帶病投保 熬兩年就能賠嗎？

通俗解讀是：兩年不可抗辯，僅僅是指簽了合同兩年后，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)榭蛻舨蝗鐚?shí)告知解除合同！

請(qǐng)注意，重點(diǎn)在“解除合同”，跟賠不賠錢沒關(guān)系，對(duì)于賠付權(quán)是基于誠(chéng)信原則的。

所以兩年不可抗辯，辯的是保險(xiǎn)公司的“解約權(quán)”，但是不解約≠必須理賠。

看到這里估計(jì)有些人還是懵的，以下我們來(lái)劃重點(diǎn)：

小劉給孩子投保慧馨安填寫健康告知時(shí)，對(duì)于健康告知里醫(yī)學(xué)名稱：紫癜，看不懂健康告知直接填了否，但是孩子剛好出現(xiàn)過(guò)這一癥狀，這就是重大過(guò)失未告知。

小明買了某防癌險(xiǎn)，投保前有糖尿病病史沒有告訴保險(xiǎn)公司，5年他后患上癌癥（癌癥與糖尿病無(wú)關(guān)），這時(shí)已經(jīng)過(guò)了兩年，保險(xiǎn)公司不能解除合同，而且癌癥是初次確診，保險(xiǎn)公司必須賠。

綜上所述兩年不可抗辯其實(shí)是為了促使保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控的手段，絕非讓人惡意鉆空子達(dá)到騙保目的的免死金牌，也并不是像某些代理人說(shuō)的只是用來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的。

但是在實(shí)際操作中保險(xiǎn)公司一般都不會(huì)去核查，是不是有一種錢你繼續(xù)交，出事我再來(lái)算賬的感覺！

壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指“身故”，我們不討論非自然現(xiàn)象，那么常規(guī)情況下，一個(gè)人是不可能死兩次的，也就是說(shuō)不存在什么“首次身故”的說(shuō)法。

所以帶病投保壽險(xiǎn)超過(guò)兩年后身故，原則上應(yīng)該要理賠——當(dāng)然你得首先祈禱，保險(xiǎn)公司兩年內(nèi)沒發(fā)現(xiàn)你不如實(shí)告知的事，并且兩年內(nèi)是沒有查到導(dǎo)致身故疾病相關(guān)的就診記錄。

（2）投保后，兩年內(nèi)出險(xiǎn)，兩年后理賠，保險(xiǎn)公司也可拒賠解約，如果在投保后的兩年內(nèi)出險(xiǎn)，有意拖至兩年之后理賠，保險(xiǎn)公司有足夠證據(jù)證明投保人惡意隱瞞事實(shí)，甚至資料造假的，保險(xiǎn)公司仍可能解除合同。

張某投保之前得了肝硬化，投保時(shí)故意隱瞞自己肝硬化的事實(shí)，兩年后得了肝硬化直接引發(fā)了肝癌，保險(xiǎn)公司肯定拒賠，張某上訴保險(xiǎn)公司，此時(shí)法院會(huì)根據(jù)雙方提供的病例、過(guò)往病情以及保險(xiǎn)公司最終的賠付標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行綜合衡量。

但是一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的責(zé)任免除也會(huì)將“既往病癥”列上，肝硬化就屬于“既往病癥”中，除非張某能提供非常有利的證據(jù)，否則法院也不會(huì)支持。