很多人朋友都以為：

• 消費型保險=身體健康錢打水漂

• 返還型保險=有病賠錢，沒病返錢

買返還型保險，你想“白piao”保險公司的時候，前面的坑也就安排好了。

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返還型保險的3個大坑

坑① 價格太太太貴啦！

“羊毛出在羊身上”這話要時刻謹記哦~

返還型保險，之所以能承諾滿期返錢，就是因為這錢，本來就是你的。

咱舉個例子，就能一目了然啦~

• 一個是熱門消費型重疾——達爾文5號榮耀版

• 一個是某返還型保險（說不得，你懂得）

同樣是50萬保額，交30年。

• 達爾文5號榮耀版保終身，每年交5740元。

• 返還型重疾險保到80歲，每年交11150元。

一年就貴了差不多一倍，仔細算一筆：每年相差5410元，30年就是16.2萬。

如果是一家3口買，就是48.7萬。這數(shù)目可能把一些人嚇暈在廁所。

而且吧，咱看看疾病保障，這款返還型也比不上達爾文5號榮耀版。沒有輕中癥，沒有額外賠，保障期短。血虧?。?/span>

達爾文5號榮耀版的一大特色就是【惡性腫瘤特定藥品津貼】，跟百萬醫(yī)療險的報銷也不沖突，可以很好的解決大病用藥的問題。

坑② 返還的錢太太太少啦！

有人會質(zhì)疑：拼保障不是它的強項，它還有返還。還真是差點把這忘了，我們延續(xù)上面的對比。

榮耀版沒有返還，但是它有少交的那筆錢，可以用來投資。

于是就出現(xiàn)了下面這個情況：

返還型重疾險，到70歲能得到所有已交的錢33.45萬元。

而榮耀版少交的那筆錢，只要有3.5%的復(fù)利收益，就能超過33.45萬元。

• 3.5%的復(fù)利收益什么水平呢？

像之前測評過的【如意享】和【金滿意足】隨便搞搞都能贏。

而且，能拿多少錢，合同上白字黑字寫著，完全不受資本市場影響。

坑③ 出險后，無返還功能??！

這個是真應(yīng)了那句老話：魚和熊掌不可兼得！

對重疾險了解的朋友應(yīng)該都知道：

重疾險的重疾賠付和身故賠付不可兼得。

• 賠了重疾的錢，就不能賠身故。

• 賠了身故，就不賠重疾。（這個好理解，畢竟人都沒了）

• 部分返還型保險也是這樣。如果不幸在約定的返錢時間之前重疾出險，就不能返錢。

• 而消費型重疾險，多交的那部分錢，也不會退。沒錯，就是“白交了那么些錢”。

如果足夠幸運，堅持到了領(lǐng)錢的時間。

但也別高興，因為錢給你之后，合同就終止了。

也就是說，保障沒了。那個時候差不多七八十，正是疾病高發(fā)的時候。

沒了保障，吃虧的還是我們自己。

消費型保險，就兩個字便宜??！但是90%的人要么買錯、要么買貴。

同一個重疾險也可以帶身故或不帶身故責(zé)任，不同的組合搭配直接決定了重疾險的性價比。大擇盤點了最近新出的重疾險，幫你選出了性價比高的消費型保險。

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值得買的消費型重疾險

重點看紅色標記部分~

逐一帶大家看~

重疾高賠付；適合預(yù)算較多，關(guān)注重疾、癌癥/心腦血管特疾二次賠更多的朋友。

整體來看，達爾文5號煥新版非常良心。前不久，它打敗眾多對手，在第四屆華夏時報保險科技峰會獲評“2021年度人氣重疾險產(chǎn)品”。

推薦理由：

1、賠付比例高

• 60歲前首次重疾賠180%、輕中癥分別賠40%、75%

• 確診重度惡性腫瘤晚期，可以額外賠30%

• 第二次確診心腦血管特疾、惡性腫瘤賠得多，高達150%(可選)

2、身故責(zé)任靈活搭配

就算保至70歲，也不捆綁身故責(zé)任（在重疾險中相當(dāng)罕見），這樣一來能便宜不少錢。

3、享受就醫(yī)綠通服務(wù)

價格便宜，輕中癥高賠付；適合關(guān)注輕中癥賠付比例高、價格便宜的朋友

推薦理由：

1、附加疾病關(guān)愛金后，輕中癥賠付高

50歲/60歲前首次確診：

重疾賠160% 中癥賠90% 輕癥賠45%

與上款煥新版相比，榮耀版雖然重疾賠得少一些。

但輕中癥賠得更多，處于重疾險市場第一梯隊。

2、自帶惡性腫瘤特定藥品津貼

假如得了惡性腫瘤（俗稱癌癥），治療用到的抗癌特藥費用，在經(jīng)社保報銷后，2年內(nèi)自付部分≥10萬，能額外賠50%。

而且，可以先用百萬醫(yī)療險報銷，也還能領(lǐng)取這筆津貼。

3、不強制綁定身故責(zé)任，對預(yù)算不多的很友好

4、癌癥津貼領(lǐng)取的間隔期短

只需間隔1年，其他重疾一般間隔3年。

首投、加保兩相宜；適合18-30歲、預(yù)算少的朋友

推薦理由：

1、價格便宜，支持月繳&年繳

以100萬保額、保30年交30年為例：25歲，男性217.6元/月，女性222.7元/月。

2、沒有職業(yè)限制，支持智能核保

3、重疾保額高達百萬

8月1日前，18-25歲的人還能買100萬保額。26-30歲，也能買到50萬。

4、獨有的百易保盒

百易保盒號稱“健康管理全家桶”：

保前癥、基礎(chǔ)保障；適合想要前癥保障/靈活搭配的朋友。

推薦理由：

1、獨特的前癥保障

前癥是比“輕癥”更輕微的病癥，相當(dāng)于降低理賠門檻。

2、基礎(chǔ)責(zé)任靈活搭配

比達5榮耀版更靈活！因為它連中癥、輕癥都是可選責(zé)任。

適合預(yù)算較少，或看重純粹重疾保障/重疾加保的朋友。

多次賠性價比之選；適合擔(dān)心重疾出險后保障“裸奔”的朋友。

推薦理由：

1、中癥、重疾賠付比例高

中癥能賠60%，（前15年）首次患重疾可以賠150%。

2、自帶重疾賠2次

而且不分組，賠付概率更高。

3、惡性腫瘤-重度津貼

確診惡性腫瘤1年后，有約定治療行為的，每次賠40%，最多賠3次，即120%。

相比其他癌癥二次賠，這個賠付概率更高。

4、健康要求寬松

亞健康人群的福音。常見的小毛病，如：甲狀腺/乳腺/肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、慢性肝炎、胃炎、胃潰瘍等，這款都有機會標體承保。