通貨膨脹，保險買50萬保額，以后真的夠用嗎？

前幾天有朋友給大擇留言問：

現(xiàn)在通貨膨脹這么嚴(yán)重，我要是買了保終身的重疾險，等到我70、80歲出險，都40、50年過去了，萬一保額貶值不夠用了怎么辦？

這位老鐵的擔(dān)心不是沒道理，主要2個問題：

1. 買終身重疾險吧，通脹來搗亂——保額貶值，保額不夠用了。

2. 買保到70歲的吧——得，70歲之后沒有保障了。

場面陷入僵局......

也有傾向于理財?shù)呐笥烟岢鲎约旱目捶ǎ?/span>

我拿保終身每年多交的幾千塊去理財，30年后復(fù)利也接近幾十萬了。

到底能不能通過自己理財、賺取高于保額的本息和來對抗通脹呢？

（如果理財本息和低于重疾險保額，那自己理財就沒有意義了）

我們來算算看：

30歲男性，購買達爾文5號榮耀版重疾險（基礎(chǔ)保障），保額50萬，繳30年：

• 保70歲：3970元

• 保終身：5740元

保終身比保70歲每年多交不到2k，

我們假設(shè)選“保至70歲”，另外每年拿2000塊來理財，按照4%年復(fù)利來算。
到第40年，總領(lǐng)?。?45360.74元，
34.5萬（理財本息和）＜50萬（重疾險保額），

想要通過投資理財來對抗通脹，還是太、難、了。

也許，對于我們大部分人來說，想解決高昂的大病治療費，買保險比自己投資攢錢更容易。

但面對不可避免的保額縮水，我們怎么辦呢？

其實，有三種辦法可以有效應(yīng)對：

 1 

擔(dān)心保額不夠，加保做高保額！

【優(yōu)點：保障力度max；缺點：費錢】

既然保額會貶值，那就補充保額，保額夠高，再貶值也不怕。

但補充重疾險保額也是有竅門的：

1）一次性購買高保額重疾險：選便宜的消費型重疾險

最理想的是，一開始就買一份高保額的重疾險，

不僅年輕時保額高，年紀(jì)大了，還有足夠的保額可用：

如果選擇100萬、200萬，40年后分別值20萬、41萬。

不過，一口氣買高保額、保終身的重疾險，壓力還是比較大的：

30歲成人購買100萬消費型重疾險、保終身，分30年交，保費一年近2萬。

面對預(yù)算不支持的情況，有2個解決辦法：

①選擇消費型重疾險，不附加身故責(zé)任、不選返還，能有效降低保費。

②等收入增加了，再分批先后增加保額

2）分批先后增加保額：看關(guān)鍵節(jié)點

我們要買多少保額，跟我們的收入、家庭責(zé)任和醫(yī)療費用相關(guān)，

①收入提高，提高保額：

假設(shè)我現(xiàn)在年收入20萬，

我的重疾險保額需求=30萬基本治療費+3到5年家庭收入（比較理想的保額）=90萬，

當(dāng)我年收入上升至50萬，我的重疾險保額需求也隨之上升：180萬。

②家庭成員、家庭資產(chǎn)增加，提高保額：

比如結(jié)婚、生寶寶、有重大貸款，

養(yǎng)家糊口的責(zé)任重了，保額就需要相應(yīng)提高。

③醫(yī)療費用上漲，需要增加保額

每年，我國的醫(yī)療通脹率都比通貨膨脹率高出一大截，

以前有個頭疼腦熱，幾十塊錢就搞定了，

現(xiàn)在不花個幾百塊，甚至上千塊，都別想出醫(yī)院的門......

所以，建議大家可以每10年檢查一下自己的保單，看下保額還夠不夠用。

3）提高人生黃金期保額：長期+短期保險組合投保的方式

人的收入大概在30-40歲達到頂峰，

這個時候，是個人經(jīng)濟責(zé)任最重的時候：

孩子出生、供房、計劃把父母接到身邊，樣樣都不能出錯，

因此這個階段，作為家庭經(jīng)濟支柱的你，保額一定要高，

但是，怎么選呢：

• 買保終身重疾險，沒有續(xù)保煩惱，但買高保額終身重疾險，繳費壓力不小，

• 買定期重疾險，便宜，即使買高保額、保70歲的重疾險，也比終身的便宜很多。

這個時候，就可以選擇長期+短期的組合投放方式，

比如說，

在30歲的時候，買個基礎(chǔ)責(zé)任保終身的重疾險，同時疊加一個保到70歲的定期重疾險，

保終身：保得久，年老有保障；保定期：用少錢買到高保額，

這樣，定期、終身重疾險的好處都占了。

2

補充醫(yī)療險，有效對抗通脹

除了重疾險增加保額，我們還可以通過買醫(yī)療險更快地做高保額，對抗通貨膨脹。

【優(yōu)點：超強抗通脹；缺點：僅限報銷、非終身保障】

1）配置百萬醫(yī)療險：價格便宜保額高，分擔(dān)治療費用

百萬醫(yī)療險，一個超高性價比的險種，一年幾百元就能換得幾百萬的保額，

尤其是保證續(xù)保時間長的，直接鎖定保障15-20年，

即使通貨膨脹再厲害，也難以稀釋上百萬的醫(yī)療報銷額度。

例如：平安e生保長期醫(yī)療（費率可調(diào)）

• 20年保證續(xù)保

• 保險期間內(nèi)賠付限額：400萬元（年度1萬免賠額）

也就是，在這20年的時間里，每年扣除1萬的不賠，其他基本的都能報銷。

假設(shè)投保的第5年患了大病，治療費50萬，扣除1萬不賠，報銷49萬，

第6年，后續(xù)治療花費20萬，扣除1萬不賠，報銷19萬，

之后每年治療需要花費10萬，每年扣除1萬不賠，報銷9萬。

那么這20年內(nèi)：總花費210萬（50+20+14*10），總報銷194萬。

2）政府惠民保：百萬醫(yī)療險，免賠額高，健康告知寬松

政府牽頭推出的惠民保，其實也是百萬醫(yī)療險，

優(yōu)點是：年齡廣、健康告知寬松，買不了商業(yè)百萬醫(yī)療險的人可以上車

缺點是：報銷范圍小，部分地方只報銷社保范圍內(nèi)。

以及免賠額高，每年2-4萬的費用不能報銷。

更適合給老人、買不了商業(yè)百萬醫(yī)療險的人買。

 3 

拉長繳費時間，對沖通貨膨脹

通貨膨脹使得錢的購買力在下降，不僅是保額在縮水、保費也在縮水，

這種情況下，我們越晚交保費，我們實際支出的保費就越少。

比如保額50萬，每年保費5000元，通脹率4%的情況：

• 第10年，保額縮水至33.7萬，保費也因為通脹，5000元的保費實際價值為：3377元；

• 第20年，保額縮水至22.8萬，保費實際價值2281元；

• 第30年，保額縮水至15.4萬，保費實際價值1541元。

所以，將繳費時間拉得越長，在通貨膨脹的影響下，我們實際繳納的保費是越低的。

總結(jié)

通貨膨脹是系統(tǒng)性風(fēng)險，只要涉及到錢，不管是保額、還是保費，

又或是基金、股票等等，貶值都不可避免，

但我們只要用對了方法，可以在一定程度上抵御通貨膨脹。