P2P頻頻暴雷、股市遭遇黑天鵝、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益越來越低……越來越多人把目光轉(zhuǎn)向收益安全穩(wěn)定的年金險(xiǎn)。

    然而全國(guó)有90多家人身保險(xiǎn)公司，年金險(xiǎn)產(chǎn)品不下1000款，對(duì)于普通大眾來說，避開各種“營(yíng)銷陷阱”，挑選一款適合自己的年金險(xiǎn)，是件挺傷腦筋的事情。

    如果你已經(jīng)確認(rèn)需要購(gòu)買一份年金險(xiǎn)，卻不知道如何挑選，也許下面這些內(nèi)容可以幫到你：

    每種年金險(xiǎn)都有自己的優(yōu)勢(shì)，目的不同，可選擇的產(chǎn)品就不同。

    之前我們給大家解讀了幾種類型的年金險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上主流的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，主要分為2類：

    收益不完全確定的分紅型年金/萬能型年金（保單利益=現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值+較低保證利益+不確定的分紅或萬能結(jié)算利益）

    收益完全確定的普通型年金（保單利益=現(xiàn)金價(jià)值+較高保證利益）

    由于法律監(jiān)管的原因，保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)的投資渠道有限，所以通過分紅型或萬能型年金險(xiǎn)較難獲得高額回報(bào)，不要被夸張的宣傳所誤導(dǎo)了。

    在選擇的時(shí)候，需要清楚所購(gòu)產(chǎn)品的利益是不是保證的，或者有多少是保證的，多家對(duì)比，看自己更加傾向于哪種收益方式。

    年金險(xiǎn)最核心的特點(diǎn)是確定性和安全性，所以小馬老師建議選購(gòu)收益穩(wěn)定的普通型年金險(xiǎn)。

    比如，給孩子規(guī)劃教育金，就要看孩子的年齡，如果孩子剛出生，可以選擇10年或15年交，如果孩子已經(jīng)10歲了，那選擇5年交正好，如果孩子已經(jīng)15歲才開始規(guī)劃，教育金就不太合適。如果是為自己規(guī)劃養(yǎng)老年金險(xiǎn)，選擇10年交、20年交比較好。

    一般來說，交費(fèi)年限選得越長(zhǎng)，交費(fèi)壓力越小，準(zhǔn)備起來更輕松，每年余下的資金也可以做其他的規(guī)劃。

    2、看交費(fèi)金額。

    交費(fèi)金額豐儉由人，需要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行評(píng)估，原則是以不影響當(dāng)前的生活質(zhì)量為前提條件。

    但是不建議資金不充足的朋友在年金險(xiǎn)上花太多心思，因?yàn)閷?duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱的家庭來說，真正具有風(fēng)險(xiǎn)的是突然罹患重大疾病、意外等，每年拿一點(diǎn)錢出來買年金不是很有意義，不如補(bǔ)足重大疾病險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

    如果是資金充足的朋友，我們則非常建議配置年金險(xiǎn)，合適的年金險(xiǎn)真的可以讓你從容應(yīng)對(duì)收入損失風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老問題。

    養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃，需要多少錢都是能測(cè)算出來的，這里不再展開講解，需要了解的朋友可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行了解。

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    很多年金險(xiǎn)的保障期限（也就是給付年限）是固定的，保單到期，保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束，年金發(fā)放也就終止了。比如星寶貝少兒年金險(xiǎn)，保障期限至30歲，適合給孩子做教育金和婚嫁金。

    也有年金的保障期限是終身，并沒有固定的時(shí)間期限，比如相伴一生年金險(xiǎn)和星頤養(yǎng)老年金險(xiǎn)，活得越久，領(lǐng)取的年金越多。

    如果你是為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃，那么，最好選保障期限是終身的產(chǎn)品，因?yàn)槲覀冃枰蜕乳L(zhǎng)的現(xiàn)金流，如果不能夠領(lǐng)取至終身就無法起到這個(gè)作用。

    監(jiān)管規(guī)定，年金保險(xiǎn)最早第5年末才能開始領(lǐng)取生存金，一般來說，非養(yǎng)老年金險(xiǎn)開始領(lǐng)取時(shí)間有5年/10年/15年/20年，投保時(shí)需要做出選擇。

    而養(yǎng)老年金險(xiǎn)的開始領(lǐng)取時(shí)間，必須要達(dá)到國(guó)家法定退休年齡，目前是男性最早60歲領(lǐng)取，女性最早55歲領(lǐng)取（延遲退休正式實(shí)施后可能會(huì)有調(diào)整）。

    這就要考慮到被保險(xiǎn)人在什么時(shí)候會(huì)用到這筆錢，以及這筆錢是作為什么用途。

    如果是給子女規(guī)劃教育金，一般是參考孩子上大學(xué)或者結(jié)婚的時(shí)間；對(duì)于新生兒，一般設(shè)定領(lǐng)取時(shí)間為20年起。

    如果是給自己規(guī)劃養(yǎng)老，那5年左右就開始領(lǐng)取也意義不大。以30歲男性為例，如果想早點(diǎn)放飛自我，可以選擇25年后開始領(lǐng)取的非養(yǎng)老型年金保險(xiǎn)；如果保守一點(diǎn)的，可以選擇60-70歲退休之后開始領(lǐng)取的養(yǎng)老型年金保險(xiǎn)。

