這些重疾險，可以“返保費”

人們對“返還型”保險的追求，似乎是一種與生俱來的深切渴望。

你說這份保險生病能賠錢，消費者總是擺擺手，

你說這份保險，有病了可以拿錢治病，沒病可以到期返錢，多少人爭著搶著說“給我來一份”。

今天就跟大家揭露4種能把重疾險保費退回來的方法，

這篇文章是頂著保險公司和保險代理人的雙重壓力去寫的，可能會觸碰很多人的蛋糕，所以建議大家點贊收藏起來，錯過就真的錯過了。

4種方法，有的暗藏貓膩，有的則是含金量滿滿，所以一定要看到最后，做好甄別。

順帶提醒一句，8月19日監(jiān)管再發(fā)文：

9月1日起新備案的普通型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%，預定利率超過上限的普通型保險產(chǎn)品停止銷售！

也就是說，目前所有第一梯隊的高性價比重疾險、年金險、增額壽、定期壽險，最晚將于8月31日揮淚告別市場，留給大家決策的時間不多了。

最后幾天，有保障配置需求的朋友，可以點這里>>>預約咨詢，為您1V1定制專屬方案。

返還型保險，返還保費

常規(guī)的返還型重疾險，號稱“有病治病，沒病返本”，聽起來就像是個“神奇寶貝”。

不過，咱們得扒開這層華麗的外衣，看看它的真面目。

這保險啊，其實就是把重疾險和兩全險強行綁在了一起。

重疾險是用來賠病的，這個咱都知道，至于兩全險，就是用來“返錢”的，只要咱們能活到保險公司定的那個歲數(shù)，比如60歲、70歲、80歲，而且中間還沒得啥大病，那咱交的保費就能全拿回來。

