8月27日最新測評！匯集線上線下火熱爆款重疾險的大測評來啦！

大擇經(jīng)常收到各種問“平安/信泰/國壽...重疾險好不好啊”的問題，干脆做一次大盤點……

總計17家保險公司的22款王牌重疾險，

都是些大家問得多的、市面上熱銷的重疾險，

包括平安、人保、陽光、華夏的，都可以在這里看到了！

當(dāng)然，因為國內(nèi)目前有近百家人身險公司，加起來上百款保險，一定還有沒照顧到的，

所以文章沒提到的產(chǎn)品，大家可以留言咨詢啦~

本次測評的22款重疾險如下：

     

 1 

如何挑選一款重疾險？

磨刀不誤砍柴工，在剁手投保前，先要知道怎么挑一款好產(chǎn)品，

不然挑了半天很心動，結(jié)果買不起、搭不對，豈不是白費功夫？

挑到合適自己的重疾險也很簡單，分3步走：

①看價格

如果想省錢，直接選消費型重疾險，

尤其是【不帶身故責(zé)任的】，性價比非常高；

又或者縮短保障期限，保到70、80歲，這樣起碼退休前的保障是夠的。

如果你預(yù)算相對夠，不用想，直接考慮保終身，

保障期限拉滿，不用擔(dān)心年老了沒有保障。

最后才是考慮其他功能，比如帶壽險功能、理財功能等等。

②看保障內(nèi)容：基礎(chǔ)責(zé)任+附加責(zé)任

重疾險的內(nèi)容可以分為2部分，

一部分是產(chǎn)品自帶的基礎(chǔ)保障責(zé)任：輕癥、中癥、重疾，以及對應(yīng)的豁免責(zé)任，

對于這部分基礎(chǔ)責(zé)任，主要看有沒有坑：

• 高發(fā)輕中癥都包含了嗎？（文中會有測評）

• 賠付比例怎么樣？

另一部分是各類附加責(zé)任，主要是這3類：

疾病單次賠
多次賠付賠
身故責(zé)任

附加責(zé)任并非多多益善，否則保費貴不說，還容易被坑。

比較科學(xué)的辦法是看家族病史、體檢報告、以及重點關(guān)注那些容易發(fā)生的疾病。

比如說家里有人得過心腦血管疾病的，建議自己買保險的時候，選上有針對保障的。

提醒一下，

疾病多次賠付2、3次就足夠了，賠付次數(shù)太多，比如6、7次的，多的基本都是湊數(shù)的。

③看產(chǎn)品差異點：

現(xiàn)在有些產(chǎn)品創(chuàng)新性很強，比如達(dá)爾文5號榮耀版自帶抗癌津貼、康惠保旗艦版2.0保前癥，平安福的輕癥理賠后重疾保額遞增等等。

還有些重疾險基礎(chǔ)保障差不多的，差異點主要就是口碑、承保公司的理賠服務(wù)，或者是其他一些附帶的責(zé)任。

總的來說：

我們得結(jié)合自身預(yù)算、家庭責(zé)任、健康狀況等綜合因素挑選產(chǎn)品，適合自己的才是最好的。

     

 2 

熱門重疾險測評分析

終于來到看產(chǎn)品的環(huán)節(jié)，

話不多說，直接上圖：

按類型來分呢，可不保身故的有8款：

復(fù)星達(dá)爾文5號榮耀版、信泰達(dá)爾文5號煥新版、和泰超級瑪麗5號、復(fù)星康樂一生2021
百年康惠保旗艦版2.0、和諧健康福滿一生、昆侖健康保普惠多倍版、橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險、太平洋金典人生、

單次賠付的17款：

復(fù)星達(dá)爾文5號榮耀版、信泰達(dá)爾文5號煥新版、陽光達(dá)爾文易核版2021、和泰超級瑪麗5號、復(fù)星康樂一生2021、百年康惠保旗艦版2.0、和諧健康福滿一生、同方全球凡爾賽1號、橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險、平安福2021、新華健康無憂C6、國壽福2021、人保福2021、友邦友如意順心版全能保、陽光人壽倍享受陽光、太平福祿欣禧

