自從銀保監(jiān)會(huì)不再審批預(yù)定利率為4.025%的產(chǎn)品之后，年金險(xiǎn)市場(chǎng)異?；鸨?。

相信很多人都在猶豫，買(mǎi)了怕吃虧，不買(mǎi)怕錯(cuò)過(guò)。也有些購(gòu)買(mǎi)過(guò)年金險(xiǎn)的用戶(hù)“現(xiàn)身說(shuō)法”，認(rèn)為年金險(xiǎn)的流動(dòng)性太差，每年都在交錢(qián)，領(lǐng)錢(qián)的時(shí)間卻遙遙無(wú)期，退保還會(huì)“虧錢(qián)”。

其實(shí)，并不是所有的年金險(xiǎn)都要等到退休之后才能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，今天給大家介紹一款預(yù)定利率同樣為4.025%，且第5個(gè)保單周年日（保險(xiǎn)合同生效的第5周年）就可以領(lǐng)錢(qián)的年金險(xiǎn)——中韓耀享年金保險(xiǎn)，對(duì)于看重保單現(xiàn)金價(jià)值和資金流動(dòng)性的人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)鎖定未來(lái)收益的絕佳機(jī)會(huì)。

中韓耀享也是一款預(yù)定利率為4.025%的年金險(xiǎn)。4.025%的年金險(xiǎn)已經(jīng)不多了，算是稀缺品。

從上圖可以看到，中韓耀享年金險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單清晰，上至65歲下至出生滿(mǎn)28天，都可以投保。交費(fèi)方式靈活，投保后的第5個(gè)保單周年日起，就可以領(lǐng)取年金，活多久領(lǐng)多久，最高領(lǐng)取至100歲?？梢酝ㄟ^(guò)耀享年金完成子女教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金、旅游基金、換車(chē)換房基金、定向傳承等人生目標(biāo)。

保障內(nèi)容也比較全面，除了給付的年金和身故保險(xiǎn)金之外，還提供全殘關(guān)愛(ài)金，這在年金險(xiǎn)中比較少見(jiàn)。65歲前全殘且一直生存的，每年額外給付一份和年金等額的全殘關(guān)愛(ài)金，給付到65歲結(jié)束。

另外，如果每年給付的年金留在保險(xiǎn)公司不領(lǐng)取，可以復(fù)利生息，讓資金進(jìn)一步增值。據(jù)了解，目前中韓人壽的生存金累積生息利率為3.5%。需要注意的是，這部分累積生息利率為非保證利率，不會(huì)寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同，具體以中韓人壽保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布信息為準(zhǔn)。

在推薦年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們往往會(huì)建議大家選擇年交，細(xì)水長(zhǎng)流，交費(fèi)壓力小。

然而耀享年金卻是一朵“奇葩”，如果有人要買(mǎi)它，小馬老師建議躉交，也就是一次交清所有保費(fèi)，原因有兩方面：

判斷一款年金的收益，除了要看預(yù)定利率，還要看IRR（內(nèi)部收益率）。以30歲男性交10萬(wàn)保費(fèi)為例，如果選擇躉交，則40歲時(shí)，IRR達(dá)到2.73%；50歲時(shí)，IRR為3.31%，此后收益率在3.31-3.61%之間穩(wěn)步增長(zhǎng)。而如果選擇年交，同樣是交10萬(wàn)，分10年交，則50歲時(shí)IRR僅為2.27%，雖然之后IRR也在穩(wěn)步增長(zhǎng)，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)追不上躉交的收益率。

圖片來(lái)源于pexel

很多人想要利用年金保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃和周轉(zhuǎn)，比起保單收益，他們更看重資金的流動(dòng)性，這就要看保單的現(xiàn)金價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值占已交保費(fèi)的比例越高，流動(dòng)性越強(qiáng)，耀享年金在前期的現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)尤為突出。

