第一次買(mǎi)保險(xiǎn)，別急，先弄懂這些！

到目前為止，阿寶叔也寫(xiě)了幾十篇的保險(xiǎn)干貨，不算多，但每天咨詢(xún)保保老師的用戶(hù)很多，經(jīng)常忙得不可開(kāi)交。

在和大家交流的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)有很多人對(duì)保險(xiǎn)還是屬于一無(wú)所知的狀態(tài)，提的問(wèn)題也經(jīng)常提不到點(diǎn)子上。

所以今天Fan來(lái)給大伙兒開(kāi)個(gè)小灶~普及下基本的保險(xiǎn)常識(shí)，這樣方便大家在選產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)更有針對(duì)性。

內(nèi)容劇透：

很多人都覺(jué)得我有社保，生病了可以報(bào)銷(xiāo)，還需要什么商保！

社保作為我們的基礎(chǔ)保障，每個(gè)人都應(yīng)該有，這沒(méi)錯(cuò)。它的確可以報(bào)銷(xiāo)一部分醫(yī)療費(fèi)，但社保的保障是“保而不包”，它有起付線限制、額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付、住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)都比較高。

若想獲得更好的醫(yī)療，覆蓋更多的花費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保就必不可少了。

一個(gè)人如果真的發(fā)生大病或殘疾有三筆費(fèi)用是必須面對(duì)的：治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、收入損失費(fèi)。

治療費(fèi)一部分由社保、醫(yī)保解決，但康復(fù)費(fèi)和收入損失費(fèi)呢？舉個(gè)例子，有人一年可以賺30萬(wàn)，不幸生病或發(fā)生意外，需要在家休息5年，那這5年的收入損失可就大了！所以商業(yè)保險(xiǎn)保障很有必要！

人身保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，這五大險(xiǎn)種的保障范圍與差異，如下：

①重大疾病：這里與臨床醫(yī)學(xué)上所指的重大疾病的定義和范圍有所不同，使用的是保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的概念，它必須符合保險(xiǎn)公司合同內(nèi)對(duì)于疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)的定義。中華醫(yī)學(xué)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)25種高發(fā)重疾做了統(tǒng)一定義，可以上網(wǎng)了解下。

②一次性給付：保障期間內(nèi)出險(xiǎn)，一次性給到全部賠償金。

首先，記住這四大原則：

很多人有了孩子后，才開(kāi)始決定買(mǎi)保險(xiǎn)。接觸了那么多爸爸媽媽?zhuān)鄶?shù)是先考慮給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。其實(shí)這是不對(duì)的，其他方面孩子優(yōu)先可以，但保險(xiǎn)一定要優(yōu)先大人。

因?yàn)楦改副旧砭褪呛⒆拥谋Ｗo(hù)傘，也是孩子的“保險(xiǎn)”，給父母上保險(xiǎn)，等于給孩子雙重保障。

買(mǎi)保險(xiǎn)前請(qǐng)先定位自己在家庭中的角色。不同的家庭角色，保險(xiǎn)配置有所不同。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱賺錢(qián)最多，責(zé)任最重大，其保障要最全面，預(yù)算占比更多。因?yàn)橐坏┧隽巳魏蔚膯?wèn)題，那么其他家庭成員的生活質(zhì)量定會(huì)受到非常大的影響。

配置合適的保險(xiǎn)可以保障家庭經(jīng)濟(jì)不受意外和疾病沖擊，確保家人的幸福未來(lái)。

人是家庭的根本，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該先滿(mǎn)足家庭成員人身保障，再進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃和投資。畢竟只有當(dāng)家庭成員的生命安全得到保障時(shí)，理財(cái)才有意義。

整個(gè)家庭保費(fèi)支出盡量控制好，大概占年收入的10%-20%，這是一個(gè)參考，并非標(biāo)準(zhǔn)答案，可靈活調(diào)整。經(jīng)濟(jì)壓力大，可以下調(diào)，但盡量把保障買(mǎi)足。即保障額度要足夠，出了事兒得夠用。

大人保費(fèi)一定是占比較大的，孩子只占小部分。另外，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)以保障型保險(xiǎn)為主，教育金為輔。

掌握這四大原則，再來(lái)看不同人生階段，該買(mǎi)什么？

重疾險(xiǎn)：★★★★★

醫(yī)療險(xiǎn)：★★★★

意外險(xiǎn)：★★★★

這個(gè)階段，首要考慮應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是疾病和意外。據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢(shì)愈來(lái)愈明顯，在我國(guó)癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。