文章篇幅較長，大擇就不賣關(guān)子啦，下面直接亮出最終的結(jié)論。

下文會展示具體的分析過程哦~

• 想要最大程度節(jié)約預(yù)算，可以考慮單次賠付型重疾險，

性價比較高的有：達(dá)爾文5號榮耀版、超級瑪麗5號、康樂一生2021、福滿一生2021，

尤其是后兩者【康樂一生2021、福滿一生2021】，基礎(chǔ)保障非常好、理賠門檻也相對更寬松。

• 想要重疾多重保障的，可以考慮多次賠付型重疾險：

高性價比：阿波羅1號、健康保普惠多倍版

看重大公司：華夏福多倍3.0＞平安六福

大小三陽患者：哆啦A保2.0

• 想要保障特殊責(zé)任的：

重視癌癥保障：達(dá)爾文5號榮耀版、超級瑪麗5號、阿波羅1號、健康保普惠多倍版

重視心腦血管保障：達(dá)爾文5號榮耀版、超級瑪麗5號、阿波羅1號

下面，我們把每款重疾險揉碎了看：

重疾險好不好，核心就要看保的疾病全不全，有沒有湊數(shù)、縮水的情況。

其中又包括了保障的重大疾病合不合理、和輕中癥合不合理。

重大疾病不必說，中國保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)幫我們劃定了標(biāo)準(zhǔn)：28款統(tǒng)一賠付條件的重疾險。

而需要我們上心的，就是這些高發(fā)的輕中癥了。

大擇我本人也非常重視重疾險里的輕癥、中癥責(zé)任，

每每看一款重疾險我都要把這些高發(fā)的輕癥、中癥拆開來看，

同樣地，測評的22款重疾險的高發(fā)輕中癥情況，我也做了深度扒皮，

大家重點看紅字和灰字：紅字是優(yōu)勢責(zé)任、灰字是缺失的責(zé)任。

高發(fā)輕癥全覆蓋的重疾險有：

福滿一生2021、康樂一生2021、凡爾賽1號，

并且，有很多疾病在其他重疾險里屬于輕癥，但在這3款中，被升級為中癥，能賠付更多。

而其他重疾險多多少少都有缺失1-2款的高發(fā)輕癥，

在這些有缺失責(zé)任的重疾險中，如果看它們之間誰好點、誰差點呢？

主要看是否缺失了高發(fā)的心腦血管疾?。?/span>
腦中風(fēng)、心梗、冠狀動脈介入手術(shù)

如果缺失了，那么對不起，要除名，

這樣排除下來，比較好的重疾險有：

達(dá)爾文5號煥新版、達(dá)爾文5號榮耀版、阿波羅1號、健康保普惠多倍版、達(dá)爾文易核版2021、金典人生、新華健康無憂C6、如意順心版全能保、倍享陽光。

也有些重疾險缺失的較多的高發(fā)輕癥，這類重疾險話我就不單獨列出來了。

再來看看高發(fā)中癥的情況，

很明顯，在高發(fā)中癥上，大家都做的不錯，半數(shù)以上是全覆蓋，

比較不錯的有：超級瑪麗5號、康樂一生2021、達(dá)爾文5號榮耀版、達(dá)爾文5號煥新版、阿波羅1號、健康保普惠多倍版、平安六福、平安福2021、福滿一生。

綜上，結(jié)合高發(fā)輕癥、中癥責(zé)任來看整體基礎(chǔ)保障比較不錯的重疾險是：

康樂一生2021、福滿一生2021、達(dá)爾文5號榮耀版。

康樂一生2021：
22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥都覆蓋，
并且比較多的輕癥都提高至中癥比例賠付，賠得多。
整體保障好。