拿老牌保司的一款經(jīng)典產(chǎn)品舉例子，

30歲的哥們兒想買50萬的保額，

不過返錢的時間可不是隨便選的。保險公司可精明了，越早返，價格就越貴。

60歲返的話，一年得交13950元；65歲返，一年9550元；70歲返，一年7150元；80歲返，一年5350元。

為啥呢？因為越晚返，錢就越不值錢，保險公司當然就賺得越多啦。

這種保險就是利用了咱們“不想虧錢，想占便宜”的心理，它有幾個“暗坑”：

①不確定性太大了。要想返錢，既得活到一定歲數(shù)，中間還不能出啥意外。這難度可不小?。?/p>

②為了這點返還的錢，咱們得多交一倍的保費。這劃算嗎？

③忽略了貨幣的時間價值。假設通貨膨脹率為2.5%，現(xiàn)在的10萬，四十年后，可能就值 2 萬左右。

與其買這種保險，不如把錢存到增額壽里去。算筆賬啊：返還保費的錢一年需要7150元，29年就是20.7萬元。

要是把這筆錢分10年存到福有余增額壽里去，到70歲的時候啊，賬戶現(xiàn)金價值已經(jīng)達到53萬元了！不僅能覆蓋掉已交的保費，還能賺上一筆呢！

所以啊，我覺得咱們還是得多留個心眼兒。

別光盯著眼前的利益看，也別花里胡哨的宣傳語給忽悠了。這種產(chǎn)品啊，往長遠一算啊，性價比真不太高！

儲蓄型重疾險，100%賠保額 

接著聊儲蓄型重疾險這位“全能型選手”，其實就是帶上身故責任的重疾險。

它也有個響亮的口號，“生病能賠錢，身故也能賠錢，不管怎么樣，錢不會白花”。

畢竟人生這條路，重疾說不定就繞道走了，但身故可是終點站，誰都得去報道。

關鍵它有個隱藏技能——萬一不幸得了重疾，可偏偏跟理賠標準還差點火候，治療路上人就沒了，它也能賠。

這是因為，在重疾險的世界里，不是所有大病都是“一紙診斷，立馬賠錢”的。

有的還得等你動完指定的手術(shù)，或者病情發(fā)展到某個程度，才能拿到理賠金。

所以啊，這份帶身故的重疾險，簡直就是給你的人生多上了一道保險鎖。

不過，它也有兩個明顯的不足：① 保費貴了一倍還多；② 重疾和身故責任的保額是共用的。

如果你追求經(jīng)濟實惠，更建議大家投保一份不含身故責任的重疾險，再搭配一份定期壽險：

不難發(fā)現(xiàn)，同樣的繳費條件下，重疾險附加定期壽險要比直接附加身故便宜2000多，而且身故和重疾保障相互獨立，保額不共用。

當然，每個方案都有局限性。定期壽險中的身故/全殘只能保到70歲，而重疾險中的身故責任能保終身。

不過我認為，買身故責任的目的就是為了覆蓋關鍵年齡段人走了給家人留下一大堆負債的風險，

到了70歲，已經(jīng)卸下了身上的重擔，身故責任就沒那么重要了，這樣的保險組合不失為一種明智的選擇。

消費型重疾險，退回現(xiàn)金價值

用大白話說，“消費型重疾險”就是不含身故責任的重疾險。

不少朋友有疑慮：若終其一生都未遭遇重大疾病，那我交的錢豈不是成了“沉沒成本”？

還真不是！長期險種普遍有“現(xiàn)金價值”這屬性。

也就是說，即便健康生存到八九十歲高齡，咱們手里的重疾險保單依舊蘊含著不小的經(jīng)濟價值。

哪一天你決定不再需要這份保障，完全有權(quán)利通過退保的方式，將現(xiàn)價轉(zhuǎn)化為實際的現(xiàn)金回流，相當于“返還”保費。

但前提是保終身的重疾險，保定期的重疾險，比如保到70歲，保障期滿的時候，現(xiàn)金價值會逐漸歸0。

舉個例子：30歲男，50萬保額，保終身，30年繳費，投保i無憂2.0重疾險（不含身故）。

每年繳費7400元，30年累計繳納總保費222000元，到了七八十歲的時候，保單的現(xiàn)金價值已經(jīng)趨近于已交保費。

到了90歲，仍然還有15萬+的現(xiàn)金價值。

所以，不用擔心，沒有身故責任、沒得重疾，保單就“打水漂了”，保單的現(xiàn)金價值依然是拿的回來的。

這種形態(tài)的重疾險也是目前市場主流，性價比真的高！

創(chuàng)新設計重疾險，賠保額+返保費

說了這么多，如果你還是擔心買重疾險是白花錢，

那下面兩款重疾險絕對長在你的心巴上，可以說是集“返還型、儲蓄型、消費型”重疾險所長，避之所短，性價比拉滿。

兩款寶藏產(chǎn)品，分別是成人重疾險——達爾文9號，和少兒重疾險——小淘氣3號。

他們在保險市場還在內(nèi)卷癌癥多次賠、重疾多次賠這些傳統(tǒng)附加責任時，已經(jīng)開辟了“不花錢享終身重疾保障”的新賽道！

達爾文9號逆天升級后，首創(chuàng)了一項保障，叫“重疾補償金”，保什么呢？在繳費期內(nèi)發(fā)生重疾，所交保費可以全部返還。

舉個例子，便于大家理解：

以30歲女性交50萬保終身為例（30年繳費）：
如果55歲出險，可獲得

??50萬重疾理賠款
??剩余保費不用再繳納
??返還之前已交保費（5185元*25=129625元）
??保單還繼續(xù)有效 

這款責任行業(yè)首創(chuàng)，每年僅需多繳納≈300元，不出險是最好的，但出險了能“不花一分錢”享受重疾保障，特別實用！

很多朋友或許也會問，如果繳費期內(nèi)沒有發(fā)生重疾呢？那后續(xù)也是可以退現(xiàn)金價值的。

小淘氣3號的保費補償金設計，甚至都不需要我們額外花錢附加，因為它涵蓋在基礎責任里面的。

有什么用？

簡單來說，就是60歲前發(fā)生重疾，賠付重疾保險金，并可以拿回已交保費；60歲前沒有發(fā)生重疾，可選擇減保拿回已保費，保障繼續(xù)有效。

即不管是否發(fā)生重疾，都能拿回已交保費~！實現(xiàn)“真不花錢”享受終身重疾保障。

為什么沒有發(fā)生重疾，也能拿回已交保費？

因為小淘氣3號的現(xiàn)金價值高于同類型少兒重疾險，沒有發(fā)生重疾，可通過減保拿回已交保費，保障繼續(xù)享受，減保和現(xiàn)金價值都寫入合同。

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