意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)，優(yōu)先選擇哪一個(gè)？

這個(gè)問題聽起來也像“如果你一輩子只能用一種，冰箱、空調(diào)你選哪一個(gè)？”

——就像這個(gè)549萬知友看過的問題一樣，有那么點(diǎn)意思，但完全沒必要……

自信的人，一輩子不生病、一輩子不出意外，也不是不行。但像大擇這種有點(diǎn)“從心”的，出門怕被東西砸、怕摔傷、更怕自己熬夜通宵生大病的，老早就買齊保險(xiǎn)！

os：這話絕對(duì)不是因?yàn)樵谛袠I(yè)才這么說?。ㄕJ(rèn)真臉）

• 疾病險(xiǎn)也挺多的，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)（小額門診、百萬醫(yī)療、中高端醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)都是）

• 意外險(xiǎn)就比較簡(jiǎn)單啦，一年期的、長(zhǎng)期的，還有不少是保險(xiǎn)公司的贈(zèng)險(xiǎn)。

到底有啥不一樣呢？

1、意外險(xiǎn)

① 意外險(xiǎn)保障什么？

大擇還是從“是什么、報(bào)銷什么/賠什么、避坑要點(diǎn)”跟你說說吧~

記住了：意外=外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

意外險(xiǎn)保障的是由意外導(dǎo)致的身故或傷殘，如果出事，會(huì)賠付約定的金額。

意外險(xiǎn)的主要保障有三層：意外醫(yī)療、意外傷殘、意外身故。

• 醫(yī)療就是醫(yī)療費(fèi)用，什么門診治療費(fèi)、住院費(fèi)之類的；

• 傷殘會(huì)按傷殘等級(jí)賠一筆錢，一次性給付。醫(yī)療算醫(yī)療的，傷殘算傷殘的；

• 身故就是人沒了，會(huì)一次性賠付一筆身故賠償金     。

② 意外險(xiǎn)能報(bào)多少？

意外險(xiǎn)保額：全殘/身故30w-100w不等，意外醫(yī)療一般是1-2w的額度。

它是四個(gè)險(xiǎn)種里面最便宜的，幾十塊可以買到三五十萬的保額，杠桿還是很大的。

價(jià)格便宜，主要是因?yàn)樗且粋€(gè)短期的保險(xiǎn)，基本上都是“買一年，保一年”；長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)會(huì)價(jià)格會(huì)高出很多，上千塊的樣子。

很多保險(xiǎn)公司喜歡拿低保費(fèi)的意外險(xiǎn)作為引流品，或者是直接送一個(gè)幾塊錢的保險(xiǎn)給你。第一，是混個(gè)眼熟，第二，是培養(yǎng)用戶習(xí)慣。

你可以把意外險(xiǎn)當(dāng)成是“前菜”。

③ 意外險(xiǎn)避坑要點(diǎn)

• 意外險(xiǎn)保額30萬起步，50萬基礎(chǔ)

• 打工人優(yōu)先選帶“突發(fā)急性病身故”責(zé)任的意外險(xiǎn)（猝死不屬于意外，帶了也能賠）

• 意外醫(yī)療也有免賠額，0免賠最優(yōu)

• 意外醫(yī)療報(bào)銷比例越高越好，最好能報(bào)銷社保范圍外用藥

• 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，別買??！

還有特別要注意：意外險(xiǎn)不賠的情況。這個(gè)部分會(huì)在保險(xiǎn)合同中特別標(biāo)注出來，【責(zé)任免除】的部分一定要知道：

2、醫(yī)療險(xiǎn)

① 醫(yī)療險(xiǎn)保障什么？

現(xiàn)在我們還是能在朋友圈刷到眾籌醫(yī)藥費(fèi)的，大家看多了感知也會(huì)減弱。最關(guān)鍵的是，有時(shí)候眾籌的方式也幫不了他們解決難題。

而這些風(fēng)險(xiǎn)，是買一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就能覆蓋的。

醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，就是用來彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用的。醫(yī)療費(fèi)用，常見的就是門診和住院了。

