想提前還房貸，銀行卻急了

不知道你們有沒有這種感受？

身邊的人，包括自己，都在盡可能地減少債務壓力。

前兩天還有個朋友發(fā)微信跟我講，她從父母那拉了點贊助，再加上今年剛發(fā)的年終獎，提前還了50萬的房貸。

我還挺驚訝的，因為她買房我是知道的，房貸利率并不高，4.3%。 

聊了一會兒，大體是因為——考慮到馬上就“35歲”了，對于未來收入的持續(xù)增長，持保守心態(tài)。去年二胎出生，日常開銷+月供+保費+兩娃的生活教育支出，壓力比較大（典型的中產(chǎn)家庭開支結(jié)構）。 

再加上投資也投了個寂寞，22年把過去幾年的收益都吐出去了，還倒虧了本金。膽子小了，認為還是應該敬畏市場。 

一合計，干脆提前還了一部分貸款。每個月還款壓力小了，整個人也放松不少。 

當然這中間還有個小插曲：

她打算提前還貸的時候，發(fā)現(xiàn)手機上操作不了了，只能去線下，關鍵還排到了半年后。這前后利息小2萬，都可以買個包了。 

然后就托人找了銀行經(jīng)理。最后趕在年前，把這50萬給還了。

提前還貸也要排隊了

不止是我朋友，最近遇上這事的人，還挺多。

在陽光問政平臺上，有不少網(wǎng)友都投訴過銀行辦理提前還貸難的問題。 

圖源：陽光問政平臺

基本都被卡在這三個環(huán)節(jié)： 

1、部分銀行關閉了線上還款通道 

以前的時候，想要提前還房貸，在手機上動動手指就可以直接還。結(jié)果從下半年開始，好多銀行的APP端口把這個線上還款通道，悄咪咪關閉了。想要辦理，只能去線下申請。 

但是由于線下辦理的名額也是有限的，所以這個名額得靠搶。

無形中增加了還款門檻。 

2、辦理周期長，部分要收取違約金 

并不是搶到了線下辦理名額就能立即辦理，還得排隊輪候。短則十天半個月，周期長點的，兩三個月甚至半年也是有可能的。

有些銀行甚至還要繳納違約金，哭笑不得的是，繳納違約金竟然也要排隊... 

之前，排隊貸款；現(xiàn)在，排隊還貸（說到排隊，突然想起來我的ofo押金退費還在排隊中）。 

3、限制還款次數(shù)和金額

此外，還有部分銀行對“還款次數(shù)”進行了限制，比如一年僅可申請兩次提前還款。 

而且最低還款金額也提升了，有些銀行是要求每次提前還款的金額不少于1萬元，或者是1萬元的整數(shù)倍；也有人反映：現(xiàn)在想要申請，還款至少要達到借款金額的1/10。 

注：以上僅為部分銀行操作，不代表所有銀行（支行）。

總之近期想要提前還房貸，還是要費一些工夫的。 

很明顯，銀行開始著急了。 

沒辦法，根據(jù)金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2022年1-11月，居民部門新增貸3.65萬億，預計2022年全年居民部門新增貸款在3.83萬億左右，大幅低于往年水平（2019、2020、2021年分別為7.43萬億、7.97萬億和7.92萬億）。

大家都不愿意貸款了。 

這么一來，銀行放出去的貸款，不僅增量大幅下滑，存量眼看著也要不保。

為了穩(wěn)定業(yè)務，銀行只能想辦法看能不能維持住存量房貸業(yè)務規(guī)模。畢竟這批人可都是「相對而言還款最及時、壞賬風險最小」的優(yōu)質(zhì)客戶。很難再找到這么好的放貸對象了，肯定不舍得放手。 

就好比你有個房子，租出去的時候，市場行情好，租金挺高；而且因為想租的人多，選的租客也都是能夠長租的、事少的，能夠按時交租的，每個月都能有一筆穩(wěn)定的租金收益。 

現(xiàn)在市場租金普遍跌下來了，這時候租客跑過來要提前退租。你會毫不猶豫地爽快答應嗎？

投資收益跑不贏房貸

與接二連三的房貸利好消息形成反差，人們反而在認真研究要不要提前還房貸的問題。老百姓可能講不出什么大道理，但經(jīng)濟賬都是會算的。 

過去之所以敢加杠桿，一方面是對未來房價的樂觀預期，另一方面是對收入的樂觀預期；但現(xiàn)在，一沒錢，二沒預期。 

在社交平臺上搜索“提前還房貸”，有1萬多篇分享筆記。 

一來，誰都不愿意高位站崗。

對比目前新購房者的房貸利率（新房價格，環(huán)比和同比連續(xù)三個月下跌的城市，首套房貸利率可以無下限），前幾年上車的人，明顯感覺不劃算，提前還貸還能少出點利息。 

有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，自己的房貸本金只有58萬，利息卻要還48萬。于是把存款拿來提前還貸，直接省了37萬的利息，后續(xù)的還款壓力也小很多。

提前還貸的人群里，還有一部分是改善族，打算清掉舊房子的貸款，以期用更低的利率貸款換新房。之前做了個百來人的小范圍調(diào)研，也可以看出，這部分人的需求其實還是挺旺盛的。

二來，更最重要是，大家發(fā)現(xiàn)投資收益很難跑贏房貸了。

理財、股票基金都在虧損，存款利率也一直在降。一合計，錢拿在手里沒有特別好的理財渠道，干脆提前把貸款還了。

選擇減少月供還是縮短年限

通常，提前還款有兩種方式： 

一是減少月供、期限不變；二是月供不變，縮短期限。

如果選擇月供減少，貸款期數(shù)不變，那么每月還款壓力要小一些；如果縮短年限，那么每月的還款額將保持不變，這樣就能更早還完房貸，利息相對要節(jié)省更多。

但選擇哪種方式？ 

還是需要結(jié)合自身財務情況，以及自身需求等來做綜合判斷。如果手頭現(xiàn)金流寬裕，房子也不打算再換了，那肯定選縮短期限更劃算；如果還款壓力大，那就選減少月供。 

我自己也是選擇的減少月供。月供減少，效果立馬就能看得見，每個月手頭的余錢多了，現(xiàn)金流得到優(yōu)化，心態(tài)更穩(wěn)；

再加上，考慮到過幾年可能有置換需求，而提前還貸的效果，要等到105/12=9年后才能兌現(xiàn)。就我自己而言，我還是更愿意提前享受當下。

實際上，每個人的房貸利率、經(jīng)濟狀況、投資結(jié)構和能力都不同?！敢灰崆斑€貸？」這個問題并沒有絕對的標準答案。不要盲目，不要跟風。 

主要看 —— 手頭的現(xiàn)金流是否穩(wěn)固，有沒有斷掉的可能？以及你能不能找到一個更好的投資機會，來覆蓋你的貸款利率。