叫停3.5%？都是“利差損”惹的禍
慧擇小馬老師 · 一年前1214 人看過
最近又出了個大新聞！
年金險的責任準備金評估利率有可能要下調(diào)了。
銀保監(jiān)會做了一次摸底調(diào)查：
有公司建議先把普通年金險從復利3.5%，降到復利3%。
（圖片來源：《財聯(lián)社》微博）
你可以把它理解為保單利益的封頂線變低了。
按照目前的要求，普通型年金險，保單利益最高可以接近復利3.5%。
如果真下調(diào)，這個數(shù)字有可能變成3%或者更低。
而且，按照以往的經(jīng)驗，年金險一動，增額終身壽也跟著動，可能會牽動整個保險行業(yè)。
那么，為什么要下調(diào)預定利率？下調(diào)后，對我們有什么影響？
給大家好好說一說。
一降再降，預定利率又下調(diào)？
我們先來聊一下整個事件的背景。
3月25日，銀保監(jiān)會把行業(yè)協(xié)會和多家壽險公司拉過來，開了個座談會。
會上摸底做了一次調(diào)研，也就是問問各家公司：
你的資本有多少呀？
你的負債有多少呀？
你的資本減負債，還剩多少呀？
言下之意，現(xiàn)在市場投資環(huán)境不佳，可千萬別打腫臉充胖子。
趕緊看看自己賣的保險，保單利益、分紅、結(jié)算利率是不是太高了，實在不行，可得趕緊調(diào)整一下。
上一次這么大動作還是在2019年，普通型人壽保險、年金保險的責任準備金評估利率從年復利4.025%降到了年復利3.5%。
此后，保單利益接近復利4.025%的產(chǎn)品，逐漸收緊、下架；
小馬老師也是沒想到，短短4年，可能又要降了。
這些調(diào)整，目的都只有一個：控制利差損風險。
什么叫“利差損”？給大家講個故事：
1992年到1996年間，我國處于降息周期，出于種種原因，長期保險的預定利率都保持在8%以上。
那時候，只要銀行一降息，保險公司就拼命賣高預定利率保單。
但是，保險公司也要賺錢呀，積累的高利率保單變多，白紙黑字確定下來，一保就是幾十年。
但隨著大環(huán)境利率的波動，保險公司每年投資收益率卻很難保證在8%以上。
所以，賺回來的錢比給出去的少，于是產(chǎn)生了利差損。
保險公司虧了，這對投保人來說，是一個很大的安全隱患。
于是，在這之后開啟了保險強監(jiān)管模式，壽險行業(yè)告別了高利率時代。
對投保人來說，過去8.8%的預定利率是不會再有的了。
而且，責任準備金利率有可能會一調(diào)再下調(diào)。
銀保監(jiān)會和各保司商量好：保單利益都定低一點，主打一個穩(wěn)健。
責任準備金評估利率下調(diào)
對我們有什么影響？
不過，有人會說，提前焦慮啥？這不還沒降。
雖然監(jiān)管的“靴子”還沒落地，降多少、什么時候降都還不知道。
但我們可以未雨綢繆，先來算筆賬：
假如等下調(diào)利率后再買保險，你知道有多吃虧嗎？
小馬老師拿現(xiàn)在手里的一張現(xiàn)金價值100萬的增額終身壽保單，來舉個例，大家看看增速的差別：
圖片來源：自制
10年，相差6.66萬；
20年，相差18.36萬；
30年，相差37.95萬；
40年，相差69.72萬；
50年，相差120.1萬。
雖然看上去只降了0.5%，實際上，50年可以相差上百萬！
也就是少賺了幾輛奔馳吧。
補充說明：例子僅供參考，現(xiàn)金價值≠實際投保保費，具體差值以實際產(chǎn)品演示為準。
所以說，機會還是要及時把握的。
現(xiàn)在這個當口，機會在哪里？
不過，小馬老師并不是慫恿大家扎堆去買年金險和增額終身壽險。
越是喧囂狂熱的時候，越要穩(wěn)住。
先看看兩個條件，是不是滿足了：
第一，看看自己的保障類保險，是不是配全了。
尤其是健康類的保障，這個是第一位的。
第二，是否有余錢，可以拿來長期儲蓄。
一般5年內(nèi)算短期，5-10年算中期，10年以上叫長期。如果拿來買年金險和增額終身壽險，至少10年起步。
因為它們的現(xiàn)金價值，要靠慢慢積累，尤其是養(yǎng)老年金，需要的時間更長。
如果滿足以上的兩個條件，有一款還不錯的增額終身壽險：金滿意足多多版，推薦給大家。
這款產(chǎn)品馬上要停止錄單了，感興趣的朋友可以詳細了解。
推薦它，主要因為它有3大優(yōu)勢：
1、利益高，現(xiàn)金價值增長快！
舉個例子，馬先生想給剛出生的兒子準備100萬，用來做教育金儲備。
投保金滿意足多多版，只需投入50萬保費即可實現(xiàn)。
給大家分別用躉交、5年交、10年交3種繳費方式，進行測算：
*不同年齡有所差別，請以保險合同為準，更多利益演示可聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問為您測算
躉交50萬，在小馬5歲的時候，保單現(xiàn)金價值＞已交保費。
小馬21歲時，保單現(xiàn)金價值就能超過100萬，是已交保費的2倍多。
如果一次性投入50萬有點困難，5年交/10年交（圖2圖3）的現(xiàn)金價值增長速度也很可觀。
2、健康告知少
只有１條（保費≤500萬）
圖片來源：金滿意足多多版健康告知截圖
如圖所示，健康告知不問結(jié)節(jié)，大多數(shù)情況都能投保。
3、投保門檻低
30天-60周歲，1-6類職業(yè)都能買；
保費最低5000元起投。
提醒一句，金滿意足多多版，將于3月31日23:59停止錄單。
有規(guī)劃投保增額終身壽的朋友，可以在3月31日前多多了解。
如果你還想了解更多保險相關(guān)資訊或產(chǎn)品，可以預約慧擇保險咨詢顧問，為您量身定制方案！
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