有風(fēng)險，就有保險。        

眾所周知，生活有兩大風(fēng)險：疾病和意外！        

隨著人均壽命的延長，其實(shí)我們還有一種幸福的風(fēng)險——長壽。        

近幾年，越來越多的人選擇投保年金保險，長期鎖定確定性收益、穩(wěn)健增值，通過投保他們可以：

給孩子一筆確定的教育金；

給父母或者自己一筆確定的養(yǎng)老錢；

低風(fēng)險且收益高于銀行；

……

其實(shí)，要穩(wěn)健增值、鎖定收益，不僅可以選年金保險，終身壽險、兩全型保險也不錯。

具體哪款產(chǎn)品更優(yōu)秀，拉出來比比看就知道了！         

小馬老師給大家挑選了以下5款熱銷的產(chǎn)品         

終身壽險 ：        

①光大永明的【光明至尊】

②愛心人壽的【守護(hù)神】

③信美相互的【傳家有道】

增額型兩全保險：        

橫琴人壽的【金滿意足】

少兒年金險：        

信美相互的【天天向上】

文章先對比的是終身壽險和兩全保險，大人小孩都能買；最后再挑選表現(xiàn)最好的產(chǎn)品和少兒年金險對比。

在正文開始前，先說我們的判斷標(biāo)準(zhǔn)：

①投保門檻        

限制越少越好，比如年齡、健康告知、職業(yè)限制、投入保費(fèi)的要求等，再好的產(chǎn)品，買不了都是０。

②保單現(xiàn)金價值        

同類產(chǎn)品，誰的現(xiàn)金價值高，當(dāng)然就對我們更有利，對比方式簡單直接！

③IRR，又稱內(nèi)部收益率        

通過測算IRR，可以將不同險種進(jìn)行比較，一般越高越好（僅作參考）。

④保單權(quán)益        

年金轉(zhuǎn)換權(quán)、投保人豁免、隔代投保作資產(chǎn)隔離、對接養(yǎng)老社區(qū)等權(quán)益，跟收益比，需要哪個，哪個就更有吸引力。        

01  產(chǎn)品形態(tài)對比         

不同的產(chǎn)品，形態(tài)各異。 我們整理后得到下表：        

先說共同點(diǎn)，都支持減保和保單貸款，保證了靈活性；猶豫期均為15天。
                

1  起保金額  

如果選年交，金滿意足和守護(hù)神1000元就能投；        

如果選躉交，傳家有道的門檻最高，要求10萬。        

2  健康告知/職業(yè)限制        

守護(hù)神最為寬松，只詢問了3條，其他都是5條；        

職業(yè)限制為1-6類，其他產(chǎn)品為1-4類。        

金滿意足最嚴(yán)格，會問到2年內(nèi)的異常情況。        

3  保單權(quán)益        

 小馬老師整理了以上幾款產(chǎn)品的優(yōu)勢：        

光明至尊：        

對接光大集團(tuán)自營的養(yǎng)老社區(qū)，除了常規(guī)的住宿護(hù)理之外，還有豐富的醫(yī)療資源。         

國內(nèi)好的養(yǎng)老社區(qū)一床難求，如果有這方面的需求，可以考慮。         

傳家有道：        

支持港澳臺、隔代、旁系投保，支持指定第二投保人，保險金信托等；        

另外，由于相互制的特殊性，未來還有機(jī)會享受到信美相互的盈余分配。        

金滿意足：        

支持加保，保險金信托，同時有年金轉(zhuǎn)換權(quán)。        

如果需求變化，將來可以免健康告知、免體檢，轉(zhuǎn)換為終身壽險或年金險，靈活性非常強(qiáng)。        

每年有效保額增長高達(dá)3.99％，表現(xiàn)非常優(yōu)秀。        

如果講完還是難以抉擇，那我們直接進(jìn)入下一個環(huán)節(jié)——產(chǎn)品利益對比！        

02  產(chǎn)品利益對比         

我們以30歲男士為例，此時進(jìn)入事業(yè)穩(wěn)定期，也是開始養(yǎng)老規(guī)劃比較合適的年齡。        

假設(shè)該30歲男士擬投保10萬元，選擇躉交。小馬老師給大家梳理了這4款產(chǎn)品，得出如下圖表：         

從表中，可以看出以下信息：        

相比其他幾款，【金滿意足】要7年，最慢；        

現(xiàn)金價值最高的為【傳家有道】，其次是【光明至尊】；
                

從第10個保單年度開始，現(xiàn)金價值最高的一直都是【金滿意足】，其次為【守護(hù)神】；        

前幾年表現(xiàn)不突出的【金滿意足】后勁很強(qiáng)，后期一直是現(xiàn)金價值最高的。