慧擇小馬老師 · 一年前877 人看過(guò)
前幾天,銀保監(jiān)會(huì)放出消息:
2023年1月1日起,要開(kāi)展試點(diǎn),支持“人壽保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)換成“長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”。
這事兒,其實(shí)跟許多人都息息相關(guān)。
畢竟,這年頭誰(shuí)還沒(méi)幾張人壽保單呢(像定期壽險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)都屬于人壽保險(xiǎn))。
既然與我們密切相關(guān),咱可得趕緊了解下!
啥叫“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”?
銀保監(jiān)會(huì)在《征求意見(jiàn)稿》里提到:
人身險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人提出的自愿申請(qǐng),將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的滿期給付或死亡責(zé)任,通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法,轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任,以支持被保險(xiǎn)人在因意外傷殘或特定疾病等原因進(jìn)入到護(hù)理狀態(tài)時(shí),提前獲得保險(xiǎn)金賠付。
簡(jiǎn)單概括就是,銀保監(jiān)會(huì)要推行試點(diǎn),在一定條件下,我們的人壽保險(xiǎn)可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)成長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。
原來(lái)呢,在被保人身故或保單滿期時(shí),人壽保險(xiǎn)才會(huì)給我們一筆保險(xiǎn)金。
但如果有了這個(gè)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù),當(dāng)我們因?yàn)橐馔鈧麣埢蛱囟膊∵M(jìn)入“護(hù)理狀態(tài)”時(shí),人壽保險(xiǎn)可以“變身”長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn),提前把保險(xiǎn)金給到我們。
是不是更人性化了?
那么問(wèn)題來(lái)了:
1)怎么轉(zhuǎn)換?
分兩種方法↓
這兩種方法都需要被保人年滿18周歲才能申請(qǐng)。
不同點(diǎn)在于,保單貼現(xiàn)法需要被保人已進(jìn)入“護(hù)理狀態(tài)”才能申請(qǐng),把身故保額折價(jià)貼現(xiàn),提前給付。
精算等價(jià)法則是在被保人健康時(shí)申請(qǐng),把保單現(xiàn)金價(jià)值的10%~50%轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。
2)所有的人壽保險(xiǎn),都能轉(zhuǎn)換嗎?
No!需要根據(jù)轉(zhuǎn)換方法來(lái)判斷。
先看精算等價(jià)法,適用于個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)。
像定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn),都在這個(gè)范圍內(nèi)。
而保單貼現(xiàn)法的要求更嚴(yán)格,要求未附加其他人身險(xiǎn)、保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)、且保單生效超過(guò)2年。
別的不說(shuō),單“保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)”這一點(diǎn),就把增額終身壽險(xiǎn)給排除出去了。
3)哪些情況屬于“護(hù)理狀態(tài)”?
因意外導(dǎo)致1~3級(jí)傷殘,或罹患以下10種特定疾病,都屬于“進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)”,可以申請(qǐng)責(zé)任轉(zhuǎn)換。
話說(shuō)回來(lái),好端端地,為什么銀保監(jiān)會(huì)要下發(fā)這份征求意見(jiàn)稿呢?
壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),到底要解決什么問(wèn)題?
其實(shí)是因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的長(zhǎng)護(hù)保障責(zé)任缺口太大了。
根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù),我國(guó)失能及部分失能老年人約4000萬(wàn)。
所謂“一人失能,全家失衡”,意味著日常起居生活都需要人照顧。
要么家人照料,要么掏錢(qián)請(qǐng)護(hù)工照顧。
而這筆看護(hù)費(fèi)用,往往需要自己承擔(dān)。
所以國(guó)家為了減輕大家的壓力,從2016年起開(kāi)始試點(diǎn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度,俗稱(chēng)社?!暗诹U(xiǎn)”。
2021年,第六險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)49個(gè)城市,享受待遇人數(shù)108.7萬(wàn)人。這已是很大的進(jìn)步。
——但相比4000萬(wàn)失能人數(shù),這個(gè)范圍還是太小了……
或許,這就是銀保監(jiān)會(huì)想要試點(diǎn)“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”的原因。
把原本只有被保人“身故”或者保單“滿期”才能給錢(qián)的人壽保險(xiǎn),轉(zhuǎn)換為失能也可拿錢(qián)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任拓寬,更人性化了。
但,一項(xiàng)政策從試點(diǎn)到全面推廣,肯定是需要時(shí)間的。
好在,目前市面上已經(jīng)有一些優(yōu)秀的保險(xiǎn),能滿足我們對(duì)于“護(hù)理責(zé)任”的需求。
看重護(hù)理責(zé)任,可以選哪些保險(xiǎn)?
