說好的100萬意外保額 憑啥只給賠10萬？

        今天阿寶叔從三個方面解讀一下意外險，希望大家能有所收獲。

 

• 1. 什么是意外險？

• 2. 意外險應(yīng)該怎么選？

• 3. 意外險有哪些坑？

 

一

什么是意外險？

 

根據(jù)《保險法》的定義：

 

意外傷害保險是指在保險有效期內(nèi)，被保險人因遭遇外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身體因劇烈傷害而致殘廢或死亡時，保險公司按照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一類險種。

 

是不是讀的有點暈？阿寶叔第一次接觸意外險的時候也是，舉個例子來說一說：

 

老王走在小區(qū)的路上，一陣妖風(fēng)吹過，30樓的一個花盆從天而降，把老王砸沒了。

 

花盆屬于外來的，妖風(fēng)吹過花盆掉落屬于突發(fā)的，老王的死亡自然不是他本意，而且和疾病無關(guān)，因此屬于意外險的理賠范疇。

 

再來一個：

 

老王上山砍柴，突降暴雨，老王淋雨之后感冒了，導(dǎo)致了嚴(yán)重的肺炎，在樹下躺了半天。天放晴后，老王被人發(fā)現(xiàn)了，送往醫(yī)院救治無效死亡。

 

乍一看好像是疾病導(dǎo)致了老王的肺炎，進而導(dǎo)致老王的死亡，是不是不符合非疾病原則，就不賠？

 

答案是要賠。這個案例就涉及到了保險賠付的“近因”原則。

 

老王直接的死因雖然是嚴(yán)重肺炎，但老王之所以會得肺炎，是因為下暴雨。

 

因此從根本上來說，是暴雨導(dǎo)致了老王的身故，暴雨是這個案例的“近因”，因此可以按意外險來理賠。

 

圖片來源于pex

 

除了上述案例之外，意外險最典型的場景還有交通事故、燒傷摔傷燙傷、觸電、高空墜物等等。

 

由于意外發(fā)生的低頻性，意外險的杠桿極高，通常幾百元就能買到上百萬的保額。有的意外險也會附帶意外醫(yī)療，以小蜜蜂為例，125元/年，可以買到50萬的身故保額和5萬的意外醫(yī)療。

 

當(dāng)然了，意外也不是只有身故，意外導(dǎo)致的殘疾也在賠付之列，只不過保額會“打折”。

 

國家對傷殘有一個統(tǒng)一的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，分為1—10級，1級最嚴(yán)重，10級最輕微，賠付標(biāo)準(zhǔn)也從1級的100% 降到10級的10%。

  

二

意外險應(yīng)該怎么選？

 

意外險通常是短期的，長期的產(chǎn)品相對少一點，這和意外險的場景屬性有關(guān)。

 

圖片來源于pex

 

短期的人身意外傷害險：幾天甚至只有幾小時，常見于旅游意外保險；

 

一年期人身意外保險：這是市面上最普遍的意外險形式了，通常來說保費和年齡關(guān)系不大，不管是老人買還是小孩買一口價。

 

想想也很簡單，老人的骨骼雖然相對脆弱，看似摔倒之后更容易發(fā)生骨折，但是老人的活動少；小孩子活潑好動，似乎發(fā)生意外的風(fēng)險也挺高，但是小孩子通常也會有大人看護，因此年齡對意外險的保費影響甚微。

 

定期返還型意外保險：這種意外險從本質(zhì)上說是基于人性設(shè)計出來的產(chǎn)品，宣傳的要點為不花錢得保障，基本上交了10年給你返還本金的110%以上。

 

但是，這類保險阿寶叔是強烈不推薦的，這些保險通常都有一個大坑，賠付的原則為身故和全殘。舉個例子：

老王洗澡意外滑倒了，骨折住院，傷殘鑒定為9級。

如果老王買了返還型意外保險，只保身故和全殘（1級殘疾），想去找保險公司理賠，那是一分錢都不可能賠的。

 

具體也可以看一個簡單的評測表，阿寶叔列出了四款常見的產(chǎn)品。

 

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從表格中可以看出，所謂的返還型意外險通常有兩大代理人宣傳優(yōu)勢：

 

1. 交通事故意外可賠百萬

2. 到期返還保費

 

但是這里面有兩大坑，第一是上面講到的賠付原則，只賠身故和全殘。人哪有那么脆弱，出個意外就掛了，就要變植物人？

 

第二，交通事故這類的意外畢竟還是少，燒傷、摔傷、燙傷、高空墜物，走路出車禍了等等這些場景相對來說就很常見，但是打著百萬的名頭，這些意外只賠10萬，未免有點不太厚道了。

 

所以，阿寶叔在這里再次強調(diào)一下，返還型的意外險慎重挑選，一定要先看保障，再管理財。

 

三

意外險有哪些坑？

 

說意外險的坑，其實也是大家在挑選的時候需要注意的問題。

 

 圖片來源于pex

 

1.你買的意外險能否保傷殘

 

傷殘責(zé)任是意外險獨有的保障，我們在購買的時候，務(wù)必要注意這一點，碰到只保身故和全殘的產(chǎn)品就要非常慎重了。

 

2.意外險需要注意職業(yè)的分類

 

意外險雖然不需要健康告知，身體有點小毛病，甚至大毛病也可以放心投保。但是對于一些高危職業(yè)，很多意外險是不予保障的。

 

在職業(yè)分類表中，被分為1~6類，很多意外險只能保障到1~3或者1~4類，對于5~6類的高危職業(yè)，應(yīng)該選擇特殊場景的意外險。

 

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因此，我們在填寫保單的時候，職業(yè)一定不能亂填，否則出險的時候容易出現(xiàn)拒賠的情況。

 

3.意外險不是買的越多就能賠的越多。

 

對于0~9歲的小朋友，保額最高只能買到20萬；10~17歲最高只能買到50萬。這也是保險公司為了規(guī)避道德風(fēng)險，防備逆選擇。

 

另外，如果你不是身價百萬千萬，卻去買了幾千萬的意外險，很有可能你就進入保險公司的風(fēng)控體系當(dāng)中了。這個也是為了防止騙保，甚至現(xiàn)在很多意外險都會單獨拿出一條，開車墜河的情況都是減半賠的。

 

總結(jié)一下：

 

明天和意外你永遠(yuǎn)不知道哪一個先來，意外險作為人身中七張保單的第一張，重要性不言而喻。

 

同時意外險也是整個保險體系里面杠桿最高的保險之一，幾百元就能買到上百萬的保額。風(fēng)險的保障，從現(xiàn)在開始就不太晚。希望文章能給粉絲朋友一些意外險挑選的啟發(fā)，如果還有疑問，歡迎加頁面右側(cè)阿寶叔的微信進一步咨詢~