福滿一生2021：
高發(fā)輕、中癥都覆蓋，
并且較多輕癥升級為中癥，賠得更多；
以及部分病種理賠條件更寬松。
不過綜合還是不錯的。

達(dá)爾文5號榮耀版：
10種高發(fā)中癥全覆蓋，但缺失1項高發(fā)輕癥（慢性呼吸衰竭），
并且1項責(zé)任降至輕癥賠付，
整體保障尚可。

大家知道，癌癥一直是重疾理賠的大頭，

所以除了基礎(chǔ)責(zé)任，癌癥保障是我們要關(guān)注的第二大焦點。

目前，癌癥保障責(zé)任主要有4類，

從賠付的實用性來說：

癌癥津貼＞晚期癌癥關(guān)愛金、癌癥特藥津貼＞癌癥二次/多次賠

癌癥津貼——門檻最低、賠付最快
確診癌癥后，按規(guī)定接受治療，之后每年可以賠一定比例保額，一般最高賠3年。
“按規(guī)定治療”，這樣的賠付條件比較容易達(dá)到，賠付一年一給也比較及時，可以快速補充治療費用。

晚期癌癥關(guān)愛金——門檻中等、賠付快
一旦確診晚期癌癥，額外賠一筆錢。
如果確診是晚期的癌癥才能獲賠，如果是早期、中期不賠，有一定概率性。

癌癥特藥津貼——門檻中等、賠付慢
在規(guī)定的時間，購買治療癌癥的特殊藥品，花費達(dá)到一定金額，可以獲得額外賠付。
需要先自己支付藥錢，在規(guī)定的時間后（一般是2年），符合了條件才賠，這賠付時間又拉得比較長了。

癌癥二次/多次賠——賠付快，但門檻較高
間隔一定時間后，癌癥復(fù)發(fā)/新發(fā)/持續(xù)/轉(zhuǎn)移癌癥可以賠。
要等到下一次癌癥的發(fā)生，挺不挺得過第一次大病都不好說，還下次，門檻更高了。

了解清楚癌癥保障的實用性后，我們來看看有癌癥保障的重疾險，都怎么樣：

分下類：

第一梯隊：賠癌癥津貼的

榮耀版（+特藥）、超級瑪麗5（+癌二）、阿波羅1號、健康保普惠多倍版

第二梯隊：額外賠晚期癌癥的

煥新版

第三梯隊：賠癌癥特藥津貼的

榮耀版

第四梯隊：癌癥二次賠的

煥新版（+晚期）、康2.0、康樂一生2021（間隔365）、福滿一生2021（間隔365）

第五梯隊：癌癥多次賠的

凡爾賽1號、國壽福A、友如意順心版全能保、哆啦A2.0（間隔5年）

分析下，在癌癥保障上，做得比較好的重疾險是：

達(dá)爾文5號榮耀版
有癌癥醫(yī)療費用津貼：可以在初次患癌1年后，再獲得每年額外40%的癌癥治療津貼，最多3年。
有癌癥特定藥品津貼：在投保的前15年、且在確診癌癥后的2年內(nèi)，個人承擔(dān)的特定藥品費≥10萬，可以額外賠付50%疾病保額

超級瑪麗5號
有重疾復(fù)原金：在60歲前患大病，如果在間隔1年、且在60歲后再次發(fā)生同種重疾或其他重疾險（比如60歲前患癌癥，60歲后又患癌癥）可以獲賠60%基本保額。
有癌癥醫(yī)療費用津貼（同達(dá)爾文5號榮耀版）

阿波羅1號、健康保普惠多倍版
有癌癥醫(yī)療費用津貼（同達(dá)爾文5號榮耀版）

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心腦血管保障，主要指的是特定心腦血管疾病二次賠責(zé)任：

如果特定的心腦血管疾病，在間隔一定的時間后再次發(fā)生，可以獲賠一定保額。

其中，有5項心腦血管疾病/手術(shù)尤為高發(fā)，它們分別是：

• 較重急性心肌哽塞    

• 嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥

• 冠狀動脈介入

• 主動脈手術(shù)

