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少兒重疾險一直都是家長們關(guān)注的險種?;圮鞍采壷?,后臺就多了很多的留言:
“慧馨安2022和大黃蜂6號,買哪個?”
今天小馬老師就從“保什么”“保險期間”“性價比”三個方面給家長們做一份詳細(xì)測評,方便家長們?yōu)楹⒆幼鲞x擇。
慧馨安2022和大黃蜂6號,哪個好?
#1
慧馨安2022和大黃蜂6號,保什么?
第一步,咱們先來看看兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任對比!
很明顯,慧馨安2022和大黃蜂6號在投保規(guī)則、基礎(chǔ)責(zé)任上,極其相似。
投保規(guī)則、基礎(chǔ)責(zé)任大差不差,這里就不過多贅述,小馬老師主要為大家對比一下有差異的部分——
■特定疾病額外賠:慧馨安2022額外賠120%保額,且無時間限制;大黃蜂6號在前30年額外賠付150%,30年后則降為100%保額;
■疾病關(guān)愛金:慧馨安2022為可選責(zé)任,重/中/輕癥均有額外賠付;大黃蜂為必選責(zé)任,但僅包含重癥額外賠;
■重疾多次賠:慧馨安2022的第3次、第4次賠付比例均高于大黃蜂6號;
■惡性腫瘤-重度二次賠:慧馨安2022賠付比例為120%,高于大黃蜂6號的100%。并且慧馨安2022多了一個非惡性腫瘤→惡性腫瘤的賠付條件,大黃蜂6號僅限惡性腫瘤→惡性腫瘤的賠付;
■津貼:兩款產(chǎn)品給付的津貼保障不同,慧馨安2022有重癥有重癥手足口病住院津貼,大黃蜂6號則是重疾住院津貼。
除此之外,還有其他方面的保障,慧馨安2022的更加全面一些,我們挑幾個重點詳細(xì)說。
1
慧馨安2022,嚴(yán)重哮喘無年齡限制
對比慧馨安2022和大黃蜂6號的疾病詳情后,小馬老師發(fā)現(xiàn)——
在重癥疾病“嚴(yán)重哮喘”的理賠條件設(shè)置中,大黃蜂6號設(shè)定更為嚴(yán)格,限制申請理賠年齡需在25周歲之前。
(圖源:大黃蜂6號重疾險條款)
而慧馨安2022無年齡限制。
(圖源:慧馨安2022重疾險條款)
此外,“嚴(yán)重哮喘”還屬于特定疾病范疇,慧馨安2022和大黃蜂6號針對特定疾病均有額外賠付的保障。
但如果限制了發(fā)病年齡,等于說只有25歲前符合“嚴(yán)重哮喘”的理賠條件,大黃蜂6號才能賠付額外保險金。
而無發(fā)病年齡限制的慧馨安2022,符合理賠條件,保險期間內(nèi)都可以賠付額外保險金。
2
等待期內(nèi)出險,大黃蜂6號保障終止
如果投保人在等待期內(nèi)確診中癥/輕癥,慧馨安2022僅免責(zé)該項疾病,其它輕中癥保障在等待期后依然有效。
(圖源:慧馨安2022重疾險條款)
而大黃蜂6號則直接將中輕癥賠付這項責(zé)任終止。
(圖源:大黃蜂6號重疾險條款)
舉個例子:
馬媽媽給小馬分別投保了慧馨安2022和大黃蜂6號,90天后,小馬確診腦動脈瘤要做手術(shù),因未過等待期,本次出險慧馨安2022和大黃蜂6號均免責(zé);
但5年后,小馬不幸要做心臟瓣膜介入手術(shù),這個時候,慧馨安2022是可以正常理賠,而大黃蜂6號則不能,因為5年前它已經(jīng)終止了小馬所有輕癥賠付。
#2
慧馨安2022,保費會貴嗎?
對比了兩款產(chǎn)品的責(zé)任后,有家長可能會說,產(chǎn)品這么好,那保費是不是也特別貴?
小馬老師分別以保30年、保至終身兩種保期,給大家測算兩款產(chǎn)品的保費。
保30年,保費測算
■保障責(zé)任:慧馨安2022,基礎(chǔ)責(zé)任+疾病關(guān)愛金;大黃蜂6號,基礎(chǔ)責(zé)任(含重疾額外賠)
■保障期限:30年
■繳費期限:20年
■保額:30萬保額
(大黃蜂重疾額外賠付是必選責(zé)任,所以將慧馨安2022也附加上疾病關(guān)愛金責(zé)任)
剛出生的0歲男孩、女孩;10歲男生、女生,保費測算如圖所示:
(圖源:自制)
兩個年齡段的保費,慧馨安2022會比大黃蜂6號,多個十幾塊錢,但慧馨安2022多出的保障責(zé)任有:
■輕癥多1次賠付;
■中、輕癥額外30%、15%比例的保險金;
■等待期內(nèi)出險中輕癥疾病,僅免責(zé)出險疾病,保障責(zé)任繼續(xù)有效。
多出的這十幾塊錢,這樣算下來,值!
