寶寶保險怎么買性價比高？教你一招，至少省50%保費！

六一兒童節(jié)馬上就要到了。

現(xiàn)在很多家長流行“給孩子送玩具，不如送保障”，錢要花在刀刃上。

要知道，孩子在生長發(fā)育、衣食住行、學(xué)習(xí)教育方方面面，都需要金錢投入。

尤其是萬一生病，需要巨大的醫(yī)療費支出。

越早給孩子配置好保險，陪伴他/她成長的同時，也能幫家庭抵御經(jīng)濟風(fēng)險。

今天就來聊一下，孩子的保險該怎么買？豐儉由人，都能找到適合自己的方案。

孩子的保障-配置思路

給孩子搭建一個全面的保障體系，其實有個簡單的公式：1+4+1。

這個“1”就是少兒醫(yī)保，是國家給孩子們的基本福利，不管健康狀況怎樣都能參保，既往癥的醫(yī)療費用也能報銷。

不過，少兒醫(yī)保作為基礎(chǔ)醫(yī)療保險，保障力度還是有限的，所以需要商業(yè)保險，讓孩子的保障更全面。

接下來，咱們聊聊“4+1”的部分，這也是這篇文章要重點講的。

1、住院醫(yī)療險

住院醫(yī)療險有兩種：小額住院醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。

小額住院醫(yī)療險，免賠額低，保額也不高，就是用來應(yīng)對孩子平時生個小病，例如感冒發(fā)燒，住院的費用。

百萬醫(yī)療險，免賠額一萬，但保額高達百萬，能是給孩子一個大保障，用來應(yīng)對不幸患大病高額的醫(yī)療費用。

2、 意外險

意外險能覆蓋孩子平時不小心磕了碰了的醫(yī)療費用，如果不幸遇到大的意外傷害，導(dǎo)致傷殘甚至身故，也會直接賠一筆錢。

它的價格也很低，一年幾十塊就能搞定。

3、 重疾險

住院醫(yī)療險，只能解決孩子生病住院的醫(yī)療費用。

但孩子萬一患大病，家長還要承擔(dān)康復(fù)費用，如果去北上廣等一線城市找名醫(yī)、專家問診，食宿費、交通費用也是不小的支出，甚至還需要其中一方辭職陪護。