    畢竟，年金是以時(shí)間為成本的一種產(chǎn)品，越早領(lǐng)取，就意味著要么領(lǐng)取結(jié)束時(shí)間提前，要么每個(gè)月領(lǐng)取的金額較少。

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    保費(fèi)豁免是保險(xiǎn)獨(dú)有的功能，非常適合教育金。

    父母為子女規(guī)劃教育金時(shí)，最擔(dān)心的問題是萬一發(fā)生意外情況，無法再定期繳納保費(fèi)，附加投保人豁免就可以解決這個(gè)問題。一旦發(fā)生重大疾病或身故或全殘等情況，按照合同約定，投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，孩子繼續(xù)享有保障，在約定的時(shí)間內(nèi)依然可以領(lǐng)取年金。

    因此在為子女規(guī)劃教育儲(chǔ)備的時(shí)候，挑選有保費(fèi)豁免的教育金產(chǎn)品為佳。

    之前給大家介紹過預(yù)定利率，它是衡量一款產(chǎn)品性價(jià)比的重要因素，預(yù)定利率越高，意味著保險(xiǎn)公司給客戶的預(yù)期回報(bào)率提高了，同等保額的產(chǎn)品因?yàn)轭A(yù)定利率的提高，在其他條件不變的情況下，所需要繳納的保費(fèi)就低了。建議盡可能選擇預(yù)定利率高的產(chǎn)品。而目前普通型年金保險(xiǎn)的預(yù)定利率最高為4.025%，并且4.025%即將退出歷史舞臺(tái)，且買且珍惜。

    如果關(guān)注年金險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，更有可比性的是內(nèi)部收益率（IRR）。IRR是隨著時(shí)間拉長(zhǎng)而不斷升高的。年金險(xiǎn)的IRR，有的是前期高，有的是中期高，有的是后期高，當(dāng)然也有的一直比較高或者一直比較低，怎么選擇呢？這個(gè)也要看目的。比如：為孩子規(guī)劃的教育金，18歲到22歲就要用到，當(dāng)然要選這個(gè)時(shí)間段IRR高的年金險(xiǎn)。比如：將來養(yǎng)老用的，前期低些無所謂，只要退休后的IRR高就行。

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    在保險(xiǎn)圈一直有這樣一個(gè)說法：“年金險(xiǎn)，現(xiàn)價(jià)為王”。

    現(xiàn)價(jià)也就是現(xiàn)金價(jià)值，指的就是這份保單值多少錢，如果有需求，可以用于應(yīng)急?，F(xiàn)金價(jià)值一般有4種用途：

    ①具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，不少都規(guī)定有“減?！敝‖F(xiàn)價(jià)的功能，可以通過減少保險(xiǎn)金額的方式支取一部分現(xiàn)金價(jià)值。

    ②可以做“保單貸款”，現(xiàn)在基本各家公司都允許客戶做保單貸款，監(jiān)管規(guī)定的最高限額是現(xiàn)金價(jià)值的80%。

    ③解除保險(xiǎn)合同，拿回全部的現(xiàn)金價(jià)值。

    ④身故保障。年金險(xiǎn)常見的身故保險(xiǎn)金是“現(xiàn)金價(jià)值”和“已交保費(fèi)”兩者取大，而優(yōu)質(zhì)的年金險(xiǎn)在繳費(fèi)期滿后現(xiàn)價(jià)會(huì)越來越高，隨著年份增加，會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)總額。

    那么挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候是否要著重考慮產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值？同樣，還是和你買年金險(xiǎn)的目的有關(guān)。

    一般來說，累計(jì)領(lǐng)取年金、現(xiàn)金價(jià)值、身故保險(xiǎn)金三者不可兼得。在不考慮退保和保單貸款的情況下，現(xiàn)價(jià)基本上決定了身故之后留給家人的保險(xiǎn)金有多少。如果你購(gòu)買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，只是為了讓自己老的時(shí)候活得體面一些，那么你要考慮的就是領(lǐng)取金額而不是現(xiàn)金價(jià)值；如果寧愿每年領(lǐng)的錢少一些，給后人留多點(diǎn)錢，那就可以選擇現(xiàn)金價(jià)值高的產(chǎn)品。

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    萬能賬戶是線下銷售的年金險(xiǎn)常提及的一個(gè)概念，但它也是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)，這里不做重點(diǎn)分析，有需要的可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司通過保全進(jìn)行補(bǔ)充。

    年金險(xiǎn)的另一個(gè)特殊功能叫累積生息，如果年金留存在保險(xiǎn)公司不領(lǐng)取，目前一般有3%左右的累積生息利率。然而累積生息不會(huì)以條款的形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同里，也并不是每家保險(xiǎn)公司都提供這個(gè)功能，具體以保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布的累積生息利率為準(zhǔn)。

    年金險(xiǎn)的金融性、法律性和人文關(guān)懷性，使它得以應(yīng)用于多種情景。然而年金險(xiǎn)的選擇，需要綜合考慮目的、年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、債務(wù)狀況等因素，才能進(jìn)行最優(yōu)設(shè)計(jì)。本文只是從年金險(xiǎn)的主要特點(diǎn)進(jìn)行分析。如有特殊情況，請(qǐng)聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)一步了解~