保終身,保費測算
■保障責(zé)任:慧馨安2022,基礎(chǔ)責(zé)任+疾病關(guān)愛金+重疾多次賠;大黃蜂6號,基礎(chǔ)責(zé)任+重疾多次賠
■保障期限:終身
■繳費期限:30年
■保額:30萬保額
(家長一定要注意,少兒重疾險如果選擇保終身,強烈建議要選擇重疾可以多次賠的保險。)
剛出生的0歲男孩、女孩;10歲男生、女生,保費測算如圖所示:
(圖源:自制)
如圖所示,兩款產(chǎn)品在保費差不多的情況下,慧馨安2022和大黃蜂6號,有以下差別:
(圖源:自制)
■慧馨安2022第3、第4次重疾險賠付比例高于大黃蜂6號;
■慧馨安2022特定疾病額外賠無時間限制,均為額外賠付120%;大黃蜂6號前30年額外賠150%,但30年后額外賠為100%;
■大黃蜂6號必選責(zé)任包含重疾住院津貼。
這樣看下來,保終身的責(zé)任對比里,慧馨安2022完勝。
少兒重疾險買30年好還是買終身好?
對比完保費后,家長又有疑問了:“給小孩買重疾險,保30年好,還是保終身好呢?”
我們拿慧馨安2022來舉例,給大家對比,看兩種保期哪種好?以及如何配置?
#1
保30年
選擇保30年的話,基本覆蓋了孩子的成長階段,保至孩子經(jīng)濟獨立。這個時候,孩子可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況,以及特定需求重新選擇重疾險。
小馬老師建議家長給孩子買慧馨安2022,保30年時,將可選責(zé)任里的“疾病關(guān)愛金”附加上。
因為這項責(zé)任在前30年,重癥、中癥、輕癥,均可獲得額外賠付保障。
即使因預(yù)算少,基礎(chǔ)保額無法做高,但仍可以通過額外賠付,來將保障增加。
舉個例子:
馬太太為剛出生女兒購買了30萬保額的慧馨安2022,保障30年,繳費20年,除基礎(chǔ)保障外,附加了可選責(zé)任疾病關(guān)愛金,年保費399元。
馬太太的女兒3歲時確診了可逆性再生障礙性貧血,屬于輕癥責(zé)任,馬太太申請理賠,可獲得保險金:
30萬*30%(輕癥責(zé)任)+30萬*15%(輕癥額外賠付)=13.5萬
馬太太的女兒15歲時,不幸確診早期原發(fā)性心肌病,該疾病屬于中癥責(zé)任,馬太太申請理賠,可獲得保險金:
30萬*60%(中癥責(zé)任)+30萬*30%=27萬
馬太太的女兒22歲時,確診白血病,這時馬太太申請理賠,可獲得保險金:
30萬*100%(重癥責(zé)任)+30萬*120%(特定疾病額外賠)+30萬*50%(重疾額外賠)=81萬
馬太太共計獲得保險金121.5萬。
我們可以看到,“疾病關(guān)愛金”這項可選責(zé)任,在保額有限的情況下,很好地增加了保障。
有人可能會說,馬太太的女兒生了這么多次病,以后應(yīng)該無法投保其他重疾險了吧?
這種風(fēng)險的確存在。
所以,建議家庭預(yù)算充足的話,家長可以考慮給孩子選擇保終身~
#2
保終身
如果慧馨安2022,選擇保障終身的話,建議要附加重疾多次賠。
舉個例子
媽媽給剛出生的小綠買了保額30萬,保至終身的慧馨安2022,附加疾病關(guān)愛金和重疾多次賠。
小綠3歲時檢查出腦垂體瘤,并接受了手術(shù)治療,小綠的媽媽隨即申請理賠,獲得保險金:
30萬*30%(輕癥保障)+30萬*15%(輕癥額外賠)=13.5萬
小綠20歲時,不幸確診白血病,申請理賠后可獲得保險金:
30萬*100%(重癥責(zé)任)+30萬*120%(特定疾病額外賠)+30萬*50%(疾病關(guān)愛金)=81萬
小綠35歲時,檢查出1型糖尿病,符合慧馨安2022的理賠條件,小綠獲得保險金:
30萬*120%(重疾第2次給付)=36萬
小綠67歲時,因嚴(yán)重腦中風(fēng)住院,小綠這次可獲得保險金:
30萬*140%(重疾第3次給付)=42萬
小綠72歲時,身體已處于癱瘓狀態(tài),確定符合理賠條件后,小綠可以獲得保險金:
30萬*160%(重疾第4次給付)=48萬
小綠共獲得保險金220.5萬。
由此可見,保障終身尤其是包含重疾多次賠付責(zé)任,即使到了晚年,保障持續(xù)有效。
只要符合理賠條件均可獲得保險金。
小馬碎碎念
兩款少兒重疾產(chǎn)品對比下來,家長心里應(yīng)該都有數(shù)了,大家可以根據(jù)自己的保障需求進(jìn)行投保。
其實不論給孩子買保障30年的還是保障終身的保險,都是父母對孩子愛的體現(xiàn)。
保險一定是動態(tài)配置的,一步到位并不現(xiàn)實。
如果家長想了解更多少兒重疾險產(chǎn)品,或者想根據(jù)預(yù)算、健康狀況給孩子做重疾險規(guī)劃,可以預(yù)約顧問,1V1幫你解答!
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