網(wǎng)紅重疾產(chǎn)品達(dá)爾文超越者9月5日0：00關(guān)閉了不含身故責(zé)任版本的投保通道，這個(gè)事兒想必這兩天已經(jīng)刷爆了各位的朋友圈。對(duì)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇呢，一直都是大家關(guān)注的點(diǎn)，今天我們就一起來看看目前市面上比較火的幾款單次賠付重疾險(xiǎn)，它們各有哪些特色！

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

        總結(jié)下來我們看看：

        1、如果追求高性價(jià)比：首選昆侖健康保2.0，保障夠用，價(jià)格也是相對(duì)便宜的。

        2、如果在意心血管保障：超級(jí)芯愛可以附加特定疾病保障，惡性腫瘤、急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)都可額外賠付一次，保障全面。

        3、看重癌癥保障和身故保障：前行無憂是個(gè)不錯(cuò)的選擇，重疾賠付比例最高可達(dá)150%，可選身故賠保額，費(fèi)率也相對(duì)較低。

        4、關(guān)注癌癥二次賠付，超級(jí)芯愛和康樂一生（2019）這些產(chǎn)品也都可以納入選擇范圍。

        5、倘若年紀(jì)大了，不好買了：當(dāng)推昆侖健康保2.0，60歲也可以投保，50歲以上還能買到20萬保額，這在市場上非常罕見。

        所以，即使達(dá)爾文超越者綁定含身故責(zé)任保費(fèi)提高50%之后，我們的選擇依舊還有很多，并不是非此不可。

        在上述的對(duì)比圖中，我們可以看到，各個(gè)產(chǎn)品包含的疾病種類各有不同，那是否就是疾病種類越多產(chǎn)品越好呢？

        其實(shí)不然，在重疾里面，前25種疾病的發(fā)病率就占到了95%以上，這25種大病，只要是重疾險(xiǎn)，就必須有。所以原則上說，保80種和保100種，就跟現(xiàn)在結(jié)婚要買車買房一樣，多買臺(tái)電視機(jī)只算作錦上添花，沒有本質(zhì)區(qū)別。

        重疾雖然區(qū)分不大，但我們必須要關(guān)注的是高發(fā)輕癥。相對(duì)來說，輕癥賠付更為容易，且沒有明確的定義，某些產(chǎn)品就容易鉆空子，將某種輕癥的多種疾病拆分成若干種，看上去產(chǎn)品保障種類又多又全。

 圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

        從上圖我們可以看到，這五款產(chǎn)品高發(fā)輕癥差不多都有所覆蓋，僅僅在微創(chuàng)動(dòng)脈手術(shù)這一點(diǎn)部分不保。微創(chuàng)動(dòng)脈搭橋術(shù)只是心梗疾病里治療方式的一種，冠狀動(dòng)脈介入術(shù)也可以取得同樣的治療效果。

        此外，能把輕度腦中風(fēng)放到中癥里面賠，多賠了20%也是比較劃算的。

        接下來呢，我們來對(duì)剩下四款產(chǎn)品做一個(gè)單獨(dú)點(diǎn)評(píng)，看看對(duì)比達(dá)爾文超越者，這些產(chǎn)品究竟有哪些值得青睞的點(diǎn)：

        海保人壽是去年5月銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的“新貴”，股東國企背景，綜合償付率很高，畢竟新成立保單少，錢多任性。

        海保人壽的芯愛在心血管的保障上可說是鶴立雞群。因?yàn)榭偛吭诤Ｄ?，我們可以稱它為心血管疾病保險(xiǎn)的“定海神針”。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

        芯愛的條款里寫到輕癥疾病“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”可賠2次，首次介入手術(shù)賠30%保額，1年后再次冠狀介入手術(shù)還能再賠30%保額。

        對(duì)于經(jīng)常熬夜加班的年輕人，或者體重偏重的人群，患心血管疾病的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大提高，那么一份芯愛就是不錯(cuò)的選擇。

        另外，芯愛核保較為寬松，也是為數(shù)不多的支持醫(yī)保卡外借核保的，但是要提醒一句：預(yù)計(jì)在九月底將會(huì)調(diào)整核保規(guī)則，核保會(huì)變得更為嚴(yán)格，大家要重點(diǎn)關(guān)注一下。

        說到復(fù)星聯(lián)合產(chǎn)品本身，不少人受到“有病治病，沒病返錢”思想的影響，總覺得不附帶一個(gè)壽險(xiǎn)責(zé)任就是虧大了。