門診一般花不了多少錢，要重點(diǎn)關(guān)注住院部分。就算是做個(gè)很小的微創(chuàng)手術(shù)   ，也得一萬出頭。

② 醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷多少？

報(bào)銷多少直接跟醫(yī)療險(xiǎn)的條件掛鉤。敲黑板，記好這三點(diǎn)了：保額、免賠額、范圍和比例。

• 醫(yī)療險(xiǎn)保額

這里的保額，你可以理解為“最高能報(bào)多少額度”。

現(xiàn)在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，保額一個(gè)賽一個(gè)的高。從100萬到600萬都有。

其實(shí)吧，一般情況下都用不到這么多。多出來的，只能算醫(yī)療險(xiǎn)之間的“相對(duì)優(yōu)勢(shì)”。

• 免賠額

醫(yī)保有起付線，商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)也不算“全包干”。大部分醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)有免賠額，比如現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都有1萬元免賠額。0免賠的也有，那是另外的價(jià)格。

別看要一萬多才能報(bào)，就放棄醫(yī)療險(xiǎn)了。醫(yī)療險(xiǎn)可以理賠的情況更多，價(jià)格又便宜。

成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險(xiǎn)，即使只能賠1千，那也是賺了。

• 報(bào)銷范圍和比例

除了基本條款，還要注意看是不是有限定在醫(yī)保用藥范圍內(nèi)。當(dāng)然，沒有限制的更好啦。沒有限制也要注意看那報(bào)銷比例，是按100％比例報(bào)銷還是80％。

另外，一定要記得看哪些醫(yī)院能報(bào)。像一些私立醫(yī)院啊、比較貴的高端診所啊是不報(bào)的。

③ 醫(yī)療險(xiǎn)避坑要點(diǎn)

最近，醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)也比較熱鬧，從每年續(xù)保到保證續(xù)保。保證續(xù)保的時(shí)間也越來越長(zhǎng)，6年的、20年的，還有承諾終身續(xù)保的。

建議身體有些小問題、年紀(jì)比較大的朋友考慮長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

一定要注意保證續(xù)保的條件，一般都不保證費(fèi)率。也就是說，在達(dá)到合同的一些條件，它是可以漲價(jià)的。如果你是單獨(dú)買了個(gè)住院醫(yī)療險(xiǎn)，門診費(fèi)用是報(bào)不了。

醫(yī)療險(xiǎn)別看不貴，踩坑的也不少。探長(zhǎng)同事的家人一張保單的錢夠買一家人的了。特別是現(xiàn)在長(zhǎng)期醫(yī)療多，很多條款更要斟酌。

3、重疾險(xiǎn)

① 重疾險(xiǎn)保什么？

重疾險(xiǎn)在確診了合同規(guī)定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠一筆錢。這個(gè)病呢，一般都是比較嚴(yán)重的，比如癌癥、心肌梗塞、嚴(yán)重?zé)齻鹊取?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)是你自己給了錢之后報(bào)銷。

而重疾險(xiǎn)是只要滿足理賠條件，這筆錢直接打到你賬上。用起來更方便，不只是覆蓋醫(yī)療費(fèi)，更重要的是因?yàn)樯]上班、后期的康復(fù)費(fèi)、生活費(fèi)的彌補(bǔ)。

保額的話，一般考慮覆蓋家庭未來3到5年的生活和康復(fù)支出。至少30萬起步，預(yù)算能夠到的，越高越好。

② 重疾險(xiǎn)避坑要點(diǎn)

敲黑板，記住下面這幾點(diǎn)：

1. 別只記得重疾宣傳的“確診即賠       ”，注意看有沒有其他附加條件。

2. 有些疾病需要實(shí)施了約定手術(shù)或是達(dá)到疾病約定的嚴(yán)重程度，才會(huì)理賠，注意看清條款。比如，做手術(shù)開不開胸，此類條件也會(huì)影響理賠。

3. 疾病投保一定要多做點(diǎn)功課，優(yōu)先考慮能投保的，再考慮性價(jià)比，別瞎忙活。

最后，孩子重疾在大人買了重疾之后考慮。老人買重疾險(xiǎn)較貴，可以用防癌險(xiǎn)代替。這個(gè)還真不能“抄作業(yè)”，跟著別人買！

大家在投保時(shí)一定一定一定記得要看清險(xiǎn)種和條款哦，有其他保險(xiǎn)問題和需要協(xié)助投保的，可以直接找保險(xiǎn)咨詢顧問喲~