重疾

惡性腫瘤--重度、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、嚴重慢性腎衰竭、多個肢體缺失、急性重癥肝炎或亞急性重癥肝炎、嚴重非惡性顱內(nèi)腫瘤、嚴重的慢性肝衰竭、嚴重腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重原發(fā)性帕金森病、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重特發(fā)性肺動脈高壓、嚴重運動神經(jīng)元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動脈手術(shù)、嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎。

其實不是的。有些重疾，罹患的概率較低，及時重疾險里加上了，用到的可能性也非常低。 

中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會明確定義了高發(fā)的28種重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。實際上，市面上的重疾險產(chǎn)品幾乎都包含了這28種重疾，并且這些重疾的理賠率已經(jīng)占到了全部重疾的95%以上。 

這也說明了，重疾險責(zé)任中只要含有這28種重疾，就能覆蓋絕大多數(shù)情況了。除了包含的28種重疾意外，越來越多的重疾險產(chǎn)品進一步擴大了重疾的覆蓋面，甚至多達百余種，這對用戶來說，是錦上添花的好事。但如果有的產(chǎn)品以此為噱頭，讓用戶多加保費，那就要謹慎對待了。

確診即賠并不是重疾險的唯一賠付標(biāo)準(zhǔn)！只是因為重疾中最高發(fā)的癌癥是確診即賠（占所有重疾理賠的70%以上）。28種重疾一般情況下有如下三種賠付方式： 

1、確診即賠 

28種重疾里能夠達到人們所說的“確診即賠”的只有三種，即惡性腫瘤-重度、多個肢體缺失和嚴重Ⅲ度燒傷。 

2、實施手術(shù)或治療后賠付 

28種重疾里實施了約定手術(shù)后賠付的有6種。以冠狀動脈搭橋術(shù)為例，明確表示理賠標(biāo)準(zhǔn)是“為治療嚴重的冠心病，已經(jīng)實施了切開心包進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)”。如果沒有實施手術(shù)，即使確診了嚴重的冠心病，此時還無法獲得理賠。 

3、達到疾病狀態(tài)賠付 

28種重疾里達到約定的疾病狀態(tài)賠付的有19種。以嚴重慢性腎衰竭為例，其要求“分期達到慢性腎臟病5期，且經(jīng)診斷后已經(jīng)進行了至少90天的規(guī)律性透析治療”。即只是確診還不夠，還需要達到它所要求的狀態(tài)。

重疾多次賠付，就是一款重疾險，理賠完一次重疾之后，合同不終止，還可以再繼續(xù)理賠第二次重疾、第三次重疾，甚至更多次。 

隨著醫(yī)學(xué)不斷發(fā)展，重疾的5年生存率逐步提高，患了重疾并不意味著“橫豎就是一個死”。多次賠付的重疾險可以幫助重疾生存患者在接下來的人生中繼續(xù)享有保障。患重疾后幾乎不可能再投保別的重疾險，單次賠付的重疾險在賠過重疾后，合同就終止了。對于年紀(jì)尚輕的被保險人來說，后續(xù)漫長人生可能就沒有任何重疾保障了。 

所以，提前在身體還健康的時候，安排上重疾之后的保障，從風(fēng)險管理的角度，是很有必要的。在預(yù)算充足的情況下，還是比較建議大家選擇多次賠付重疾險的。