銀行“存款”爆雷？12億存款消失了...

前幾天，不知道有沒有吃到一個(gè)瓜：

12億銀行存款，突然不見了。

從基金管理人、到托管券商、到銀行，都說(shuō)自己不知情，陷入彼此甩鍋的局面。

這兩天，當(dāng)事銀行也出來(lái)發(fā)布聲明了：

大概意思——不關(guān)我銀行的事，問(wèn)題出在資管公司內(nèi)部。

事情到這，明面上也算“破案”了。

但這次爆雷事件，也給我們提了個(gè)醒：

哪怕是銀行存款產(chǎn)品，也沒有想象中的那么安全。

我們先來(lái)盤一下，整個(gè)事件的前因后果。

事情是這樣的，從2019年2月起，有投資者購(gòu)買浙江優(yōu)策投資公司的“優(yōu)策月月盈”、“優(yōu)策長(zhǎng)實(shí)”、“優(yōu)策長(zhǎng)秀”三只私募產(chǎn)品；

這些產(chǎn)品募集的資金，主要投向協(xié)議存款。

協(xié)議存款是什么呢？

說(shuō)白了，就是利用大額資金去跟銀行談個(gè)高一點(diǎn)的存款利率，然后躺著賺利息。

本質(zhì)上屬于存款產(chǎn)品，所以投資者也都很放心。

直到最近，優(yōu)策投資發(fā)現(xiàn)銀行流水對(duì)不上。

優(yōu)策公司23年披露年報(bào)顯示，協(xié)議存款合計(jì)金額是12.52億元。（律師函上統(tǒng)計(jì)口徑為13.2億元）

但根據(jù)6月28號(hào)的客戶存款賬戶清單顯示，優(yōu)策兩個(gè)賬戶上存款僅剩8萬(wàn)多。

（圖源：每日經(jīng)濟(jì)新聞）

12億巨款不翼而飛！

而且優(yōu)策投資還發(fā)現(xiàn)——12億巨款是通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)走的，可他們并沒有開通網(wǎng)銀。

于是優(yōu)策向長(zhǎng)安銀行發(fā)去律師函，要求承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

可銀行才不背這鍋，隨即掏出了與優(yōu)策簽的開通網(wǎng)銀補(bǔ)充協(xié)議。

銀行認(rèn)為：要問(wèn)責(zé)應(yīng)該去找托管的券商，因?yàn)殄X不是憑空消失，而是按照指令轉(zhuǎn)出的。

但券商也不愿意背這鍋：他們把錢投到銀行協(xié)議存款后，就再?zèng)]有其他操作了。

事情到這，三方就開始互相“踢皮球”了。

直到前兩天，長(zhǎng)安銀行發(fā)布聲明：

（圖源：長(zhǎng)安銀行官網(wǎng)）

簡(jiǎn)單捋一下聲明，主要有3點(diǎn)內(nèi)容：

這下，長(zhǎng)安銀行算是澄清了，純粹是優(yōu)策內(nèi)部的管理問(wèn)題。

再多的真相，我們也不得而知了，只能等進(jìn)一步調(diào)查。

不過(guò)這次的事件，也暴露出部分投資機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理漏洞，給投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

明明是低風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)議存款產(chǎn)品，卻在資金管理上出了問(wèn)題。

建議大家可以重點(diǎn)關(guān)注一下9月的分紅險(xiǎn)。

太?？偩銕燁A(yù)測(cè)，在低利率時(shí)代，市場(chǎng)又回到了分紅險(xiǎn)的“主場(chǎng)”，未來(lái)分紅險(xiǎn)的占比會(huì)超過(guò)50%，可以說(shuō)是大勢(shì)所趨。

先不說(shuō)別的，眼下的分紅險(xiǎn)，預(yù)定利率2.5%，相當(dāng)于是一個(gè)2.5%的保底固收+X分紅型產(chǎn)品，約等于白送分紅收益。

我們拿一個(gè)新上架2.5%固收產(chǎn)品，和2.5%分紅險(xiǎn)做個(gè)對(duì)比。

以0歲，年交6萬(wàn)交5年，總保費(fèi)30萬(wàn)為例：

可以看到，即使該分紅產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)率只維持在40%，IRR也可以達(dá)到2.9%-3%。

長(zhǎng)期保單利益比現(xiàn)有的預(yù)定利率2.5%普通型增額壽險(xiǎn)，要可觀很多。

如果分紅實(shí)現(xiàn)率維持在60%以上，IRR能輕松突破3.3%。這是目前的傳統(tǒng)型增額壽，不可能做到的。

從過(guò)往數(shù)據(jù)來(lái)看，分紅實(shí)現(xiàn)率長(zhǎng)期低于 50% 的產(chǎn)品很少。

所以你看，預(yù)定利率都是2.5%，在這基礎(chǔ)上，分紅險(xiǎn)還可以去博取1.4%左右的浮動(dòng)利益空間，這能不香嗎？

最關(guān)鍵的是，無(wú)論如何，這個(gè)2.5%的保底利益是穩(wěn)住了，白紙黑字寫進(jìn)合同。

在這個(gè)低利率、資產(chǎn)荒的市場(chǎng)，更難能可貴了。

最后，提醒一下大家，預(yù)定利率2.5%的分紅險(xiǎn)9月底馬上退市，接下來(lái)所有分紅險(xiǎn)預(yù)定利率不高于2.0%，又是一波折損。

再見了3.0%和2.5%，我們將在未來(lái)，迎接分紅險(xiǎn)，擁抱不確定性。