給孩子買重疾險 有沒有必要選多次賠付

        大家好，今天要跟大家一起來嘮嘮少兒重疾險；

        我有一個可愛的女兒，今年2周歲，在寶寶不同成長階段也給她購買了不同的保險產品：比如在她剛出生時就給她買了第一份重疾險，在她即將要滿一周歲的時候購買了第二份重疾險，在她即將滿2周歲的時候購買了第三份重疾險，當做是給寶寶的生日禮物吧；

        截止目前，我寶寶不到三周歲就已經有三份重疾險，累計重疾保額超過100萬，且保障期間多樣化，有保障至30周歲的，保障至70周歲的，還有保障終身的；保障責任也多樣化，有著重少兒重疾的，含少兒特定疾病雙倍賠付，有著重成人的，涵蓋一生可能高發(fā)重疾的保障；當然還有其他類型比如門診住院等醫(yī)療險方面的保障，在此我就不多說了。

        總之，家長總是希望給孩子最好、最全面的保護，就怕有做的不夠到位的地方，給今后留下什么遺憾；作為一名寶媽、一位醫(yī)學人士和保險人士，我也一樣，甚至有更加深刻的體會。

        那么少兒重疾險到底該怎么買？今天我們一起來談談：

        1、少兒重疾險多次賠付的意義

        2、少兒特定疾病的重要性

        3、少兒輕癥疾病的重要性

        一、首先我們來看看少兒重疾分組多次賠付的意義，個人覺得是非常有價值的，可以從這五個維度來考慮：

        1、相比單次賠付重疾產品，多次賠付重疾產品完美的解決了首次患重疾后的大部分后顧之憂，比如首次患重疾后，就基本與重疾險等健康險絕緣了，想買無門的尷尬危險境地不宜去嘗試；

        2、患重疾后，比未患重疾更加需要重疾險的保障。不要以為患了一次重疾后，就會對重疾產生“免疫力”而不會再患重疾了，那是不可能的，而且情況恰好相反，會增加再次患病率，為什么？

        1）對于嬰幼兒/兒童來講，本來人體各器官尚未發(fā)育完全，處于抵抗力還未完善的階段，患重疾后人體抵抗力會再次下降，增加二次重疾發(fā)生率；

        2）患重疾后的治療，不可避免的可能會直接或間接導致其他器官的二次損傷，從而發(fā)生二次重疾；

        3）重疾患病年輕化，而且隨著醫(yī)療技術的不斷進步，大部分重疾治療預后良好，往后生活之路還很長，放棄自己而選擇裸奔？那是萬萬不可的，為了家庭，為了父母、子女和配偶，為了所有欠下的債，需要預防二次患病風險；

        3、科技的進步，工業(yè)化的普及，隨之帶來的比如環(huán)境、食品、水污染，各種添加劑、化合物的使用，生活習慣的不規(guī)律，壓力的增加等，或多或少的會導致人體臟器/器官不同程度的損傷，一般會在我們健康體檢時發(fā)現(xiàn)原來有這么多的異常，那么對于這些異常，醫(yī)生不是神仙，無法準確的告知大家何種異常無需理會，何種異常一定會惡化，所以，建議盡早都能購買多次賠付重疾險，為自己未雨綢繆、儲備足夠保障才是王道；

        4、受遺傳基因因素的影響，有些人的家族中存在多位患重疾的親屬，但并不是有這種家族史的人一定會患同樣的重疾，有患也有不患的，臨床研究表明，這些人患重疾的概率相比確實更高；這不是買彩票或者賭博游戲，不可拿自己的生命去賭，更不要抱有任何僥幸心理，買份多次賠付的重疾險吧，心安；

        5、重疾險就是用來轉嫁因患重疾帶來的個人家庭的經濟壓力，說到這（富豪請繞道），有些伙伴要說了，我可以買社保啊，有社保就夠了，但是社保真的可以解決所有問題么？我認為不夠。

        1）首先，并不是所有的小孩都有資格參加社保的。比如深圳，如果非深戶的話，需要到入園或者入學后由學校統(tǒng)一參保，否則不接受參保；這種情況就很尷尬了，一般三周歲后才可入園，那對于未滿3周歲的非深戶兒童并沒有參保資格，也就是說其連最基本的社保保障都沒有，多次賠付重疾險要趁早買??；

