健康保2.0測(cè)評(píng) 性價(jià)比超越康惠保旗艦版的優(yōu)秀重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)起云涌，但是一年多以來，能穩(wěn)坐釣魚臺(tái)的，非康惠保旗艦版莫屬。原因嘛，保障全，價(jià)格低，性價(jià)比沒得說。

 

但上周昆侖健康開賣健康保2.0，康惠保旗艦版性價(jià)比之王的寶座終于被動(dòng)搖了：健康保2.0的基礎(chǔ)保障幾乎全面超越康惠保，價(jià)格還要更低，此外還有癌癥2次賠付、重疾醫(yī)療津貼、少兒特定重疾、男女特定重疾等特色保障設(shè)計(jì)，讓人非常驚喜。

 

今天我們就來測(cè)一下這款產(chǎn)品。

 

一、健康保2.0保障詳情

 

健康保的保障和康惠保旗艦版非常像，可以說是對(duì)標(biāo)產(chǎn)品，所以這里我把這兩款產(chǎn)品放在一起做了對(duì)比：

 

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健康保2.0這款產(chǎn)品，有個(gè)很有意思的特點(diǎn)，就是除了重疾、中癥、輕癥屬于必選保障之外，還有一大串的可選附加保障，非常靈活。下面我一一說明下。

 

二、必選基礎(chǔ)保障

 

健康保2.0和康惠保旗艦版的必選保障都是重疾+中癥+輕癥。

 

1. 重疾保障

 

健康保2.0重疾有110種，優(yōu)于康惠保旗艦版的100種，但都有保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種最高發(fā)重疾，所以差別不大。

 

不過健康保2.0最高基礎(chǔ)保額可以買到70萬，康惠保旗艦版只有50萬，有更大的選擇空間。

 

2. 中癥保障

 

健康保2.0有25種中癥，比康惠保多5種，不分組賠2次，每次50%保額。

 

3. 輕癥保障

 

相比康惠保旗艦版，健康保2.0的輕癥保障優(yōu)勢(shì)更加明顯，數(shù)量達(dá)到50種，依次可賠30%、40%、50%。

 

雖然第一次賠30%是現(xiàn)在的行業(yè)基本標(biāo)準(zhǔn)，但第三次能賠付保額的50%，差不多可以吊打全場(chǎng)了。

 

但輕癥的保障，重點(diǎn)還要看下是否包含了高發(fā)的病種。關(guān)于這點(diǎn)我做了個(gè)表格如下：

 

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康惠保旗艦版和健康保2.0都已經(jīng)覆蓋了高發(fā)的輕癥，從高發(fā)輕癥的角度看，依然出色。

 

4. 價(jià)格對(duì)比

 

同樣是50萬保額，保至終身，30年交，30歲男性，如果不加附加保障責(zé)任（只保重疾+中癥+輕癥），健康保2.0每年保費(fèi)5199元，還要比康惠保旗艦版的5273元便宜74元,女性費(fèi)率同樣是健康保2.0更低。

 

也就是說，健康保2.0不僅保障勝出，價(jià)格上也再次勝出，它超越康惠保旗艦版，成為新的性價(jià)比之王，已經(jīng)毫無疑問。

 

三、健康保2.0的可選附加保障

 

除了重疾、中癥、輕癥保障外，健康保2.0還有多個(gè)可選保障責(zé)任。

 

1. 重疾醫(yī)療津貼

 

這是一個(gè)比較新的設(shè)計(jì)。在確診重疾后，每年可以領(lǐng)取10%保額作為醫(yī)療津貼金，最多可以領(lǐng)5次，相當(dāng)于再增加了50%重疾保額。

 

2018年權(quán)威的醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》發(fā)布的報(bào)告指出：我國(guó)2012-2015年間，癌癥5年相對(duì)生存率為40.5%，并且大部分癌癥，十多年來生存率都在提高（具體可見下表）。

 

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，從2000年到2014年，中國(guó)大陸的癌癥5年生存率大都有所提高

 

這份研究還指出，美國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，癌癥的5年生存率已經(jīng)達(dá)到了70%-80%。

 

也就是說，未來我國(guó)癌癥患者的5年生存率還有很大的提高空間，這必然伴隨著隨著治療的持續(xù)延長(zhǎng)，重疾住院津貼的價(jià)值也會(huì)越來越大。

 

另外附加這個(gè)保障責(zé)任也不算貴，以買50萬保額，保至70歲，30年繳費(fèi)計(jì)算，30歲男性，每年需要多交保費(fèi)850元。以患重疾5年計(jì)算，這850元能買25萬元的醫(yī)療津貼。

 

經(jīng)濟(jì)條件允許的朋友，可以加上。

 

2. 癌癥2次賠付

 

癌癥2次賠是一項(xiàng)比較實(shí)用的保障，它的重要性以及如何判斷一款癌癥2次賠付的產(chǎn)品實(shí)不實(shí)在，阿保叔已經(jīng)有過專門的文章，這里就不再啰嗦了。

 