大 麥 旗 艦 版
老朋友都知道,定期壽險(xiǎn)的標(biāo)配是“身故/全殘”保障,一旦達(dá)標(biāo)直接賠錢(qián)。
大麥旗艦版的特色在于,可附加“失能收入損失”責(zé)任。
一旦失能,它能每月給錢(qián),最高給付120個(gè)月(也就是10年)。
至于每月給多少錢(qián),在投保時(shí)按需選擇。
最低5千、最高4萬(wàn),豐儉由人。
但小馬老師建議,要想避免生活質(zhì)量斷崖式下跌,失能收入損失的額度至少要與月收入對(duì)齊。
我們?cè)倏纯磧r(jià)格,也很接地氣 ↓ 特別是女性買(mǎi),真是太便宜了……
對(duì)了,我跟朋友們安利這個(gè)功能時(shí),他們問(wèn)了一個(gè)問(wèn)題:
“如果用了失能收入損失責(zé)任,那它的身故/全殘責(zé)任是不是就沒(méi)了?”
這個(gè)問(wèn)題,我扒條款確認(rèn)過(guò)了,這兩者是不沖突的。
就算失能收入責(zé)任理賠過(guò),大麥旗艦版的身故/全殘責(zé)任也還在,持續(xù)有效。
除了在定壽中附加失能責(zé)任,市面上也有專(zhuān)門(mén)的終身護(hù)理險(xiǎn),比如下面這款。
樂(lè) 享 年 年 終 身 護(hù) 理 險(xiǎn)
樂(lè)享年年有“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金”,而且寫(xiě)進(jìn)合同里。
(圖片來(lái)源:樂(lè)享年年條款截圖)
如果失能,樂(lè)享年年的賠付規(guī)則如下:
如果沒(méi)到護(hù)理狀態(tài)、但急著要錢(qián)周轉(zhuǎn),也可以通過(guò)申請(qǐng)“減?!?、“保單貸款”,把一部分現(xiàn)金價(jià)值拿出來(lái)用。
值得一提的是,樂(lè)享年年的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)很快。
咱們以“30歲女性,每年投5萬(wàn),投10年”測(cè)算↓
可以看到:
投5萬(wàn)、交10年,就在第10年,現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)跑贏了所交的保費(fèi);
55歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的2倍;
66歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的3倍;
75歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的4倍;
81歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的5倍;
86歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值是所交保費(fèi)的6倍……
從以下圖表可以更直觀地看到,樂(lè)享年年的現(xiàn)金價(jià)值不斷增長(zhǎng),而且時(shí)間越久,曲線越抖,勢(shì)頭越猛。
對(duì)了,支持申請(qǐng)“減?!边@件事兒,樂(lè)享年年也很實(shí)誠(chéng)地寫(xiě)進(jìn)合同里了。
白紙黑字,是具有法律效力的服務(wù)權(quán)益。
(圖片來(lái)源:樂(lè)享年年條款截圖)
寫(xiě)在最后
雖說(shuō)總有人正年輕,但一代人終將老去。
“老齡化”、“失能”,這些話題看似離我們很遙遠(yuǎn),但也不可掉以輕心。
《中國(guó)人口老齡化時(shí)期人口與健康的趨勢(shì)和挑戰(zhàn)(2015—2020)》提及:
中國(guó)人口期望壽命將繼續(xù)增長(zhǎng),但同時(shí),失能期望壽命也會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)。
到2030年,我國(guó)失能老人規(guī)模將超過(guò)7700萬(wàn)。
我們要做的,就是早做準(zhǔn)備。
只有不荒廢現(xiàn)在,才能不懼怕未來(lái)。
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參考文件:
《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)和推進(jìn)老齡工作進(jìn)展情況的報(bào)告》
《2021年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》
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