為了轉(zhuǎn)移大病帶來(lái)的重大經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，保證有足夠的錢(qián)治療，父母必需做好充足的準(zhǔn)備，在孩子出生滿(mǎn)月后就可以買(mǎi)重疾險(xiǎn)，越早買(mǎi)越好，費(fèi)率也越低。

另外，孩子在成長(zhǎng)的過(guò)程中，生病以及遭遇意外傷害的可能性較高，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也不能少。

重疾險(xiǎn)：★★★★★

壽險(xiǎn)：★★★★★

意外險(xiǎn)：★★★★

醫(yī)療險(xiǎn)：★★★★

這一階段優(yōu)先考慮的是家庭責(zé)任，從家庭的角度來(lái)做保險(xiǎn)配置計(jì)劃，必須給家庭收入來(lái)源最大的人配全保障。

鑒于家庭責(zé)任壓力，建議購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，萬(wàn)一自身發(fā)生不幸，可以通過(guò)保險(xiǎn)理賠金把家庭的責(zé)任延續(xù)下去，維持家庭正常生活（非家庭經(jīng)濟(jì)支柱，壽險(xiǎn)根據(jù)具體情況添加，非必需）。

重疾險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)日后可能發(fā)生重大疾病所造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保額最好配置到50萬(wàn)，因?yàn)橐话阒丶仓委熀突謴?fù)所需要的費(fèi)用在30萬(wàn)以上，還需要考慮其他的住院開(kāi)銷(xiāo)和收入損失的彌補(bǔ)。

在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，添加百萬(wàn)醫(yī)療，作為社保的補(bǔ)充，以防大病治療產(chǎn)生高額醫(yī)療費(fèi)。

意外險(xiǎn)：★★★★★

醫(yī)療險(xiǎn)：★★★★

防癌險(xiǎn)：★★★★

這個(gè)階段能夠選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，年齡越大保費(fèi)也越高，但能夠起到的保障作用很少。

老年人發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)極大，較容易遭遇車(chē)禍、摔傷等意外，可以購(gòu)買(mǎi)一份高保額的意外險(xiǎn)。

另外可配置一份防癌險(xiǎn)，一般60歲以上老人極易得癌癥，若年輕時(shí)未配置重疾險(xiǎn)，到這個(gè)歲數(shù)，基本買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)。

凡事想買(mǎi)保險(xiǎn)的都會(huì)問(wèn)這個(gè)！其實(shí)歸根結(jié)底，大家還是擔(dān)心無(wú)法理賠。

很多人喜歡買(mǎi)大公司的產(chǎn)品，就是因?yàn)榇蠊久麣獯?、?guī)模大，不容易倒閉，值得信賴(lài)，自然理賠也不會(huì)出什么幺蛾子；而小公司，可能會(huì)倒閉，不靠譜。

但事實(shí)卻并非如此。我們經(jīng)常聽(tīng)到的保險(xiǎn)公司就那幾家，他們廣告做得多，受眾面比較廣而已。

大公司和小公司的保障是一樣的，即便小公司因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)，銀保監(jiān)也會(huì)讓其他保險(xiǎn)公司接手，我們的保險(xiǎn)利益依舊能夠得到保障。

保險(xiǎn)公司的大小和它的理賠真并沒(méi)有什么關(guān)系。

（圖源dbbqb）

不管從哪里購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，最終都是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，電子保單與紙質(zhì)保單具備同等的法律效力。也就是說(shuō)不管在哪買(mǎi)，只要保單號(hào)在保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)里存了檔備了案，那就是貨真價(jià)實(shí)的保障。

至于網(wǎng)上怎么理賠？各位小哥哥小姐姐請(qǐng)看，某平臺(tái)上一款產(chǎn)品的理賠流程：

線上理賠流程基本就是這樣：

需要注意的是，選好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)！有一定品牌影響力的無(wú)疑會(huì)讓人心里更踏實(shí)。從投保前的咨詢(xún)，到出單甚至理賠，平臺(tái)的服務(wù)是關(guān)鍵。

關(guān)于平臺(tái)的正規(guī)性和資質(zhì)，我們可以上保監(jiān)會(huì)的官網(wǎng)直接查詢(xún)了解。

害怕保單“造假”的，也可以根據(jù)上面的保單號(hào)，上相應(yīng)的保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是官微、客服電話等鑒定真?zhèn)?，就像查快遞單號(hào)一樣方便。

至于目前出現(xiàn)的大量保險(xiǎn)自媒體，銀保監(jiān)也已經(jīng)出手，預(yù)建立一整套對(duì)于保險(xiǎn)自媒體的監(jiān)督評(píng)價(jià)體系，行業(yè)規(guī)則一定是賞罰分明，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的。