可以賠多次的重疾險(xiǎn)，值得買嗎？

看不少人在糾結(jié)買重疾選擇“多次賠付”的好還是“單次賠付”就夠？

所謂“多次賠付重疾”就是在第一次賠付重疾以后，保險(xiǎn)合同不終止，繼續(xù)有效，如果被保人發(fā)生第二次第三次重疾，還可以再次獲得賠償?shù)谋Ｕ闲碗U(xiǎn)種。

也不知道什么時(shí)候開始，“多次賠付”這股風(fēng)從香港吹到了內(nèi)地。一般多次賠付要比單次賠付貴。

你們糾結(jié)的除了保費(fèi)，最本質(zhì)的還是不確定“多次”有沒有用，值不值得多花錢買。

有人說(shuō)，得一次重疾就夠倒霉了，這保險(xiǎn)說(shuō)能賠3次、5次甚至7次，怎么可能這么衰，完全用不上吧？

“多次賠付”實(shí)用性到底咋樣？今天Fan姐姐來(lái)聊聊。

談二次重疾的概率有多高？先看看癌癥存活率。

今年，國(guó)際頂尖的醫(yī)學(xué)雜志《Lancet》發(fā)布的《全球癌癥生存趨勢(shì)檢測(cè)報(bào)告》，整理出了18種癌癥患者的五年生存率數(shù)據(jù)，包括全球71個(gè)國(guó)家和地區(qū)，涉及3751萬(wàn)名癌癥患者，中國(guó)的情況如圖：

總的來(lái)說(shuō)，從2000-2010年間，多數(shù)癌癥患者的五年生存率都在上升，像乳腺癌，國(guó)內(nèi)的存活率已經(jīng)達(dá)到83.2%，宮頸癌的存活率也有67.6%。

相信未來(lái)我們國(guó)家的醫(yī)療體系一定會(huì)更先進(jìn)，存活率會(huì)更加高。

然而，對(duì)于挺過(guò)5年存活率的幸運(yùn)兒來(lái)說(shuō)，一方面還得面臨癌癥復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的危險(xiǎn)。

另一方面因前次癌癥導(dǎo)致身體較為虛弱，抵御病菌的能力降低，患二次癌癥或者其他重疾的幾率也會(huì)相對(duì)較高。

包括癌癥化療的方式也會(huì)對(duì)其他器官造成影響，比如心臟。

它是用化學(xué)藥物對(duì)體內(nèi)的癌細(xì)胞進(jìn)行抑制，能夠殺死癌細(xì)胞的同時(shí)，也會(huì)對(duì)正常細(xì)胞造成損傷。

《新英格蘭醫(yī)學(xué)雜志》中有說(shuō)道：乳腺癌放療可導(dǎo)致以后缺血性心臟病發(fā)生率增加，即使是最小的輻射劑量也會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)。

冠狀動(dòng)脈風(fēng)險(xiǎn)通常出現(xiàn)在放療后5年，并會(huì)持續(xù)存在20年；如果在放療前，心臟就有問題的患者，這種風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大增加。

記得我的醫(yī)生朋友也說(shuō)過(guò)，癌癥化療有可能導(dǎo)致心臟收縮和舒張功能障礙、心肌缺血、心律失常、心包炎等等問題。

放療的時(shí)候如果沒有做好足夠的屏蔽保護(hù)措施，會(huì)導(dǎo)致冠狀動(dòng)脈疾病、心臟瓣膜疾病、心肌損傷...

