重疾險(xiǎn)，哪家好？

新手買保險(xiǎn)總是犯這些錯(cuò)誤，快看自己有沒有：

• 迷信“網(wǎng)紅”、“熱銷”產(chǎn)品，朋友圈出現(xiàn)得多的、朋友推薦的，不加思考直接買

坑點(diǎn)：大而全，卻不是適合自己的

正確：不聽吹噓，認(rèn)真對比產(chǎn)品責(zé)任！

• 迷信品牌，只買“聽過”的保險(xiǎn)公司

坑點(diǎn)：一問人，基礎(chǔ)責(zé)任都不保

正確：不看公司名字看償付能力，同時(shí)認(rèn)真對比產(chǎn)品責(zé)任！

• 最貴的就是最好的，什么都要保，什么都要有

坑點(diǎn)：預(yù)算超支、多了不必要的保險(xiǎn)責(zé)任

正確：結(jié)合保險(xiǎn)需求，認(rèn)真對比產(chǎn)品責(zé)任！！

以上這些坑點(diǎn)，看完下面干貨，通通可以避免。

大擇結(jié)合自己10多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，給你總結(jié)出挑選重疾險(xiǎn)的全流程方法！

花5-8分鐘，掌握挑選方法，以后所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，完全可以自己分析。

所以，認(rèn)真閱讀，看完記得點(diǎn)收藏！

綜合償付能力是衡量一家保險(xiǎn)公司賠付能力的關(guān)鍵指標(biāo)。

查詢有兩個(gè)途徑，要么在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查，要么去中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)查，這里教大家第二個(gè)方法，去保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)查詢：

打開協(xié)會(huì)官網(wǎng)（http://www.iachina.cn/），找到信息披露-保險(xiǎn)公司年度信息披露，點(diǎn)擊進(jìn)入，輸入保險(xiǎn)公司名稱，找到償付能力披露：

打開PDF找到【綜合償付能力充足率】，這一項(xiàng)衡量了保險(xiǎn)公司的賠付能力，

綜合償付能力充足率大于100%即為達(dá)標(biāo)，在理賠上不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司沒錢賠的情況；

100%是銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管紅線，低于100%的保險(xiǎn)公司會(huì)被勒令整改。

所以，看到綜合償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司，千萬不要選?。?！

可以看到太平洋保險(xiǎn)2020上半年度的償付能力充足率為289%，償付能力充足，妥。

查其他保險(xiǎn)公司大家就自己去查了。

我已經(jīng)把一款產(chǎn)品要看的重點(diǎn)給你標(biāo)好了，從第1梯度到第5梯度，重要性依次遞減，越往后越不重要。

1、第一維度

（1）看保額（?????）

永遠(yuǎn)記住“買保險(xiǎn)就是買保額”。

試想一下，如果A買了一份保額為10萬的重疾險(xiǎn)，后來不幸罹患了急性心肌梗塞，需要長期吃藥和康復(fù)治療，治療費(fèi)用高達(dá)二十多萬（一般在10-30萬左右），這份重疾險(xiǎn)連基礎(chǔ)的治療費(fèi)都不夠，談何彌補(bǔ)收入中斷的各種費(fèi)用呢？

因此，買重疾險(xiǎn)一定要買夠保額，建議大家30萬保底，最好能買50萬。

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)保額一般可選10-50萬，部分更有60-100萬可選。

我們可以輕松選到足額的重疾險(xiǎn)。

有很人想要買高額的重疾險(xiǎn)，保額買80-100萬，而重疾險(xiǎn)最高保額普遍是50萬，一份重疾險(xiǎn)保額不夠怎么辦呢？

• 那就再挑一份合適重疾險(xiǎn)補(bǔ)充保額唄！

經(jīng)濟(jì)壓力大，買不起50萬保額怎么辦？

• 那就在預(yù)算內(nèi)，盡量買高保額。

• 在保證有30萬保額打底后，日后收入上來了，我們可以通過加保的方式來補(bǔ)充保額，避免因?yàn)橥ㄘ浥蛎洝⒅委熂夹g(shù)的進(jìn)步等原因?qū)е卤ｎ~不夠交治療費(fèi)問題。

（2）保障期限（????）

保障期限和保額同位于第一梯度，重要性僅次于保額。

當(dāng)我們年齡大了，在中老年尤其50歲以后，因?yàn)?/span>身體機(jī)能再像年輕時(shí)代能抗，罹患重疾的可能性相對高。這個(gè)時(shí)候，如果我們選擇的保險(xiǎn)期限不夠長，在很需要保障重疾的階段進(jìn)入了保障空白期，會(huì)很不劃算。

