買年金險要注意哪些問題？

你確定你要買的是年金險？

實(shí)不相瞞，理財險還真不容易分清楚，像：年金險、萬能險、投連險、分紅險，都有理財功能，但你知道怎么買收益最高？

怎么買取出最靈活？怎么買享受更多的權(quán)益嗎？

大擇歷時1個月，復(fù)盤了多個買理財型保險被坑的真實(shí)案例，整理了 線上、線下，平安人壽、中國人壽、太平人壽等多家保險公司的王牌產(chǎn)品。

直接對比了他們的合同條件、收益情況！

給大家整理出了這篇理財險十全大補(bǔ)干貨攻略。

一、【避坑篇】年金險等有哪些坑？

二、【原則篇】年金險等怎么買不掉坑？

三、【挑選篇】12款熱銷產(chǎn)品對比，哪個適合你入手？

（適合作為教育金、養(yǎng)老金、賺收益的分別是哪個？）

*已經(jīng)了解過的，可以直接看產(chǎn)品大測評哦~

要是你也在考慮如何讓自己的錢增值，建議點(diǎn)贊、收藏起來，一文頂百。

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【避坑篇】年金險等有哪些坑？

每個人剛接觸保險的時候，都有信息差。經(jīng)驗(yàn)老道的保險人看產(chǎn)品介紹，就知道幾斤幾兩。要是沒了解過，很容易掉坑里！

1、“時間坑”——到期才能領(lǐng)錢！

大部分具有理財功能的保險，比如年金險、萬能險，都有收益演示。類似這樣，55歲錢、55歲時、55歲后分別領(lǐng)取多少錢↓

看著收益誘人，買了就不用愁下半輩子。但領(lǐng)錢的日子都有規(guī)定，不到規(guī)定年齡，拿不到錢。而提前支取則會承受損失——很多買了理財險虧損就屬于這種情況。

所以買此類保險，要注意：領(lǐng)錢的時間自己是否能接受。避免想要用錢，取不出來。

2、“收益坑”——承諾的錢、能領(lǐng)的錢差太多！

前段時間，我在朋友圈看到這樣一條動態(tài)↓↓

相信你應(yīng)該有關(guān)注到“萬能賬戶5.3結(jié)算”這句話。對比銀行存款來說，確實(shí)不錯。

但這個利率只是當(dāng)時的結(jié)算利率，實(shí)際結(jié)算收益會浮動（在保底利率上浮動）。

所以，搞清楚【一定能拿到的錢】和【可能拿到的錢】非常重要！！

3、“信息坑”——被信息誤導(dǎo)，對產(chǎn)品了解不清！

很多直接在銀行換存單的時候，不知道怎么著就變成了理財型保險。

在簽合同之前，只知道：利息比銀行高、利滾利、有很多分紅、可隨存隨取。

對于買的保險是什么，什么時候能領(lǐng)錢，一概不懂。除了沒看產(chǎn)品，還有一些被人誤導(dǎo)的情況，部分保險業(yè)務(wù)員為了自己的業(yè)績，違規(guī)操作，刻意地誤導(dǎo)消費(fèi)者。

比如說，有些代理人在朋友圈制造緊張感：

上面說的10.2%的收益，厲害的操盤手都不敢輕易承諾，而且，保險對高風(fēng)險投資標(biāo)的有明確的限制，選擇的一般都是安全、穩(wěn)健增長的投資方式。

具體的保險條款還沒看到，承諾10.2%就是耍流氓！

如果你碰到這樣的情況，可以直接截圖留證。

我們也一再強(qiáng)調(diào)：買保險，要清楚自己買的是啥！

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【原則篇】年金險等怎么買才對？

各種有收益的保險其實(shí)不僅包含了年金險，還有：萬能險、增額終身壽險、分紅險、投連險。

1、選哪個？

年金險——規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金
萬能險——打理閑錢，可搭配年金
增額終身壽險——給子女留筆錢
分紅險——保投入、不保收益
投連險——高風(fēng)險&高收益并存

下面總結(jié)了各自的特點(diǎn)，還有選擇時的注意要點(diǎn)：

（1）年金險：收益穩(wěn)定，專款專用

適合人群：有教育、養(yǎng)老需求；低風(fēng)險投資偏好的朋友

年金險的一大優(yōu)勢就是安全、功能多！

• 安全：所有收益都白紙黑字寫在合同上，承諾的錢就一定能拿到，收益穩(wěn)??；

• 功能多：選預(yù)定利率高的產(chǎn)品長期持有，提前為自己養(yǎng)老、孩子教育做準(zhǔn)備。

年金險主打中長期理財，也有不足：

• 短期收益能力差，需要至少3年+持有。

• 年金險流動性相對較差，中途退保有損失。

純年金保險是目前大擇自己目前看好的。

自己不太會管錢，也搞不懂基金、股票的，可以重點(diǎn)關(guān)注。我身邊30+的朋友，真的特喜歡問年金險。主要是前些年自己理財，也沒賺到什么錢，想想真的很虧！