所以，有了住院醫(yī)療險，還需要一份重疾險，達到合同約定的賠付條件，一次性賠一大筆錢。

4、 門診險

住院醫(yī)療險，只能報銷住院期間的醫(yī)療費用，一些小毛病，只需要在門急診治療，這些都是住院醫(yī)療險報銷不了的。

對于抵抗力弱，需要經(jīng)常去醫(yī)院的孩子，門診險能幫家長減輕一些經(jīng)濟壓力。

5、財富規(guī)劃

在這些基礎(chǔ)保障之外，如果家里經(jīng)濟條件允許，為孩子提前規(guī)劃教育金或婚嫁金，是個長遠考慮的好辦法。

尤其是教育金，這是每個家庭都會面臨的一大筆支出，早規(guī)劃，早安心。

這幾年經(jīng)濟下行，許多人都面對失業(yè)、降薪、創(chuàng)業(yè)失敗，子女的教育規(guī)劃，也不可避免地受影響。

給孩子規(guī)劃一份教育金，既能為未來的教育提供經(jīng)濟保障，也是家庭穩(wěn)健理財?shù)囊粋€方案。

上面的保險配置思路，我給大家整理成一個表格了，有需要的可以保存一下。

接下來，就按照這個思路，給大家提供兩個保險配置方案，覺得合適的，可以參考哦~

孩子的保障-標配方案

第一個方案是標配版，主要解決健康保障，適合預(yù)算比較少的家長。

這個方案的思路是百萬醫(yī)療險+意外險+重疾險。

接下來，咱們來挨個講著三種保障。

①百萬醫(yī)療險：長相安-免賠額逐年降低，家庭投保有優(yōu)勢

長相安百萬醫(yī)療險，是這兩年的大熱門產(chǎn)品。

它不僅基礎(chǔ)保障很全面，住院醫(yī)療、住院前后門急診等該有的保障都有。

還能報銷頂尖癌癥治療技術(shù)——質(zhì)子重離子的治療費用，癌癥院外特藥（155種+2種Car-T）也可以報銷。

另外，它還保證續(xù)保20年，保證續(xù)保期間最高報銷800萬。

如果沒有出險，免賠額會逐年降低，最低降至5000元。

一家人投保也有優(yōu)勢，2人95折，3人9折，4人及以上85折。

它還是平安大保司出品，保障、價格、服務(wù)、品牌都有大優(yōu)勢。

②意外險：小神童5號-意外醫(yī)療保障全面，還可附加高端醫(yī)療

給孩子買保險，最需要考慮的，就是意外醫(yī)療保障是否全面，報銷條件怎么樣。

所以，我給寶寶推薦的是小神童5號意外險，意外就醫(yī)0免賠，不限社保，100%報銷，最高能報4萬。

而且自帶意外住院津貼，一天50元，0免賠天數(shù)，單次最高90天，一年累計最高180天。

對于很多其它的意外險需要加錢附加才能有的特定情形醫(yī)療，如燒燙傷、吞食異物、面部傷害美容等，小神童5號都是自帶的，不用另外加錢。

保費也很便宜，一年只要66元，如果是比較注重就醫(yī)體驗的家長，可以附加高端醫(yī)療責(zé)任，只需要再加40元。

③重疾險：小淘氣2號-保費超低，自帶ICU住院保險金

寶寶重疾險，我選擇了小淘氣2號，保30年，一年不到700塊，就能有50萬的保障。

它最大的亮點是，自帶ICU住院津貼。

如果寶寶不幸住進ICU，就算沒有確診條款里的重疾或輕中癥，一天也能賠付1000元，一年最高賠90天，累計最高賠15萬。

有了這筆錢，家長至少可以少了很多經(jīng)濟上的擔(dān)憂，全心地投入到對孩子的治療、陪護之中。

上面三種產(chǎn)品加起來，一年保費也就1000出頭，平均下來一天不過3塊錢，就能兜住孩子的意外、疾病風(fēng)險。

孩子的保障-高配方案

如果預(yù)算比較充足，可以給孩子選擇高配方案。

它的保障更全面，多了小額住院醫(yī)療和門急診保障，而且重疾險保至終身，不用擔(dān)心保障中斷。

長相安百萬醫(yī)療險，前面已經(jīng)講過，這里就不重復(fù)，咱們接下來重點講講小青龍3號和暖寶保3號。

①重疾險：小青龍3號-自帶重疾多次賠，癌癥賠付無限次

小青龍3號重疾險，自打“出道”以來，已經(jīng)成了各大少兒重疾險榜單繞不過去的“頂流”。

它自帶重疾多次賠付，最高4次，每次多賠20%，50萬保額的話，依次賠50/60/70/80萬。

而且還創(chuàng)新設(shè)計白血病骨髓移植額外賠50%保額，確診自閉癥賠付20%保額等特色保障。

我還附加了疾病關(guān)愛金和惡性腫瘤-重度（癌癥）額外賠保障。

疾病關(guān)愛金：60歲前確診重疾/中癥/輕癥，額外賠付20萬/15萬/5萬。

惡性腫瘤-重度額外賠：第1-3次賠付20萬/25萬/15萬，間隔 180天/一年，第4次開始，每次賠付25萬，間隔3年，賠付次數(shù)無上限。

關(guān)鍵是，即便是附加疾病關(guān)愛金和惡性腫瘤-重度額外賠之后，一年保費也才2800左右。

②小額醫(yī)療險+門診+意外：暖寶保3號-覆蓋超全，價格低

如果預(yù)算足夠，我十分推薦給孩子買暖寶保3號，一份產(chǎn)品能覆蓋意外、小額住院和門診保障。

住院治療0免賠，社保內(nèi)醫(yī)療費用100%賠付(基礎(chǔ)版未經(jīng)社保結(jié)算按60%)，社保外用藥賠付40%，累計最高保額5萬。

門急診醫(yī)療費用賠付比例和住院一樣，不過每天免賠100元（意外0免賠），且每日限額500，累計最高3萬元。

如果意外傷害導(dǎo)致身故、傷殘，還會賠20萬（傷殘按比例賠/因機動車單車事故或溺水致身故或傷殘賠10萬），還自帶21種少兒重大疾病保障、意外傷害美容縫合或意外牙齒修復(fù)醫(yī)療保障、監(jiān)護人責(zé)任等。