特別是當(dāng)年紀(jì)大了以后，很難再通過重疾險(xiǎn)的健康告知，即便還能買也容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（保費(fèi)＞保額），因此我們現(xiàn)在就要把未來的保障期限也考慮起來。

優(yōu)先建議保到終身，次之保到80歲（因?yàn)橛行┑貐^(qū)顯示的平均壽命在80歲左右，四舍五入相當(dāng)于保到終身了），那如果是預(yù)算不太夠的年輕人，選擇保到70歲也還行，就不建議只保到60歲了，畢竟延遲退休一來，退休年齡都在60+，在工作期間生病沒了工作失去收入可怎么辦？在工作期間患病，一份重疾險(xiǎn)保障就是你的治療費(fèi)和生活保障。

生活總是變化的，保險(xiǎn)配置是隨之調(diào)整的。

隨著我們收入增加和社會(huì)疾病變化，保險(xiǎn)方案建議大家每10年檢查一下，保額不夠了-補(bǔ)；保障疾病不全了-補(bǔ)。

不要嫌麻煩，配置保險(xiǎn)就是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)出現(xiàn)新風(fēng)險(xiǎn)或者問題變大了，我們不就需要跟著調(diào)整嗎？

關(guān)于期限與保額誰更重要，再強(qiáng)調(diào)一下，保額的充足性優(yōu)于保障期限的長久性，

舉個(gè)例子，保額10萬，保障終身，保費(fèi)一年5000元。

如果在55歲發(fā)生大病，只能獲賠10萬；

而如果是保額50萬，保障70歲，保費(fèi)一年5000元。

同樣在55歲發(fā)生大病，可以賠50萬。

大家想想，10萬的保額應(yīng)對一場大病，夠用嗎？

2、第二梯度

（1）輕癥/中癥（????）

輕癥、中癥是重疾的前期階段。

如今大家更注重定期體檢，因此很有可能發(fā)現(xiàn)疾病時(shí)還不是重疾，如果你買的重疾險(xiǎn)不保輕癥、中癥的話，就無法得到賠付。

現(xiàn)在，新定義的重疾險(xiǎn)，已經(jīng)統(tǒng)一規(guī)定了3種輕癥的名字和理賠條件，只要重疾險(xiǎn)產(chǎn)品承諾有輕癥保障，就必須含有這3項(xiàng)：

同時(shí)規(guī)范的3個(gè)輕癥分別和重疾一一對應(yīng)：

• 惡性腫瘤-輕度——惡性腫瘤

• 較輕急性心肌梗死 ——急性心肌梗死

• 輕度腦中風(fēng)后遺癥——腦中風(fēng)后遺癥。

這項(xiàng)輕癥是根據(jù)大數(shù)據(jù)得出較為高發(fā)的，因此強(qiáng)烈建議大家在買新定義重疾險(xiǎn)的時(shí)候優(yōu)先選有輕癥的。

有8種輕癥是較為高發(fā)的，我們需要重點(diǎn)關(guān)注。

怎么找？

打開一款產(chǎn)品的輕癥/中癥目錄，然后一一對照看有沒有包含。

（2）豁免責(zé)任（????）

豁免責(zé)任就是，如果不幸罹患了合同所約定的疾?。ㄓ行┊a(chǎn)品還包括全殘、身故），后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，而保險(xiǎn)合同依然有效。

豁免責(zé)任分為被保險(xiǎn)人豁免和投保人豁免。

需要注意的是，被保人豁免一般都是產(chǎn)品自帶的，而投保人豁免需要加費(fèi)投保。

之所以把它放在第二梯度，是因?yàn)槿绻净贾丶驳脑挘?jīng)濟(jì)上會(huì)有一定的壓力，有豁免責(zé)任可以避免因?yàn)闆]錢繳費(fèi)而導(dǎo)致合同終止。

