買了保險(xiǎn)，欠的債就不用還了？

不少人以為，保險(xiǎn)避債是這么回事→買了保險(xiǎn)的錢，即使有債務(wù)，也不會(huì)用來(lái)抵債。

我們先來(lái)看看，這個(gè)說(shuō)法的源頭：《保險(xiǎn)法》第23條第3款，它是這么說(shuō)的。

（圖片來(lái)源：《保險(xiǎn)法》）

保險(xiǎn)金指的是啥呢？

是被保人發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，賠給受益人的那筆錢，而不是用來(lái)買保險(xiǎn)的錢。

這條規(guī)定的目的，是為了保護(hù)受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的合法權(quán)利，領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不必用來(lái)償還被保人（也是欠債人）的債務(wù)。

但不代表欠的錢就不用還了，如果家里還有其他財(cái)產(chǎn)，還是要用來(lái)還債的。

但如果受益人還沒有開始領(lǐng)取保險(xiǎn)金，或者保單還有剩余的現(xiàn)金價(jià)值呢？也要分兩種情況來(lái)看。

第一種情況：投保人（也是欠債人）在世。

保單不一定會(huì)被強(qiáng)制執(zhí)行，不同地方不一樣。

有的法院認(rèn)為，退保之后的保單現(xiàn)金價(jià)值是投保人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行。比如浙江高院，它就規(guī)定：如果投保人下落不明或者拒絕解除合同的，法院可以直接扣劃。

詳見《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》（浙高法執(zhí)[2015]8號(hào)）。

而有的法院則認(rèn)為，法院不能強(qiáng)制投保人解除，但前提是保單指定了受益人而且受益人不是被執(zhí)行人（欠錢不還的那個(gè)）。比如廣東高院。

詳見廣東高院《關(guān)于執(zhí)行案件法律適用疑難問題的解答意見》（2016年3月3日）。

所以，現(xiàn)在對(duì)于這個(gè)問題，還沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但咱們也不要抱有僥幸心理，畢竟已經(jīng)有一些城市明確了，人身險(xiǎn)產(chǎn)品可強(qiáng)制執(zhí)行。比如上海和泉州，一旦需要強(qiáng)制執(zhí)行，法院會(huì)要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)助。

上海市

上海高級(jí)人民法院和8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成了《關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機(jī)制的會(huì)議紀(jì)要》。

明確表示，人民法院因執(zhí)行工作需要，依法要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、協(xié)助凍結(jié)或協(xié)助扣劃被執(zhí)行人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以協(xié)助。

泉州市

泉州市中級(jí)人民法院與泉州銀保監(jiān)分局、泉州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)簽署《關(guān)于建立被執(zhí)行人人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益協(xié)助執(zhí)行機(jī)制的備忘錄》，就強(qiáng)化執(zhí)行協(xié)助、破除信息壁壘、貫通對(duì)接渠道、提升工作質(zhì)效等方面達(dá)成共識(shí)。

所以強(qiáng)制執(zhí)行這個(gè)事，在法律界還是有不少先例的。我們也難保遇到的那個(gè)法院，法官特別仁慈一些，把保單給我們留著。

第二種情況：投保人（也是欠債人）去世了。

受益人想要順利拿到保險(xiǎn)金，也需要注意3點(diǎn)。

1、購(gòu)買保險(xiǎn)資金須是正當(dāng)收入

如果是非法轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，法院照樣可以凍結(jié)保險(xiǎn)。而如果是在財(cái)務(wù)狀況惡化后才投保，也會(huì)有轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)之嫌，保險(xiǎn)合同可能會(huì)被判無(wú)效。

2、最好指定受益人

如果沒有指定，投保人身故之后，保險(xiǎn)金會(huì)按照遺產(chǎn)處理。而按照《繼承法》的規(guī)定，要先償還債務(wù)后繼承，如果債務(wù)較多，還有可能拿不到遺產(chǎn)。

3、選好受益人

最好指定孩子為受益人，如果指定配偶為受益人，保單的保險(xiǎn)金仍然可能需要償還共同債務(wù)。

欠錢還債，天經(jīng)地義。這個(gè)生意失敗了，想想別的路子找錢，咱羅老師不是做得挺好嗎？

真擔(dān)心家里不小心破產(chǎn)，孩子生計(jì)沒著落，也應(yīng)該未雨綢繆，早早做好資產(chǎn)隔離。千萬(wàn)不要等到家里經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)危機(jī)了，才想起來(lái)要做，就真的有點(diǎn)晚了。