立即生效的意外險(xiǎn)有嗎？你忽略的小條款：生效期會(huì)影響理賠！

高空墜物、貓抓狗咬、跌倒摔傷等，生活中的意外險(xiǎn)并不少見(jiàn)，小意外可能影響不大，怕的是遇到危及健康的意外情況。為了轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買意外保險(xiǎn)的用戶并不少見(jiàn)。

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)價(jià)格低、產(chǎn)品類型多，對(duì)被保人的健康要求不高，因?yàn)橛脩敉侗r(shí)通常比較隨意，畢竟一頓飯錢就可以買得到。但是意外險(xiǎn)產(chǎn)品雖然保障簡(jiǎn)單，如果不留意細(xì)節(jié)的話，可能遇到意外時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己被“坑”了，比如說(shuō)“生效期”就是影響意外險(xiǎn)理賠的一個(gè)小條款。那么，立即生效的意外險(xiǎn)哪款好呢？

一、意外險(xiǎn)生效的幾種類型

意外險(xiǎn)與健康險(xiǎn)不同，意外險(xiǎn)是被保人因?yàn)橐馔馐鹿试诒Ｕ掀谙迌?nèi)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用、傷殘或身故，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付的一類產(chǎn)品。

因?yàn)椤耙馔狻睙o(wú)法預(yù)測(cè)，所以意外險(xiǎn)沒(méi)有漫長(zhǎng)的等待期，但是卻有生效期。意外險(xiǎn)的生效期主要有四類，分別是：次日零時(shí)生效、立即生效、3-7天生效、指定日期生效。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

1、次日零時(shí)生效

以線下投保為主，絕大多數(shù)意外險(xiǎn)都是投保之后次日零時(shí)生效的，生效時(shí)間快，用戶能夠更早地獲得實(shí)際的保障，且產(chǎn)品的保障期限通常為1年。

2、立即生效

這里意外險(xiǎn)比較特殊，以“一天意外險(xiǎn)”為主，顧名思義，保險(xiǎn)的保障期限僅為1天，或者僅為某個(gè)場(chǎng)景保障，比如說(shuō)航空意外險(xiǎn)。立即生效的意外險(xiǎn)可以用戶不用等待，但是這類產(chǎn)品少。

3、3-7天后生效

多出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)中，比如說(shuō)“小蜜蜂2號(hào)意外險(xiǎn)”的生效日期就是投保后第四日零時(shí)。這種生效類型的意外險(xiǎn)，通常也有避免用戶逆選擇的打算。

4、指定生效日期

多出現(xiàn)在旅游意外險(xiǎn)中，用戶需要在一段時(shí)間內(nèi)為自己進(jìn)行意外保障，便投保可以指定生效日期的意外險(xiǎn)，既不浪費(fèi)也比較合適。

二、立即生效的意外險(xiǎn)有哪些好處

保險(xiǎn)公司之所以會(huì)延長(zhǎng)生效日期，主要目的是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)含有意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格低，用戶逆選擇代價(jià)小，如果用戶“先出險(xiǎn)再投?！笨赡苤苯佑玫蒙希谎娱L(zhǎng)生效日期，可以降低此類風(fēng)險(xiǎn)。

1、生效期對(duì)意外險(xiǎn)有什么影響

影響實(shí)際保障天數(shù)。舉個(gè)例子，同樣是保障1年的意外險(xiǎn)，A款產(chǎn)品投保后立即生效，B款產(chǎn)品需要投保后第7日零時(shí)生效，顯然投保A款產(chǎn)品被保人能享受的實(shí)際保障天數(shù)更多。

影響理賠。如果一款意外險(xiǎn)生效期較慢的話，用戶投保成功后在生效期前發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司也不會(huì)承擔(dān)責(zé)任，這對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，是不利的。

2、投保意外險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些事項(xiàng)

投保意外險(xiǎn)時(shí)也需要仔細(xì)認(rèn)真，畢竟稍不留神可能導(dǎo)致保險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果。

生效期覆蓋整個(gè)行程。如果購(gòu)買的是旅行意外險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)產(chǎn)品的生效期一定要覆蓋自己的整個(gè)行程，建議從出發(fā)當(dāng)日零時(shí)開始到歸程24時(shí)結(jié)束。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

保障責(zé)任要齊全，關(guān)注細(xì)節(jié)條款。投保意外險(xiǎn)，保障責(zé)任也需要齊全。建議意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療及意外住院津貼責(zé)任均覆蓋。尤其是關(guān)乎理賠的細(xì)節(jié)條例，比如說(shuō)意外醫(yī)療的保額、報(bào)銷范圍、免賠額、賠付比例等，均需要留意。

三、立即生效的意外險(xiǎn)哪款好

即時(shí)生效的保險(xiǎn)產(chǎn)品機(jī)會(huì)不存在，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司出具保單等一系列操作需要時(shí)間，也是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，在多數(shù)人們看來(lái)，次日零時(shí)生效的意外險(xiǎn)，是當(dāng)前生效較快的意外險(xiǎn)。

下面是三款2021年仍然在售且比較熱銷的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶可以參考一二。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

小神童少兒綜合意外險(xiǎn)專門針對(duì)少兒保障，產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于還覆蓋了未成年人第三者人身意外傷害保障，對(duì)各類交通造成的意外身故或傷殘也可以賠付。保障責(zé)任豐富，能針對(duì)未成年人群特征保障，比較實(shí)用貼心。

小坦克成人綜合意外險(xiǎn)能針對(duì)成人提供意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療保障責(zé)任，除此之外，還能保障甲乙類傳染病身故，產(chǎn)品保額高，最高可保50萬(wàn)元保額，適合成人投保。

愛(ài)無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)這款保險(xiǎn)的特色在于能夠提供猝死保障、新冠肺炎輕質(zhì)隔離每日津貼等，比較切合當(dāng)下人們意外保障需求。

寫在最后

立即生效的意外險(xiǎn)的意外險(xiǎn)對(duì)被保人是有利的，但是市面上這樣的產(chǎn)品少之又少，比較快的生效日期是次日零時(shí)。用戶投保時(shí)，一定要令產(chǎn)生的生效日期覆蓋到自己的行程前后，保障不可中斷。與此同時(shí)，要留意產(chǎn)品保障的細(xì)節(jié)條款，不要隨意投保。更多意外險(xiǎn)科普知識(shí)，點(diǎn)這里：報(bào)銷意外險(xiǎn)竟然發(fā)生“意外”？不要因?yàn)樯谟绊懸馔怆U(xiǎn)理賠！