被保險(xiǎn)人豁免一般是產(chǎn)品自帶的，即使不自也建議加錢買。

不然得了病還要交保費(fèi)，經(jīng)濟(jì)壓力更大了。（太慘了）

我們聊聊哪些情況要附加投保人豁免：

① 父母給孩子投保，要附加。這是為了即使父母罹患大病，孩子的保障能不受影響。

②夫妻互保，夫妻互為對方的投保人，一人得病免2人的保費(fèi)（前提是各自有被保險(xiǎn)人豁免）。

3、第三梯度

惡性腫瘤二次賠、重疾多次賠（???）

不分組多次賠＞分組多次賠＞單次賠付。

• 分組多次賠的產(chǎn)品：

同一組賠過的話再次罹患同組的疾病，是不會(huì)再賠付的，所以不分組多次賠要優(yōu)于分組多次賠的產(chǎn)品，而單次賠付勝在價(jià)格相對便宜。

• 單次賠付的重疾險(xiǎn)：

確診重疾并得到理賠后，合同就此結(jié)束。因?yàn)橛羞^疾病史，往往買不了其他重疾險(xiǎn)了。但再次罹患重疾的可能性誰也不敢說很小，這時(shí)候多次賠付的重疾險(xiǎn)就很有必要了。

• 如果預(yù)算不夠，建議買單次賠付的重疾險(xiǎn)，附加惡性腫瘤二次賠，

因?yàn)轭净紣盒阅[瘤的概率比其他疾病高，同時(shí)惡性腫瘤復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的可能性也較大。也就是一旦患上癌癥，復(fù)發(fā)的概率高，如果附加了惡性腫瘤二次賠能得到理賠的概率大。

4、第四梯度

（1）身故（??）

重疾險(xiǎn)的保障重點(diǎn)是疾病，如果你十分看重身故這一保障，我更建議你買“重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”的組合。

定期壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人全殘或身故時(shí)可以賠付一筆錢，雖然挑選保險(xiǎn)時(shí)會(huì)麻煩點(diǎn)，但不同的風(fēng)險(xiǎn)用專門的保險(xiǎn)去覆蓋，更能做到極致的保障，另外定期壽險(xiǎn)的保額可根據(jù)實(shí)際情況重新調(diào)整，更適合自己。

不過現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品選擇保到70歲，會(huì)強(qiáng)制綁定身故責(zé)任，大家可以根據(jù)自身情況選擇產(chǎn)品，畢竟適合自己的才是最好的。

（2）繳費(fèi)期限（???）

繳費(fèi)期限指的是你需要交多久的錢，如果預(yù)算不多的話優(yōu)先選擇更長的繳費(fèi)期限，減少繳費(fèi)的經(jīng)濟(jì)壓力。

另外，如果前期不幸發(fā)生了保險(xiǎn)事故，符合豁免條件，還可以不用交后續(xù)的保費(fèi)了。這樣看來長期繳費(fèi)的性價(jià)比更高一些。

不過如果未來你的收入不穩(wěn)定，現(xiàn)在又有足夠的預(yù)算，選擇躉交短期繳費(fèi)則是更好的選擇。

（3）等待期（??）

重疾險(xiǎn)的等待期一般為90天或180天，在其他保障相差無幾的情況下，我們優(yōu)先選擇等待期更短的，早保障早心安。

（4）重疾種類（??）

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2007年推出了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范，其中規(guī)定了25種高發(fā)的重疾，而這25種重疾覆蓋了普通人罹患重疾的95%以上。

因此，我們不必過分追求重疾種類多的重疾險(xiǎn)，但如果有家族病史的話可額外關(guān)注需要保障的疾病。

5、第五梯度

返還、分紅（?）

帶有返還、分紅性質(zhì)的重疾險(xiǎn)是我非常不推薦的。

“買保險(xiǎn)沒有用到不就虧了？”這種想法是正常的，但真的不太合理。

首先這種重疾險(xiǎn)比純保障的重疾險(xiǎn)貴很多，會(huì)占用你的保險(xiǎn)預(yù)算，從而分配到其他需要配置的險(xiǎn)種預(yù)算過少，保障不足。

還有，若是你在保障期限內(nèi)發(fā)生了理賠，你多交的保費(fèi)就沒有了。

如果你真的看重投資，不如把多出來的錢買一份年金險(xiǎn)，收益更高。

最后，提醒一下，

當(dāng)你看好產(chǎn)品準(zhǔn)備投保，一定要做好這個(gè)工作【健康告知、智能核保（????）】

現(xiàn)在，熬夜、飲食不規(guī)律等這些不健康的生活習(xí)慣似乎成了很多人的常態(tài)，長期以往，身體難免有點(diǎn)小毛病，體檢報(bào)告各種小結(jié)建議。

這時(shí)，千萬千萬不要隱瞞身體的真實(shí)健康情況，否則很容易出現(xiàn)理賠糾紛?。?！

如果不確定自己能買哪款重疾險(xiǎn)，可以嘗試一下可以智能核保的產(chǎn)品，按提示操作即可。