• 心臟瓣膜手術(shù)

再結(jié)合間隔期、賠付比例、理賠難度，我做出了下表：

可以看到：

表現(xiàn)最好的是達(dá)爾文5號榮耀版、超級瑪麗5號：
5種高發(fā)疾病都包含了，并且有2款賠付寬松，
同時還擴展了5種心腦血管疾病，
間隔期也比較短（180天/365天）
以及賠付比例比較高：120%保額。

其次是昆侖健康阿波羅1號：
5種高發(fā)疾病都包含了，并且有2款賠付寬松，
間隔期也比較短（180天/365天）
賠付比例比較高：120%保額。

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看了那么多產(chǎn)品、保障責(zé)任分析，最后來看看保險公司優(yōu)劣。

看一個保險公司經(jīng)營得好不好、理賠有沒有保障，主要看2點：

①綜合償付率：

衡量保險公司的一個財務(wù)指標(biāo)，償付率>100%則表示這家公司經(jīng)營狀況良好。

17家保險公司里，除了橫琴沒有今年最新的數(shù)據(jù)，其他保險公司的經(jīng)營狀態(tài)都很好。

②風(fēng)險評級：

是銀保監(jiān)會對保險公司某季度的評級，達(dá)到B級代表運營狀況良好，A級更佳。

測評的17家保險公司都達(dá)標(biāo)了。

17家保險公司以中資居多，不論是你聽過的還是沒聽過的，運營狀況總體是很不錯的。

所以大家也不必因為保險公司是“沒名氣的”“不知道的”，就覺得人家不靠譜。

在選保險上，還是以保障責(zé)任靠譜為重。

     

 3 

值得買的重疾險推薦

盤點了各項基礎(chǔ)責(zé)任之后，終于到了總結(jié)環(huán)節(jié)，

最后的總評分為2組，按預(yù)算來劃分，

• 第一組：【省錢組】強調(diào)基礎(chǔ)保障、高性價比之選

• 第二組：【土豪組】強調(diào)多重保障、寬松投保條件

第一組：【省錢組】強調(diào)基礎(chǔ)保障、高性價比之選

在22款重疾險中，選取了最低保費＜1萬的重疾險，拉出來對比↓↓

5星為22款重疾險中，該保障評級里排第一的，
4星為該保障評級次好的，0星為該保障評級排不進(jìn)前三。

可以看到：

（1）綜合實力最強：達(dá)爾文5號榮耀版

高發(fā)輕癥、中癥覆蓋全面：包含21種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥
惡性腫瘤賠付條件最好：惡性腫瘤持續(xù)治療津貼，投保前15年首次確診癌癥，買了特定藥品。經(jīng)社保報銷后，2年內(nèi)自付部分≥10萬，額外賠50%基本保額。
心腦血管疾病二次賠賠付條件好：5種高發(fā)疾病都包含了，并且有2款賠付寬松，賠付比例達(dá)120%基本保額。
便宜，且保障靈活，可以選保至70歲