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        康樂一生2019就很好解決了這個(gè)問題，它就像是重疾險(xiǎn)里的“聚寶盆”，因?yàn)樯砉守?zé)任是必選項(xiàng)，所以無論得不得重疾，始終不虧，錢總能賠到，18歲前賠保費(fèi)，18歲后賠保額。

        雖然身故賠保額的確很不錯(cuò)，但康樂一生2019的另一個(gè)點(diǎn)睛之筆卻很少有人發(fā)現(xiàn)：前10年出險(xiǎn)多賠付30%保額。康樂一生2019的前十年出險(xiǎn)并沒有限制年齡，反觀達(dá)爾文超越者雖然前15年可多賠35%保額，但卻限定在了40歲之前。

        重疾發(fā)生的概率和年齡呈正相關(guān)，人越到中年累計(jì)發(fā)生重疾的概率就越大，年輕的時(shí)候隨便折騰也沒啥幺蛾子。所以綜合考慮，當(dāng)你處在35歲-45歲之間，選擇康樂一生2019的性價(jià)比非常高。

        健康保2.0是一款拒絕花里花哨的保險(xiǎn)，不考慮心血管、癌癥二次賠付之類，50萬保額保終身，30歲男性，20年繳費(fèi)僅需6518元。

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        健康保2.0輕癥能保50種疾病堪稱全場最靚的仔，輕癥的賠付保額還能長大（30%、40%、50%），屬實(shí)難得；更可貴的是，最高投保年齡為60歲，父母也不擔(dān)心買不到。

        健康保2.0別看名字不怎么樣，也絲毫不起眼。其實(shí)它就像是少林寺掃地僧，不顯山不露水，實(shí)則鋒芒內(nèi)斂，掃帚一揮，則氣貫長虹。

        前行無憂，顧名思義，有了它保障，未來可以一路前行基本無憂了。這款產(chǎn)品7月中旬才上市，但也是憑著自己的優(yōu)勢(shì)在重疾險(xiǎn)市場占據(jù)了一席之地。

        首先，它最大的亮點(diǎn)在于，重疾在60歲前出險(xiǎn)，按150%基本保額賠付。在這一點(diǎn)上，前行無憂甚至超越了達(dá)爾文超越者，把主險(xiǎn)中重疾保障的賠付做到了比較高的比例：60歲前首次確診重疾，可賠付150%基本保額。比如買 50 萬保額，60 歲前患重疾，總計(jì)可以拿到 75 萬。

        其次，他的中癥保障齊全，最多賠3次，且保額遞增，直接突破了主流產(chǎn)品按50%賠付2次的規(guī)則。值得一提的是，前行無憂的中癥保障包含“中度急性心肌梗塞” 和“中度腦中風(fēng)”，尤其是中度急性心肌梗塞，中癥包含的產(chǎn)品很少，這是一大亮點(diǎn)。此外，還將慢性腎功能衰竭移至中癥，理賠條件不變，保額增加。

        另外，前行無憂的健康告知寬松，投保條件友好，前行無憂的健康告知僅5條，與健康有關(guān)的就3條詢問，沒有詢問到近1年或2年內(nèi)的健康檢查異常。

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        據(jù)悉，前行無憂近期也會(huì)上線投保人豁免（可選）功能，也算是一個(gè)新增的亮點(diǎn)。

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        另外，前行無憂承保1-6類職業(yè)，高危職業(yè)也可投保，不過從事5-6類職業(yè)人士有20萬元的最高基本保額限制。

        如果你想買一款含身故保障的重疾險(xiǎn)、看重重疾賠付的保額，或是身體存在小異常：前行無憂非常值得考慮。

        不管怎樣，只要把握住一個(gè)本質(zhì)：買保險(xiǎn)就是買保額，先把保額做足，再考慮單次多次是否含身故等。再者就要看自己能不能買，健康通不過，投保規(guī)則不符合，產(chǎn)品再吹翻了天那也始終是不適合自己的。

        保險(xiǎn)產(chǎn)品本來就比較復(fù)雜，尤其是對(duì)于重疾這樣的長期險(xiǎn)來說。想要徹徹底底搞明白，可得下一番功夫。想要更加清楚明白地認(rèn)識(shí)自身風(fēng)險(xiǎn)？讀懂保險(xiǎn)條款？那就讓慧擇專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢顧問一對(duì)一為你解答！