        2）社保是基本的保障，所以是有保額上限的。拿深圳舉例，保額一般是按照參保年限來累計的，而對于嬰幼兒或兒童來講，參保年限都不長，對應保額上限就非常有限了，舉個栗子，參保不滿半年的，深圳基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金年度支付限額為10萬元；參保滿半年不滿一年的，限額為20萬元；參保滿一年不滿兩年的，限額為30萬元；而且社保費用屬于報銷型，實報實銷，也就是說需要自己先行支付出去，再補充資料去社保局報銷，保障額度低，報銷復雜繁瑣次數多，財力、人力、精力都是非常大的考驗；相比，商業(yè)重疾多次賠付就可解決這些問題，保額較高，且一次性給付，解決所有后顧之憂；

        3）社保只保障社保范圍內的費用，超出社保范圍需要自費。但是如果自費的費用是疾病治療必須或者是更好的治療用藥或治療措施，用還是不用？有錢人家當然是用的，因為不差錢嘛，沒錢的不用？那豈不是會悔恨終身？多次賠付重疾險可以讓所有可能有經濟困惑的人像有錢人一樣以孩子病情治療為主，可以大膽的對醫(yī)生說“不用管費用，要用最好的治療和最好的用藥，一定要治好！”，霸氣；

        二、接下來，我們來看看少兒特定疾病的重要性：

        目前重疾險產品中涉及的重疾險種類是越來越多了，除了保監(jiān)要求的前25種重疾必須包含外，各家保險公司都在重疾種類上做足了文章，從最開始的25種重疾，發(fā)展為50種，到現(xiàn)在的100種，甚至是超過100種；當然，在不斷的衍變過程中，重疾種類越多肯定是對消費者越有利的，尤其是“加量不加價”的情況下；

        如此眾多的重疾病種涵蓋了整個投保年齡段可能發(fā)生的重疾，保障非常全面，但是換句話說可能比較寬泛了，對于投保年齡非特定的產品來講，保障全面固然重要，但是缺乏針對性就是其中不足之處了；

        醫(yī)學數據表明，不同年齡階段可能患重疾的種類存在一定的差異，也就是說各類重大疾病的發(fā)病概率在每個年齡段又存在差異；如果在保障全面的大前提下再針對特定年齡段的特定高發(fā)、多發(fā)疾病進行“超額保障”，豈不完美？！

        那么，大家可能又要問了，少兒時期高發(fā)、多發(fā)的特定疾病都有哪些呢？下面給大家舉三個可特定保障的重疾栗子：

        1、白血?。合愀坩t(yī)院管理局癌癥資料統(tǒng)計顯示，2010至2014年，全球0-18周歲少兒癌癥發(fā)病率排在首位就是白血病，約占少兒整個癌癥發(fā)病率的50%，可想而知，白血病在少兒期間的危險程度有多大，那么針對白血病的保險保障就顯得尤為重要了；而且臨床數據表明，嬰幼兒的白血病發(fā)病年齡集中在2-5歲，主要為急性白血病，尤其以急性淋巴細胞白血病為主，占少兒白血病發(fā)病率的70%-85%，其他急性非淋巴細胞白血病占15%-30%；少兒白血病有兩個特點，一是惡性程度高，病情發(fā)展迅速，大多是急性；二是對化學藥物治療很敏感，癌細胞容易殺滅，臨床治愈是大有希望的；那么對于一個高發(fā)、危重但又可能治愈的重疾來講，積極有效的治療就顯得非常非常重要了，而白血病一般的治療費用輕則30-50萬元，高則百萬以上，一般家庭很難承受，高昂的治療費用就成為難題了，此時足額的重疾險保障非常重要，高風險若能加倍保障，就最好不過了。

        2、腦炎、腦膜炎：臨床上新生兒科、兒科經常出現(xiàn)腦炎病癥，這個疾病的發(fā)生主要因為嬰幼兒大腦尚未發(fā)育完全，而且因為前囟門、后囟門尚未閉合，以及腦部整體屏障抵抗力弱的原因，大腦處于一個較為薄弱的時期，容易被外界的細菌、病毒或真菌等侵入感染，從而導致腦炎、腦膜炎；