還是以30歲男性交10萬(wàn)保費(fèi)為例，可以看到，如果選擇躉交，那么保單的現(xiàn)金價(jià)值在第1個(gè)保單年度末（保單年度末指保險(xiǎn)合同生效的周年日）就已經(jīng)超過(guò)90%已交保費(fèi)，第4個(gè)保單年度末，現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)到103400元，超過(guò)已交保費(fèi)。

而如果是選擇年交，現(xiàn)金價(jià)值同樣是在第4個(gè)保單年度末達(dá)到最高值，卻僅僅超過(guò)80%已交保費(fèi)，并且現(xiàn)金價(jià)值占比一直低于躉交的現(xiàn)金價(jià)值占比。

現(xiàn)金價(jià)值高有什么用？

簡(jiǎn)單地說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值可以作為財(cái)富賬戶(hù)的補(bǔ)充，解決現(xiàn)金流的問(wèn)題，如果遇到急需用錢(qián)的情況，可以拿現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%進(jìn)行保單貸款。

舉個(gè)例子，30歲的張先生是個(gè)創(chuàng)業(yè)者，在了解到中韓耀享年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之后，決定拿出一筆閑錢(qián)為自己投保以備不時(shí)之需，躉交100萬(wàn)元，基本保額46000元。張先生34歲保單年度末，保單的現(xiàn)金價(jià)值約為1034000元，如果這時(shí)張先生急用錢(qián)，在無(wú)欠款的前提下，用保單貸款的方式，最多可貸出80萬(wàn)多人民幣，之后每年該領(lǐng)的年金照樣領(lǐng)取，其他保障也依然有效。

另一方面，如果遇到特殊情況不得不退保，在無(wú)欠款的情況下，退保也可拿到現(xiàn)金價(jià)值。不過(guò)，小馬老師不建議大家因?yàn)楦攥F(xiàn)價(jià)沖動(dòng)投保，更不建議無(wú)特殊情況沖動(dòng)退保，畢竟年金除了現(xiàn)金價(jià)值還有時(shí)間價(jià)值，隨著時(shí)間的推移，年金的作用才會(huì)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。

說(shuō)了這么多產(chǎn)品特點(diǎn)和投保建議，那么承保的保險(xiǎn)公司靠譜嗎？服務(wù)又如何？

中韓耀享年金保險(xiǎn)由中韓人壽保險(xiǎn)有限公司承保。中韓人壽是一家成立于2012年的中外合資保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資金10億元，中方股東是浙江東方金融控股集團(tuán)股份有限公司，外資股東是來(lái)自韓國(guó)的韓華生命保險(xiǎn)株式會(huì)社，其在2018年《財(cái)富》評(píng)選的世界500強(qiáng)企業(yè)中排名第244位，中韓人壽擁有雄厚的資源和資本實(shí)力，最新的核心償付能力充足率為146.99%。

而在售后服務(wù)方面，中韓人壽也是站在用戶(hù)的角度考慮，在中韓人壽的官方微信公眾號(hào)即可享受一站式服務(wù)，保全項(xiàng)目全面，無(wú)需柜面/郵寄資料，省心省力，方便快捷。

中韓人壽的線上保全服務(wù)，來(lái)源于中韓人壽官方微信公眾號(hào)

如果人身保險(xiǎn)的作用是“保住賺錢(qián)的人”，那么年金保險(xiǎn)的作用就是“守住賺到的錢(qián)”。在小馬老師看來(lái)，年金險(xiǎn)無(wú)非就是適當(dāng)?shù)貭奚Y金的流動(dòng)性，換來(lái)資金的安全性保障。

而像中韓耀享年金這樣一款產(chǎn)品，流動(dòng)性還不錯(cuò)，收益率又還行，同時(shí)又擁有年金險(xiǎn)特有的安全和穩(wěn)定特性，有資產(chǎn)規(guī)劃需要的朋友，還是很值得考慮的。如果手頭有足夠的閑錢(qián)，那么建議選擇躉交，需要注意一點(diǎn)，中韓耀享年金險(xiǎn)不支持追加，在力所能及的范圍內(nèi)可以多投一點(diǎn)，總保費(fèi)如超過(guò)20萬(wàn)，通過(guò)人臉識(shí)別即可投保。

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