01    

普通玩家用保險來做風(fēng)險轉(zhuǎn)移，    

而高階玩家，已經(jīng)用保險做起了財務(wù)規(guī)劃。    

隨著國內(nèi)理財知識的不斷普及，    

包括年金險、增額終身壽險在內(nèi)帶有財務(wù)規(guī)劃屬性的保險產(chǎn)品，    

也為大眾所認(rèn)知。    

今天，我們也來介紹一下高凈值人群的“新玩法”——增額終身壽險。    

看看那些個有錢人，都是怎么用它來做財務(wù)規(guī)劃的。    

來源：Pexels    

增額終身壽險近年來非?；鸨?/span>，    

對保險有一定了解的用戶不難猜到，它屬于壽險的一種。    

而壽險，是一種只保障身故或全殘的保險，    

換言之，只有發(fā)生“身故或全殘”，保險公司才賠錢。    

而就是這樣一種保險，近年來卻獲得了不少高凈值人群的青睞。    

原因在于，    

它和普通壽險太不一樣了。    

不僅給你一定保障，還能幫你賺不少錢~    

你要是不信，咱接著往下看。    

02    

增額終身壽是怎么賺錢的，和普通壽險區(qū)別在哪？    

普通壽險的保障內(nèi)容非常簡單，只保身故和全殘。    

根據(jù)保障時間的長短，普通壽險也可分為定期、終身兩種保障。    

那些只保20年、30年、或者保到60/70歲的，就是定期壽險。    

終身壽險比定期管的時間更久，保障足足一輩子。    

來源：Pexels    

而根據(jù)保額的不同，終身壽險又能分為定額、增額兩種。    

顧名思義：    

定額終身壽險，就是在投保之時，保額就確定了，未來也不會變。    

而增額終身壽就不同了，它的保額和現(xiàn)金價值都按一定利率復(fù)利增長。    

我們都知道，現(xiàn)金價值就是保單退保時能拿回來的錢，    

也正因為現(xiàn)金價值會“長大”，    

所以當(dāng)我們需要用錢時，就能通過“退保或減保（部分退保）”的形式，    

不斷從保單賬戶里取錢。    

只要賬戶內(nèi)的錢沒領(lǐng)完，剩下的錢還會繼續(xù)復(fù)利增長。    

所以，這個利率的高低，也成為了產(chǎn)品的重要評價指標(biāo)之一。    

03    

一款非常值得入手的增額終身壽險    

和意外險、重疾險之類常見險種不同，    

市面上增額終身壽險產(chǎn)品并不算多，產(chǎn)品不太好找。    

鑒于此，下面也給大家推薦一款非常能打的產(chǎn)品，    

它就是愛心人壽的守護(hù)神終身壽險，    

具體長啥樣，咱們一起來瞅瞅。    

從上表可以看出，    

守護(hù)神的保障責(zé)任很簡單，只有身故、全殘兩項。    

由于保障時間為終身，因此，保險公司怎么都要賠一次，    

賠的這筆錢，可以財富傳承給下一代。    

但這筆錢具體怎么賠，也有三種情況。    

18歲前身故：    

保費和現(xiàn)金價值二選一，哪個金額高就賠哪個；    

18歲后身故，如果保費沒交完：    

那就賠付（已交保費*給付系數(shù)）或現(xiàn)金價值二選一，哪個錢多就賠哪個；    

18歲后身故，如果保費交完了：    

那就從現(xiàn)金價值、已交保費*給付系數(shù)、有效保額中，三選一，哪個錢多就賠哪個。    

來源：Pexels    

當(dāng)然了，這筆錢也不是一定要身故后才能用上，    

要是想用錢了，直接退保或者減保（部分退保）就行。    

由于保單的現(xiàn)金價值一直以3.5%的復(fù)利長大，    

越晚取錢，最后的收益也越高。    

舉個栗子，    

35歲的慧先生，一年交10萬，交5年，即總共交50萬。    

60歲時，保單現(xiàn)金價值為109萬，    

到了90歲，保單的現(xiàn)金價值為306萬，是已交保費的6倍，看著確實誘人。    

那它的實際利率怎么樣?    

為此，我也計算了守護(hù)神的IRR（內(nèi)部收益率或?qū)嶋H利率），如下表所示。    

可以看出，在保費交完后，    

無論慧先生何時退保/身故，每年收益率都穩(wěn)定在3.5%左右。    

注意，這個3.5%可是復(fù)利，也就是我們常說的利滾利。    

如果是40年復(fù)利3.5%，換算成單利，年化接近7.4%。    

如果是50年，單利就是9%。    

嗯，真香~    

如果你有一筆閑錢，想找個穩(wěn)健的出處，可以買它。    

如果是想為孩子存教育金、或是為自己養(yǎng)老做打算，財富定向傳承，它也都適合。