關(guān)鍵價格也很低，一年只要658元起，比分別單買小額住院醫(yī)療險、門急診險和意外險要劃算得多。

把這三個產(chǎn)品配齊，0歲男寶寶一年保費也才4310元（有社保），女寶寶的價格更低，只要4175元（有社保）。

如果家長還有預(yù)算，百萬醫(yī)療險還可以升級高端版的，去高端私立醫(yī)院或公立醫(yī)院的特需部、vip部都能報銷。

孩子的教育金和婚嫁金

買保險，講究一個先保障，后理財。

前面的醫(yī)療險、意外險、重疾險，解決的都是孩子的保障，這些都完善之后，如果還有預(yù)算，可以把孩子未來的教育金、創(chuàng)業(yè)基金或婚嫁金都給安排上。

孩子的未來很長，社會發(fā)展也很快，做父母的很難提前把什么都規(guī)劃好。

所以這筆錢，最好有一定的靈活性，想用的時候能用上，不用的時候也可以放在那里一直增值。

如果想要保證利益高的朋友，推薦鑫璽越終身壽險，它十分靈活，可以選擇1-20年，最低投保金額只要10000元。

我們以0歲投保、10年交、年交5萬，給大家看看利益演示。

從表格可以看出，在繳費期限內(nèi)，第9年時，保單現(xiàn)價就已經(jīng)超過保費了。

到孩子30歲時，現(xiàn)金價值增長至100萬，是保費的2倍。

如果不退保或減保，每年增長的會越來越多，到后期甚至?xí)^800萬。

如果著急用錢，也可以申請減保，取出保單中的部分現(xiàn)金價值用來周轉(zhuǎn)；

如果以后想gap幾年休息一陣子，這份保單可以保持底氣，讓自己不那么焦慮。

咱們來看看，如果在孩子19-22歲期間，每年減保5萬元，收益咋樣。

19歲，差不多就是孩子上大學(xué)的時間，每年領(lǐng)取5萬，交完學(xué)費后，剩下的錢作為生活費，大學(xué)生活都能過得很滋潤。

即便是出來工作，在一開始工資不太高的時候，這筆錢也可以作為補貼過渡。

整個過程，總共取出20萬，現(xiàn)金價值還剩余60萬。

有這筆錢，不管孩子是想創(chuàng)業(yè)，還是想結(jié)婚成家、出國深造，都能給到一定的支持。

如果放著不動，剩余的現(xiàn)金價值也會繼續(xù)增值，到了60歲，就能超過186萬，到后期甚至能超過700萬。

順便說一下，鑫璽越終身壽險，除了保單現(xiàn)金價值增長可觀，還有變更投保人、附加萬能賬戶等權(quán)益。

如果想要更高保單利益的朋友，推薦福滿佳分紅險，

它既有保證利益，又有可能獲得驚喜的分紅（4種分紅形式可供選擇），減保超寬松，可以關(guān)聯(lián)保底2%的萬能賬戶，還自帶年金轉(zhuǎn)換權(quán)益！

我們以0歲投保、10年交、年交10萬為例，看看福滿佳的保單利益。

寫在最后

對于父母來說，孩子出生，有兩件大事，一是取名字，二是上戶口。

有保險意識的家長，做完這兩件事，還會再做第三件大事，就是配置保險。

畢竟，孩子年紀小，沒有什么既往癥，過健康告知比較容易，而且保費也便宜。

保險配置的思路，上面也給大家講過，按照1+4+1的思路配置，基本都能做到保障全面。

如果預(yù)算比較低，那就參考標配方案，只保意外、百萬醫(yī)療險和重疾，重疾險只保30年。

預(yù)算充足的話，那么就買保終身的重疾險，把小額醫(yī)療險和門診險也配齊。

做好基礎(chǔ)保障之后，還有預(yù)算，就給孩子配好教育金或創(chuàng)業(yè)、婚嫁金。

不過，說實話，每個孩子的年齡、身體狀況都不一樣，每個家庭的財務(wù)狀況也各不相同。

上面的幾個方案，也只是演示案例。

保險配置，還是要根據(jù)具體情況，去定制更適合自己的方案。

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