        大家都知道，大腦是人體的中樞，一旦受損，可能導致極為嚴重的后果；需要積極的治療，否則容易落下后遺癥，比如可能出現(xiàn)嚴重的中樞神經系統(tǒng)感染癥狀，如肢體運動障礙、智力障礙、失語、眼球麻痹、吞咽困難等后遺癥，即腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥了；

        3、疾病或外傷所致智力障礙：意外無處不在，同濟醫(yī)科大學少兒衛(wèi)生學教研室曾在全國11個城市4.3萬余名幼兒中進行過意外傷害的調查，結果顯示：非致命意外傷害的發(fā)生率為24.10%；意外是造成兒童死亡和發(fā)生重疾的最主要因素，可能導致的重大疾病有雙目失明、嚴重燒燙傷、腦損傷而導致智力低下等；

        前期新聞報道的一例高空拋物，一女童被高空掉下來的蘋果砸中腦袋后一直昏迷不醒，醫(yī)生預測就算醒來肯定也會留有后遺癥，比如嚴重智力障礙等，一輩子就這么完了，真是悲劇，希望大家都不會遇到，但是保障還是需要有的；

        三、最后，再來看看輕癥疾病的重要性

        大家都知道，輕癥是比重疾更加輕微的一類疾病，比重疾更易發(fā)和高發(fā)；如果某個疾病沒有達到重疾的嚴重程度或者尚不符合一定的賠付標準的，重疾就無法賠付，但是這個疾病大家可能又會覺得比較嚴重，耗費也不低，如果在未達到重疾前也可獲得一定的賠付，當然更加符合消費者的需求，那么這就是輕癥的重要性了；若是輕癥能多次賠付，當然是極好的了。

        包含輕癥保障固然重要，那是不是有保障就可以了呢？當然不是，像特定疾病種類需要選擇一樣，重點還需要看看輕癥疾病的種類，如果產品中包含的輕癥種類發(fā)生率不高、實用性不強，這種輕癥就好比雞肋，實際用途大打折扣；

        OK，綜上，無論成人或少兒，多次賠付重疾險還是有非常大的意義的，某些方面來講，少兒可能更加需要多次賠付的重疾險，畢竟少兒的保障期限會更長，風險性更大；另外，特定疾病和輕癥疾病的保障也是非常必要和重要的，大家在選購少兒保險產品的時候可以稍微注意一下；

        那么接下來，給大家?guī)硪豢钗矣X得確實還不錯的少兒重疾保險，是國內大型保險經紀公司慧擇網與瑞泰人壽定制的一款與眾不同的產品--多倍寶寶重大疾病保險；好在哪呢？我們一起來了解一下：

        1、首先看看重疾保障：

        1）100種重疾，分5組，賠付5次，每次100%保額賠付，而且癌癥單獨分組，這種分組方式是目前市面上最有利于投保人的；眾所周知，癌癥是重疾中最高發(fā)的疾病，若是單獨分組，不會影響同組中其他病種的賠付，可以最大化的提高消費者的獲賠率，有益于投保人；

        2）重疾保障每次賠付間隔期為180天，不像某安的產品那樣間隔期可能達到3年5年的，180天優(yōu)于目前很多重疾產品特性；

        3）首次重疾賠付后，豁免剩余未繳納的保費，什么意思呢？就是說在首次發(fā)生重疾后，該保單就不需要投保人再繳費了，但是原有的保障責任不受影響，繼續(xù)有效；即賠付了保額，還節(jié)省了保費，不得不說又是市面上重疾產品保障的突破和典范啊。

        2、接下來看看特定疾病保障：

        1）12種特定重疾可以有1次多倍賠付機會，算是同類產品的突破和創(chuàng)新，12種特定重疾包括：重大器官移植術或造血干細胞移植術、重型再生障礙性貧血、嚴重的原發(fā)性心肌病、嚴重哮喘、嚴重川崎病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、嚴重瑞氏綜合征、成骨不全癥第三型、疾病或外傷所致智力障礙、重癥手足口病、斯蒂爾病、白血病。

