訴率等八類指標(biāo)綜合計分，從高到低依次分為A、B、C、D四大類，一共10級。等級越靠近A，代表服務(wù)越好。

從上表可看出，A級、AA級榜單上，除了幾家耳熟能詳?shù)谋ｋU公司，還有一些沒怎么聽說過的保險公司。

比如說，國聯(lián)人壽、幸福人壽和中國人壽服務(wù)等級是一樣的。服務(wù)和理賠的數(shù)據(jù)只是一個參考。因為保險行業(yè)的監(jiān)管和高標(biāo)準(zhǔn)擺在那，各家的差異其實是不會出現(xiàn)斷層式的現(xiàn)象。

也就是說，都差不多，關(guān)鍵是看保險產(chǎn)品幾斤幾兩。

大家對保險公司可以放下心來，條款咱仔細(xì)看！

悄悄告訴你，其實保險的從業(yè)人員也是很嚴(yán)格的遵守合規(guī)操作的。不管是公司還是個人，銀保監(jiān)會也會嚴(yán)格的作出公開處罰。

相對來說，他們其實是比消費者更擔(dān)心的。紅線不能碰！

如果實在碰到什么麻煩也可以求助。這里帶一個中國保監(jiān)會的舉報電話:12378。

寫在最后：

有了銀保監(jiān)會這么強有力的監(jiān)管，保險倒閉的可能性很小很小。

保險公司大小的概念，也是相對來說的，而作為保險產(chǎn)品的用戶，想真正做到自己的利益不受到損害，一定要清楚自己的需求，只有這樣我們才能辨別推銷員天花爛墜的銷售話術(shù)，少花冤枉錢！