除此之外，還有研究表示，癌癥病人中風(fēng)的風(fēng)險(xiǎn)在初期比正常人高：

紐約Weill Cornell 醫(yī)學(xué)院的Navi博士對(duì)327389名癌癥患者進(jìn)行了調(diào)研，評(píng)估其腦中風(fēng)的風(fēng)險(xiǎn)。

每名癌癥患者有一名未患癌癥的正常人進(jìn)行配對(duì)，年齡、性別、種族、地理位置和合并癥保持一致，看癌癥是否會(huì)增加中風(fēng)的可能性。

結(jié)果確有影響，但不同癌癥類型風(fēng)險(xiǎn)有所不同，肺癌、胰腺癌、結(jié)直腸癌的中風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，后期治療順利，影響程度會(huì)逐漸下降。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)外對(duì)多種重疾之間的關(guān)聯(lián)性也沒有太多的研究和報(bào)告，相關(guān)數(shù)據(jù)和線索特別有限，僅上面的材料，并不能100%下定論：得過(guò)一次重疾，再得重疾的概率一定高。

不同癌癥患者、身體素質(zhì)、治療方式等不確定因素會(huì)有結(jié)果偏差，但癌癥治療對(duì)身體其他器官真會(huì)造成影響，或誘發(fā)心臟疾病，在治療期間，中風(fēng)的概率也高于非癌癥患者。

上面是“再次患重疾的概率”跟“獲得2/3次理賠”的概率還不能等同。重疾險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)跟臨床醫(yī)學(xué)不一樣，一切符合條款約定才行，比如：

醫(yī)學(xué)上對(duì)腦中風(fēng)后遺癥的定義是指：在腦中風(fēng)發(fā)病一年后，還存在半身不遂或者語(yǔ)言障礙或口眼歪斜等癥狀。

以下是XX款重疾險(xiǎn)關(guān)于腦中風(fēng)后遺癥的理賠條件：

理賠定義跟我們的普遍認(rèn)識(shí)會(huì)有不同。

那有沒有“多次獲賠”的數(shù)據(jù)？

由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)不透明，保險(xiǎn)公司公布的理賠數(shù)據(jù)模糊不清，所以從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司獲取理賠數(shù)據(jù)是很困難的事情。

反倒是香港保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)和醫(yī)療統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)比較好獲得，下圖就是根據(jù)香港XX保險(xiǎn)公司（不打廣告）人壽險(xiǎn)報(bào)告計(jì)算整理出的“多次理賠率”情況：

△ 點(diǎn)大圖放大來(lái)看哦

● 注：國(guó)內(nèi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)只有5年存活率，但用來(lái)對(duì)比的多數(shù)重疾險(xiǎn)其實(shí)需要3年和6年的生存率數(shù)字，統(tǒng)計(jì)方式略有不同。

可以看到，不管是癌癥、心臟病還是中風(fēng)，均有“二次獲賠”的可能，“三次獲賠”除了癌癥，其他重疾概率很低。

如果一款多次賠付的重疾險(xiǎn)，重疾可賠付5次甚至7次，噱頭大于實(shí)用性。3次賠付，我個(gè)人覺得最合理且必要。

雖說(shuō)以上的數(shù)據(jù)不能說(shuō)明一切情況，但最起碼能給到大家一點(diǎn)參考和啟發(fā)。

不同類型的重疾險(xiǎn)總有它適合/需要的人群，不然它也不會(huì)被創(chuàng)造出來(lái)。誰(shuí)適合買？我是這么想的：

（1）多次賠付的重疾險(xiǎn)一般比單次賠付的貴一丟丟，預(yù)算實(shí)在有限，買多次賠付的產(chǎn)品沒辦法做到自己想要保額的，建議先選擇單次賠付。

一次性獲得高保額更重要，其他的后面再考慮。

（2）越年輕選擇多重賠付意義越大。

尤其是小朋友，畢竟年齡小，保費(fèi)便宜，人生還很長(zhǎng)，未來(lái)醫(yī)療資源、技術(shù)一定更先進(jìn)發(fā)達(dá)，患一次重疾康復(fù)的概率也越大，這種情況選擇多次賠付重疾險(xiǎn)更有意義，怎么買都合算。

很多絕癥將不再是絕癥，只要有錢，就能有效延長(zhǎng)存活率或甚至是得到控制。

也許若干年之后新的藥物或者治療發(fā)展出來(lái)，治愈不再是難題，有希望為什么不留給自己/孩子呢？

（3）身體有點(diǎn)小毛病，怕后期發(fā)生理賠，卻買不到重疾險(xiǎn)的盆友不如“一次性買個(gè)夠”。