一般買年金的時候，都會問你要不要開個“萬能賬戶”。這個“萬能賬戶”其實(shí)就是萬能險的一種。

（2）萬能險：打理閑錢，可搭配年金

適合人群：上班族、月光族、想開始存錢的朋友

它可以作為年金險的附加險，也能單獨(dú)投保。因?yàn)楦杲痣U比，萬能險可以彌補(bǔ)年金險的一些短板。

領(lǐng)取的方式更靈活；短期收益也不低，而且還有保底收益。

大部分的萬能賬戶都有復(fù)利計息功能，長期投也不錯。

萬能賬戶，得看保底利率和結(jié)算利率，這就是我們上面提到的“一定能拿到的錢”和“可能拿到的錢”，在挑選萬能險的時候，這2種情況要綜合考慮！

（3）增額終身壽險：保額遞增、財富傳承

適合人群：想留一筆錢給后輩、有財富增值需求的朋友

聽名字就知道，它是壽險更高級的一種玩法。

• 保額會長大：比一般的終身壽險，保額會隨著時間而按比例增長，比如說按3.5%、3.6%等

• 現(xiàn)金價值會長大：和增長的保額一致，增額終身壽險的現(xiàn)金價值增長很快

不好的地方就是：不能分批取出。

大多數(shù)產(chǎn)品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后獲取賠付。

這種特性呢，就比較方便想給子女留筆錢的朋友啦。

在收益和風(fēng)險兩方面平衡得比較好，在擁有較高收益的同時，非常安全穩(wěn)健。

（4）投連險：高收益與高風(fēng)險共存

適合人群：高風(fēng)險投資偏好的朋友

投連險，全稱“投資連結(jié)險”，它也有對應(yīng)的“投連險賬戶”。

這個賬戶的錢，保險公司會把資金交給專業(yè)人士打理。相當(dāng)于你請專業(yè)的人幫你管錢。

投資的領(lǐng)域也是有監(jiān)管規(guī)定的，資產(chǎn)配置的范圍包括：流動性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、上市權(quán)益類資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資計劃、不動產(chǎn)相關(guān)金融、其他資產(chǎn)。

范圍會比較廣，跟萬能險不同的是，投資的賬戶分了3種：穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型。

投連險年化收益在5%-8.5%不等，風(fēng)險高，不保底，投保人自負(fù)盈虧。

不保最低投資回報率，其實(shí)是銀保監(jiān)會針對投連險下發(fā)的規(guī)定。

投連險的鎖定周期更長，投連險的周期一般5年起步。

高收益、高風(fēng)險并存，如果感興趣也可以多了解、謹(jǐn)慎選擇。

（5）分紅險：保本金，不保收益（不推薦）

分紅險，這個也是大家經(jīng)常聽見說，但很多人都不知道，它并不是一個獨(dú)立的險種，它的存在形式基本上是“XXXX保險（分紅型）”。

這類產(chǎn)品的收益，一般會分為低中高3檔：

① 低檔分紅：1.5%-2.25%。要達(dá)到這個檔位的分紅比較容易；
② 中檔分紅：4%左右。一般代理人會這么跟你說：“XX年來，實(shí)際分紅都保持在中檔…”。
③ 高檔分紅：6%+。這個檔位是比較難實(shí)現(xiàn)的，可能幾年才碰上一次……

跟前面的險種對比呢，短期收益比較高，最大的bug就是【分紅不確定】，所以預(yù)期也不要太高。

目前看來，分紅保險短期內(nèi)分紅能達(dá)到中高檔。但長期來說，往往只能達(dá)到低檔，也就是說實(shí)際的收益在1%-2.5%之間。不建議大家購買分紅型的年金險。