（2）其次是健康保普惠多倍版：高性價比的多次賠重疾險

作為一款重疾不分組、可以賠2次的保險，多了一次重疾保障兜底，保障更完善。

而且性價比高：能賠2次重疾，但只比達(dá)爾文5號榮耀版貴5-600元，價格在多次賠重疾險屬于佼佼者。

同時，癌癥保障也不錯，也是癌癥醫(yī)療津貼，理賠門檻低、賠付及時。

（3）然后是康樂一生2021、福滿一生2021：保障全，理賠寬松

這兩款重疾險最大的優(yōu)點是基礎(chǔ)保障非常好，

22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥全覆蓋，

其中福滿一生2021有多款輕癥賠付相較其中重疾險比較寬松。

價格夾中，不是最便宜的、但也不是最貴。

（4）最后是超級瑪麗5號：價格便宜

可以說超級瑪麗5號是22款重疾險中最便宜的了，適合想便宜入一份重疾險的朋友。

總體保障尚可：

基礎(chǔ)保障一般，缺失了1項高發(fā)的輕癥：冠狀動脈介入手術(shù)(非開胸手術(shù)），

重疾保障有一個優(yōu)勢：自帶重疾復(fù)原金，

如果60歲前發(fā)生過一次重疾險，在間隔1年且60歲后再發(fā)生重大疾病，可以再賠60%基本保額。

第二組：【土豪組】強調(diào)多重保障、寬松投保條件

重疾多次賠重疾險比單次賠重疾險保障更強，但也更貴，

同時這些重疾險對健康告知的要求也更寬松些，

主要從重疾分組和綜合性價比兩方面來衡量一款多次賠重疾險的優(yōu)劣：

（1）重疾分組優(yōu)劣對比

重疾分組比較科學(xué)的是：

阿波羅1號：重疾不分組，最高賠3次（同種疾病第二次不賠）

健康保普惠多倍保：重疾不分組，最高賠2次（同種疾病第二次不賠）

重疾不分組，大大提高了二次重疾的理賠率。

分組不太合理的是：

哆啦A保2.0、華夏福3.0、平安六福。

重疾分組都不太科學(xué)，都是同樣的問題：

最高發(fā)的癌癥沒有單獨分組，與侵蝕性葡萄糖（多發(fā)于子宮）同組，對女性不太友好。

同時，把發(fā)生率較高的器官移植+

和嚴(yán)重慢性腎衰竭分為一組，降低了理賠率。

（2）綜合性價比PK：

阿波羅1號、健康保普惠多倍保＞華夏福多倍3.0＞平安六福＞哆啦A保2.0

阿波羅1號：各項賠付保額高，輕癥、中癥、重疾在60歲前均有額外賠付。
健康保普惠多倍保：是簡版的阿波羅1號，賠付次數(shù)少1次、只有重疾有額外賠，價格也更便宜。
華夏多倍3.0：重疾有額外賠，投保前10年且50歲前，重疾額外賠50%基本保額。癌癥分組不科學(xué)，其他的還好。
平安六福：疾病保險較全，但賠付比例較低，重疾分組不太合理，且限制比較多：平安六福第二次重疾賠付有時間限制，如果發(fā)生在80歲之后，就不賠了。不過平安有【運動達(dá)標(biāo)送保額】的優(yōu)勢，適合有運動習(xí)慣的人。
哆啦A保2.0：基礎(chǔ)保障比較一般：高發(fā)輕癥都覆蓋，但沒有中癥保障、輕癥有間隔期、重疾分組不太合理。

總結(jié)一下：

高性價比：阿波羅1號＞健康保普惠多倍版

如果預(yù)算高，選阿波羅1號；預(yù)算緊，選健康保普惠多倍版也很不錯了。

大公司：華夏福多倍3.0＞平安六福

大小三陽：哆啦A保2.0

     

 4 

注意這個投保細(xì)節(jié)！

最后再提醒一點，

重疾險的健康告知比意外險、壽險都要嚴(yán)格，

健康告知經(jīng)常會問到在最近1-2年內(nèi)有做體檢異常的一些數(shù)值，

比如血壓血脂血糖、尿酸偏高的，請一定如實告知，避免后面的理賠糾紛。

都看到這了，相信大家也能看出來，每款產(chǎn)品的側(cè)重點都不太一樣，

有注重基礎(chǔ)責(zé)任的，

有針對特殊保障的：重疾賠多次、癌癥賠多次、心腦血管疾病，

有便宜的貴的，每款都有它的特點。

就像我們買保險的人一樣，情況各有特點、要求各不相同：

年輕的、年長的、

健康好的、體檢問題多的，

想要高性價比的、保得全的、大公司的

......

其實每種偏好都沒錯，

重要的是了解自己、看懂產(chǎn)品，以及掃除投保前后的理賠問題。

如果你不知道如何挑選合適的產(chǎn)品，可以直接點擊下方，

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