重疾險(xiǎn)在新規(guī)前買還是新規(guī)后買 對(duì)投保者有何利弊

　　重疾險(xiǎn)新規(guī)于2020年11月5日正式發(fā)布，新規(guī)調(diào)整了針對(duì)相關(guān)內(nèi)容作出了調(diào)整，比如建立起重大疾病分級(jí)體系、增加病種數(shù)量以及優(yōu)化疾病定義，這樣出險(xiǎn)后賠付條件更為清晰合理，描述更加規(guī)范統(tǒng)一。但投保者會(huì)有疑問，重疾險(xiǎn)在新規(guī)前買還是新規(guī)后買呢？下文針對(duì)上述問題作具體的介紹。

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　　一、重疾新規(guī)對(duì)投保者有何利弊

　　有利影響

　　1、新增3種必保重疾

　　舊規(guī)范的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一的25種重疾，重疾新定義新增了3種重疾，分別為嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般也涵蓋新增的3種重疾，但新定義進(jìn)行了統(tǒng)一，更加規(guī)范，也可減少后期理賠爭(zhēng)議。

　　2、新增3種必保輕癥

　　重疾舊規(guī)范對(duì)輕癥沒有要求，而這次重疾險(xiǎn)新定義新增了3種必保輕癥，分為輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，將三種高發(fā)重疾進(jìn)行分級(jí)，新增了3種輕癥疾病，保障更全面，能為被保險(xiǎn)人提供專屬的重疾呵護(hù)，守護(hù)被保險(xiǎn)人的健康幸福生活。

　　3、疾病定義更合理

　　重疾新定義放寬了部分定義的賠付條件。比如“心臟瓣膜手術(shù)”就取消了原來定義里規(guī)定的必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，改為“實(shí)施切開心包”，從這一方面來說，新定義適應(yīng)了現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)，要合理不少。

　　不利影響

　　1、輕癥理賠比例限制

　　重疾險(xiǎn)新規(guī)中的“輕度疾病”，也就是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥賠付比例不能超過30%，現(xiàn)在市面上有些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的輕癥賠付比例達(dá)到40%，因此輕癥賠付比例將有一定的差距。

　　2、甲狀腺癌分級(jí)

　　這次重疾新規(guī)針對(duì)甲狀腺癌進(jìn)行分級(jí)賠付，TNM分期I期以上甲狀腺癌按重疾賠付；TNM分期I期甲狀腺癌按輕癥賠付30%，因?yàn)榧谞钕侔┲委熧M(fèi)用一般在5萬元左右，因此進(jìn)行分級(jí)更加合理，但對(duì)投保者而言保障力度大打折扣。

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　　二、重疾險(xiǎn)在新規(guī)前買還是新規(guī)后買

　　1、重疾險(xiǎn)新規(guī)降低了3種高發(fā)輕癥的賠付比例，并且將甲狀腺癌進(jìn)行分級(jí)賠付，因此未來主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能會(huì)下降一些，因此如保費(fèi)預(yù)算比較緊張，可考慮新定義實(shí)施后再投保重疾險(xiǎn)，可緩解繳費(fèi)壓力。

　　2、重疾險(xiǎn)新規(guī)三種輕癥賠付比例有限制，并且甲狀腺癌進(jìn)行分級(jí)賠付，對(duì)于這兩點(diǎn)比較介意的人群，可選擇在過渡期內(nèi)規(guī)劃一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品將按照舊規(guī)范進(jìn)行賠付。

　　3、如經(jīng)濟(jì)預(yù)算比較充足的人群，可在新規(guī)前買一份重疾險(xiǎn)，新規(guī)后再投保一份重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人罹患重疾，保險(xiǎn)產(chǎn)品可疊加賠付，但具體需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)預(yù)算決定，投保后要確定繳費(fèi)沒有壓力。

　　重疾險(xiǎn)在新規(guī)前買還是新規(guī)后買要具體分析，如用戶介意甲狀腺癌分級(jí)賠或者輕癥規(guī)定賠付比例上限，則可在新規(guī)前買；如經(jīng)濟(jì)預(yù)算比較有限，則可在新規(guī)后買。何時(shí)投保要根據(jù)用戶自身的需求進(jìn)行選擇，且重疾險(xiǎn)一般設(shè)有等待期，等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不予進(jìn)行理賠，因此建議趁早規(guī)劃，獲得重疾險(xiǎn)呵護(hù)。