健康保2.0的癌癥2次賠付怎樣，我做了份表格，大家直接看下：

 

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可以看到，健康保2.0的癌癥2次賠付，間隔期是市場(chǎng)最優(yōu)水平，賠付比例上也僅次于升級(jí)后的守衛(wèi)者2號(hào)，保障還是很不錯(cuò)的。

 

3. 少兒/男性/女性特定重疾保障

 

健康保2.0與康惠保旗艦版，都可選少兒/男性/女性特定重疾保障責(zé)任。

 

但是健康保2.0是男女特定重疾額外賠付50%保額，少兒特定重疾額外賠付100%，而康惠保的這三類特定重疾則都只額外賠付30%。

 

男性特定重疾的種類和數(shù)量比較：

 

 

結(jié)論：男性特定重疾，健康保2.0和康惠保都是13種，且種類完全一致。

 

 

結(jié)論：女性特定疾病，健康保2.0比康惠保旗艦版多出一項(xiàng)終末期腎病，其他都一樣。

 

 

結(jié)論：少兒特定疾病，健康保相比康惠保旗艦版，優(yōu)勢(shì)很大，數(shù)量有20種，比康惠保旗艦版多出了14種。

 

價(jià)格上，保障更全的健康保2.0則更貴一些： 

 

附加男女特定重疾后，30歲男、50萬保額、保終身、30年交，健康保2.0需要7004元/年，而康惠保旗艦版需要6712元/年，每年貴了292元。

少兒特定重疾也要貴些，比如0歲男、50萬保額、保終身、30年交，健康保2.0需要1995元/年，而康惠保旗艦版1964元/年，每年貴了31元。

 

4. 身故保障

 

健康保2.0，身故/全殘/疾病終末期：附加后返還已交保費(fèi)。

 

相比之下，還比康惠保旗艦版多了一項(xiàng)疾病終末期保障。

 

總體而言，健康保2.0這款產(chǎn)品：

 

基礎(chǔ)保障性價(jià)比非常高，超越此前的性價(jià)比之王康惠保旗艦版；

可選附加責(zé)任很多，重疾醫(yī)療津貼、癌癥2次賠付，順應(yīng)行業(yè)與技術(shù)發(fā)展而設(shè)計(jì)，非常實(shí)用，可以提供很全面的保障。經(jīng)濟(jì)條件較好，預(yù)算充足，可以按自己的需求自由選擇。

 

四、4款產(chǎn)品對(duì)比，那款重疾險(xiǎn)更好？

 

我找了幾款性價(jià)比不錯(cuò)的相似產(chǎn)品來對(duì)比，分別是：健康保2.0；康惠保旗艦版；芯愛重疾險(xiǎn)（最近升級(jí)了）達(dá)爾文1號(hào)

 

測(cè)評(píng)對(duì)比如下：

 

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這幾款產(chǎn)品各有特色，這里直接說對(duì)比下的投保建議：

 

1. 追求高性價(jià)比，健康保2.0絕對(duì)優(yōu)秀。

 

在只保障重疾+輕癥+中癥的時(shí)候，健康保2.0價(jià)格上非常有優(yōu)勢(shì)。

 

而且健康保的可選保障非常多，可以自由選擇癌癥2次賠付、少兒/男性/女性特定重疾保障，以及重疾住院津貼，保障可以做到很全，價(jià)格也不貴。

 

2. 追求保障全面，可以選擇芯愛。

 

它也有癌癥2次賠付，而且在心臟疾病保障這一塊是做的非常好，不僅是輕癥中有冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)2次賠付，重疾中，冠狀動(dòng)脈介入術(shù)/急性心肌梗塞/冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)也有2次賠。

 

升級(jí)之后，還有特定重疾高齡保險(xiǎn)金，此外這款產(chǎn)品對(duì)三高人群還很友好。

 

3. 如果比較在意身故保障，可以選擇復(fù)星聯(lián)合的達(dá)爾文1號(hào)。

 

這4款產(chǎn)品都能帶身故責(zé)任，不過達(dá)爾文1號(hào)的特色是它的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)不斷增長(zhǎng)，最高能達(dá)到保額的95%。

 

這一點(diǎn)在年老時(shí)價(jià)值很大，如果那時(shí)還沒有出險(xiǎn)，可以退保拿一大筆現(xiàn)金價(jià)值，這就相當(dāng)于存了一筆養(yǎng)老金了。

 

五、結(jié)語

 

最近新出的優(yōu)秀重疾險(xiǎn)不少，還有不少之前的重疾險(xiǎn)升級(jí)，有些朋友可能會(huì)患上選擇困難癥。

 

但是其實(shí)這些產(chǎn)品，核心保障內(nèi)容并沒有很大變化，只是在某些特色保障方面做微調(diào)。

 

不同的人群，根據(jù)自己的需求和預(yù)算，選擇想要的產(chǎn)品即可。最重要的是，有保障比沒保障好，及時(shí)做好保險(xiǎn)配置，才能讓這些好產(chǎn)品，真正起到作用。