最近接到挺多用戶咨詢：達爾文5號煥新版和超**麗4號，區(qū)別是什么，哪款更好？

其實這兩款是出自同一家公司的“雙胞胎”，基礎責任差別真不大，唯二的區(qū)別在于“惡性腫瘤——重度”保障和價格。

兩款產(chǎn)品的不同之處已標紅。

從往年各家保險公司的理賠數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤保障的重要性已經(jīng)不言而喻，重疾險的比拼就落在了保障的人性化和可得性上。

這兩款產(chǎn)品，都自帶30%惡性腫瘤額外賠付，能不能完整拿到這筆額外賠的錢，兩者的考量條件不一樣：

達爾文5號煥新版的條件是“確診時已是惡性腫瘤晚期”，

截圖自達爾文5號煥新版條款

而超**麗4號是“確診惡性腫瘤后，治療時長是否能達到兩年”。

截圖自超**麗4號條款

舉個例子，

小A和小B在30歲分別投保了達5煥新版和超**麗4號，基本保額30萬。

很不幸的是，兩人都在33歲這年確診了肺癌晚期，

確診當年，小A可以獲得的理賠金是30*180%+30*30%=63萬；

同年，小B可以獲得的理賠金是30*180%+30*15%=58.5萬，如果第二年，小B仍生存且經(jīng)醫(yī)生診斷還需繼續(xù)治療，還能再拿剩下的4.5萬元。

一個保障癌癥末期，一個注重治療過程，哪個更實用？

癌癥早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療固然重要，

但就目前我國的醫(yī)療環(huán)境，要做到及時發(fā)現(xiàn)不是一件容易的事情。

來看一組數(shù)據(jù)，

根據(jù)《中國癌癥登記年報》-麥肯錫分析的數(shù)據(jù)，在中國，約有55%的肝癌患者在確診時已處于III期或IV期，這一數(shù)字在美國和日本分別為15%和5%。

圖片來源于麥肯錫《創(chuàng)新與合作：應對中國日益嚴峻的惡性腫瘤挑戰(zhàn)》

我國目前沒有大規(guī)模統(tǒng)計過不同癌癥的晚期確診率，

但從麥肯錫的這個數(shù)據(jù)不難看出，我國的癌癥負擔依然很大，某些癌癥的晚期確診比例遠超發(fā)達國家。

并且，城市居民的發(fā)病率整體高于農(nóng)村居民，50歲之后的發(fā)病率陡升，到80歲達到高峰：

圖片來源于2019年全國癌癥報告

為什么癌癥一查就是晚期？

和癌癥本身的特性，以及我們的醫(yī)療環(huán)境相關。

①癌癥“天性狡猾”，發(fā)病周期長，隱匿性很強，癥狀不明顯，不容易在早期發(fā)現(xiàn)。

比如高發(fā)的胃癌，在初期的癥狀和胃炎類似，就是吃了東西后感覺胃不舒服，胃部有脹氣感并有輕度胃痛，很多人直接忽略掉。

②絕大多數(shù)癌癥，以目前的技術而言，都沒有有效的早期篩查和早期發(fā)現(xiàn)的方式；

③我國絕大多數(shù)居民沒有意識，也沒有機會適時獲得合理的癌癥篩查。

正是因為這些原因，導致我國有很多患者一經(jīng)發(fā)現(xiàn)癌癥就是中晚期。

但是，晚期癌癥≠絕癥

很多人一聽到晚期癌癥就覺得人基本沒救了，實際上，不同類型的晚期癌癥，5年生存率差別很大，

例如晚期肺癌5年生存率總計不到10%，而晚期乳腺癌的5年生存率可以達到82%，甲狀腺癌的5年生存率達到84.3%，前列腺癌的5年生存率為66.4%（數(shù)據(jù)來源于2019年全國癌癥報告）。

醫(yī)療水平的進步使得晚期患者的生存持續(xù)在延長，在確診之初，獲得第二診療意見的方式，明確規(guī)范化診療方案非常重要。

這里就不得不提到信泰人壽的重疾綠通服務了，投保以上兩款重疾險就能獲得就醫(yī)綠色通道，包含門診預約、二次診療等多項服務，幫助用戶獲得更方便的就醫(yī)方式、更專業(yè)的治療手段。

我們通常認為，癌癥是比較難以攻克的疾病，治療時間一般都很長。

從這個角度看，超**麗4號的惡性腫瘤關愛金有一定的實用性。

那么，從實際的治療情況來看，超過2年還在治療的比例高不高呢？

拿目前全球最高發(fā)的乳腺癌來說，一般乳腺癌早期患者做手術和化療的時間，前后大約5個半月左右，結束以后有的患者還需要做放療一至兩個月。

總的治療時長一般在半年左右，出院后，按照醫(yī)囑定期復查。術后過了5年，特別過了10年后沒有復發(fā)，通常會認為已經(jīng)痊愈。（資料來源于39健康網(wǎng)）

而甲狀腺癌的治療周期就更短了，早期的甲狀腺癌通過手術治療后，通常不到一個月就能回歸到正常的生活狀態(tài)。

不同類型、不同階段的癌癥，治療時長都不一樣，目前沒有更多這方面的官方數(shù)據(jù)可以考證。因此，超**麗4號額外賠付部分的實用性，要在具體治療過程中才能得到檢驗。

我們常常說，買重疾險就是買保額。保額買少了，沒用。

再往前一步說，買重疾險，買的是實用性。

萬一沒能及早發(fā)現(xiàn)身體出了問題，根據(jù)病情的進程，可能會面臨兩種處境，一是長期與癌癥的拉鋸戰(zhàn)，二是生命的快速消逝。

不管是哪種結果，一筆高額的、及時的保險金，對于抗癌家庭來說，都是非常有意義的支持，用來補充醫(yī)療支出，或是補償家庭經(jīng)濟損失，這就是重疾險的作用。

重疾險市場重新洗牌3個月，好產(chǎn)品批量回歸了，可以說“神仙打架”的場景又慢慢回來了。總有人跟我說想再等等，看有沒有更好的產(chǎn)品上線。

每次看到這種回復，心情都挺復雜的，作為一名保險從業(yè)者，每天接觸到的不光是投保需求，還有理賠。

我關注到最近的理賠通報，很多很多都是買了重疾險不到一年就出險，甚至不到半年就確診的案例：

圖片來源于慧擇保險網(wǎng)協(xié)助理賠通報

晚幾個月買，情況可能就完全不一樣了。

如果已經(jīng)有了購買保險的想法，建議在時間上重視起來，畢竟風險不等人。