關(guān)于分紅險，還要提醒一個誤區(qū)：只要買了分紅保險，就相當(dāng)于成為保險公司的股東了，但是【保險公司盈余≠一定有分紅】。

2、理財險挑選的3大原則

一看需求、二看收益、三看領(lǐng)取??！

原則一，看需求

也就是說，你想通過理財險實(shí)現(xiàn)什么？

你是想要短期賺點(diǎn)錢要靈活、還是長期穩(wěn)定收入總收益要高呢？

你是用來給自己做養(yǎng)老金、給孩子當(dāng)教育金、還是給后輩留一筆錢呢？

知道自己要什么，才能找到實(shí)現(xiàn)目標(biāo)有效的工具哦～

• 如果想做教育金、養(yǎng)老金——年金險

安全穩(wěn)定，短期收益不高，但長期收益可觀；年金險的一大好處就是可以在特定的時間，領(lǐng)到特定的錢。

而孩子的教育、自己的養(yǎng)老，都是我們可以預(yù)見的需要用錢的地方。

提前規(guī)劃起來，未來要用錢的時候，壓力不大！

• 如果只想打理閑錢——萬能險

像獎金、年終獎、副業(yè)收入，或者是自己攢下來的一筆錢，放著暫時也用不上，我們就可以把這筆錢放到萬能險里面。

萬能險的短期長期收益均達(dá)到中上水平，可以搭配年金互補(bǔ)；而且相對靈活，類似余額寶，可以隨時投錢進(jìn)去賺取收益，也能隨時取出來。

• 如果想給子女留筆錢——增額終身壽險

增額終身壽險強(qiáng)調(diào)一個險種實(shí)現(xiàn)多種功能，適合理財經(jīng)驗(yàn)豐富的人。

長期來看，在保證穩(wěn)定的條件下收益高。

分紅險就不推薦了；投連險，如果大家感興趣可以再開一篇說說。

原則二，看收益

大家關(guān)心的就是：自己投入到底能回多少錢！

買理財型保險，不僅要聽他跟你解釋了什么，還的看合同上的各種“率”。

【年金險】一定要看清楚這兩個收益率：

① 預(yù)定利率——4.025%是過去式，上限為3.5%

2020年，銀保監(jiān)會就明確發(fā)了公告，年金險的預(yù)定利率上限由4.025%下調(diào)到3.5%。

這個預(yù)定利率是會寫進(jìn)合同的，不管出現(xiàn)什么情況都要兌付。

各家差不多，市場上只有一小撮4.025%的產(chǎn)品沒停售的，其余的都是3.5%。

別看這個數(shù)不大，金融市場變化快，要幾十年保證這個利率，也是不容易的。

② IRR內(nèi)部收益率——產(chǎn)品實(shí)際回報率，可用excel公式計算（ps：產(chǎn)品測評中進(jìn)行演算~）

【萬能險】要看的收益率，有點(diǎn)不一樣：

1）保底利率——萬能賬戶的最低結(jié)算利率（確定的）

2）結(jié)算利率——萬能賬戶當(dāng)下的年化收益率（浮動的）

注意哦，萬能險的結(jié)算利率是會變化的，我們可以從保險公司的官網(wǎng)找到歷史的結(jié)算利率作為參考。建議多翻幾頁數(shù)據(jù)，看看最低的利率條件自己能不能接受。

比起結(jié)算利率，大家關(guān)注保底利率更好。因?yàn)楫?dāng)下收益率不太好判斷。

確定能拿到手的錢，一定是有限考慮的。

如果兩個萬能險的預(yù)定利率一定，那就看存取規(guī)則是不是靈活，對應(yīng)參考下結(jié)算利率。

原則三，看領(lǐng)取

理財險的領(lǐng)取，有2個重點(diǎn)：

① 現(xiàn)金價值——也就是保險的價值，買得越久價值越高。決定了退保，你可以拿回多少錢。
② 領(lǐng)取方式——什么時候領(lǐng)、每次領(lǐng)多少、領(lǐng)多少年、一共能領(lǐng)多少錢，直接決定你的收益。

① 現(xiàn)金價值怎么看？

我們看一個年金險產(chǎn)品，頁面或者合同上都有一個【現(xiàn)金價值表】。不同的保額，現(xiàn)金價值也會有變化；合同上的是較為通用的版本。

基本保險金額，可以理解為1個計算單位。

比如說，下面這個產(chǎn)品，你買了1份基本保險金額830.63元，交到第五年，保單就值893.33元，已經(jīng)比你交的錢要多了，后面每年會繼續(xù)增值。

現(xiàn)金價值不包括任何通過紅利分配產(chǎn)生的部分。

② 領(lǐng)取方式怎么看？

理財險的領(lǐng)取方式都還比較靈活，可以根據(jù)你的需求來確定。

你可以躉交、年交，教育金的領(lǐng)取比養(yǎng)老年金要找，中間急需用錢也可以用保單貸款的方式。

一般分為2種領(lǐng)取方式：一次性領(lǐng)取、持續(xù)性領(lǐng)取。

【一次性領(lǐng)取】

產(chǎn)品表述：“到XX周歲或第X年時，返還xx金額”

一般教育金都是一次性領(lǐng)取的方式，方便在孩子上大學(xué)、出國留學(xué)或者出來工作后，有一筆比較大的資金保障，用現(xiàn)在的錢，實(shí)現(xiàn)未來?？顚Ｓ玫哪康?。

比如說，下面這種情況，18-20歲可以每年領(lǐng)9%，到孩子21歲全部領(lǐng)完。

【持續(xù)性領(lǐng)取】

產(chǎn)品表述：“到XX周歲或第X年時，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)”

這種領(lǐng)取方式的產(chǎn)品，就特別適合為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。越長壽，總共領(lǐng)取的錢就越多！

也不用擔(dān)心，自己老了賺不到錢成為孩子的負(fù)擔(dān)，錢拿在自己手上，很靈活。

比如說，下面這個產(chǎn)品就是從保單投保的第5年開始，每年領(lǐng)取基本保額的20%，一直到身故。能領(lǐng)一輩子，真的不要太爽！

不同的領(lǐng)取方式，影響你購買產(chǎn)品的性價比。

這也是為什么同樣的產(chǎn)品，有些人買虧了，有人買的價值就很高，這都是仔細(xì)考量過的。