        包含少兒多種特定、高發(fā)疾病，高發(fā)還多賠，非常有利于消費者；

        2）特定疾病種類不同年齡段賠付比例可超過200%。7歲及以前確診特定重疾，額外賠付200%保額；8-30歲確診特定重疾，額外100%保額，也就是說7歲前確診特定重疾的話可賠付300%，8-30歲確診特定重疾的話200%賠付；

        3、輕癥方面也非常有特色：

        多倍寶寶產品含50種輕癥，不分組哦，可賠付三次，中間無賠付間隔，每次可賠付30%保額；

        而輕癥疾病病種的選擇也非常重要，多倍寶寶產品在輕癥病種的選擇上，不但涵蓋了大部分的常見高發(fā)輕癥，包含心、腦、腎、肝、肺、五官、血液、免疫等器官臟器、以及意外所致疾病等，而且對于少兒輕癥也有一定傾向性，拿目前市面較為熱銷的弘康的哆啦A保、復聯(lián)的達爾文1號和百年的守衛(wèi)者1號四者對比，多倍寶寶在少兒輕癥疾病病種上的“個性化”選擇舉例如下：

        1）中度重癥肌無力  

        重癥肌無力，是一種自身免疫性疾病，主要表現(xiàn)為部分或全身骨骼肌無力和易疲勞，患病率為77～150/100萬，年發(fā)病率為4～11/100萬。女性患病率大于男性，約3：2，各年齡段均有發(fā)病，但是以兒童1～5歲發(fā)病居多；

        其余三款產品中只有“重癥肌無力”，屬于重疾的范疇，需要經藥物、胸腺手術治療一年以上無法控制病情，喪失正常工作能力，且達到肌無力危象等狀況才可賠付，而多倍寶寶把“中度重癥肌無力”放在輕癥，只要確診180天，存在自主生活能力部分喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的二項即可，無需產生危象達到重疾的標準也可獲賠，自然是提升了該疾病的獲賠率的；

        2）輕度面部燒傷

        一般指熱力，包括熱液（水、湯、油等）、蒸氣、高溫氣體、火焰、熾熱金屬液體或固體（如鋼水、鋼錠）等所引起的面部組織損害；

        該疾病由意外導致，而研究表明，意外是導致兒童死亡和發(fā)生重疾或損傷的最主要原因，因為兒童暫無對風險的防范意識或者說防范意識薄弱，抵御風險的能力也非常弱，生活中總是會出現(xiàn)磕磕碰碰，這些小事故就不說了，但因為不小心在家被開水、火燙傷的臨床案例也是屢見不鮮。

        其余三款產品中只有“嚴重III度燒傷”，屬于重疾的范疇，III度燒傷程度需要達到全身體表面積的20％或20％以上才可以賠付，而多倍寶寶中的“輕度面部燒傷”中的III度燒傷面積只要達到面部表面積的30%-80%即可。根據《中國新九分法》計算，頭頸部占 9%，其中頭部、面部、頸部各占 3%，就算整個頭面頸部都燒傷也才9%，與其他三款重疾中的“嚴重III度燒傷”的程度還差一大截，可想該輕癥的適用性有多強。

        3）硬膜下血腫手術

        前段時間大家談論最多的高空拋物，不需要一個花盆或一把菜刀，一個蘋果的掉下足以給一個兒童造成“毀滅性”的傷害，輕則血腫、腦震蕩，重則腦癱、昏迷。

        因為兒童好動的天性，加上硬腦膜較成人比較薄弱，一旦發(fā)生頭顱外傷，發(fā)生血腫的幾率更大而且嚴重程度更重，若是血腫較大，無法自行吸收，需要通過頭部開顱或鉆孔手術來清除或引流因意外導致的血腫，這就達到了多倍寶寶輕癥中的該賠付條件了，而余三款產品中弘康的哆啦A保和百年的守衛(wèi)者1號都不含此輕癥責任，一大缺憾吧。

        OK，輕癥舉例到此，其他輕癥疾病就不一一說明了。

        言而總之，意外或疾病以及下一秒會發(fā)生什么我們不得而知，為了祖國的花朵、家庭的希望，建議盡早購買保險，且買且珍惜。