保險(xiǎn)干貨丨重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有什么區(qū)別？

這是前幾天收到一位朋友的私信：

我想生活中很多人和他一樣，自己想買保險(xiǎn)卻不知道怎么下手，

“不知道怎么下手”，其實(shí)就是對(duì)保險(xiǎn)的分類不是很清楚，或者是自己不知道有什么靠譜的保險(xiǎn)可以選擇。

今天我就手把手教大家，一文弄懂四大險(xiǎn)種的區(qū)別，以及怎樣買才不會(huì)坑？

文章稍微，稍微有點(diǎn)長(zhǎng)，但是你看完之后，四大險(xiǎn)種你絕對(duì)門清！

不再因?yàn)檫x保險(xiǎn)掉頭發(fā)。

廢話不多說，看下文。

 1 

意外險(xiǎn)

是指由于意外導(dǎo)致的傷殘或身故，就給賠一筆錢。

大家一定看清楚了：

意外必須是外來的，像猝死這種由自身身體機(jī)能引起的，一般不賠，記住了，易錯(cuò)題！
意外需要是突發(fā)的，有些可以避免的，比如中暑、凍傷之類，都不賠。
還需要是非本意的，自殺肯定不行的，電視劇里那些自己作死想騙保的，都不賠。
意外還得是非疾病的，疾病有其他三個(gè)老大哥來負(fù)責(zé)，意外險(xiǎn)概不負(fù)責(zé)。

那這不是，這也不賠，那也不賠嘛？

別急，該賠的還是賠的。

比如，小朋友的磕碰、貓狗抓傷、意外燙傷；成人常見的交通事故；老人意外骨折、扭傷等等，

這些都在意外險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)。

尤其是跌打損傷，貓狗抓傷，這些在生活中太常見了，

每年自己身邊的朋友都會(huì)遇到這樣的情況。

所以意外險(xiǎn)用到的概率很大，

最關(guān)鍵的是，它的價(jià)格也相當(dāng)便宜，百來塊就能買到50萬保額，而且投保門檻還很低，

是大多數(shù)人保險(xiǎn)的入門首選。

那怎樣挑選一款適合自己的意外險(xiǎn)呢？

1.看它保什么：

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容分為意外醫(yī)療和意外傷害。

一般意外不會(huì)導(dǎo)致傷殘和身故，理賠時(shí)按意外醫(yī)療賠付，類似醫(yī)療險(xiǎn)，賠付的是由意外引起的醫(yī)療費(fèi)用。

意外傷害則是由意外引起的傷殘、身故的部分，一般按傷殘程度來賠的。

傷殘分為1-10級(jí)，10級(jí)最輕，1級(jí)接近全殘了，要100％賠付保額，其它的級(jí)別每級(jí)遞減10％。

比如，雙目意外失明，1級(jí)傷殘，要100％賠付保額。

2.看分類：

市面上的意外險(xiǎn)也是看花了眼，這里主要講講幾個(gè)分類，

簡(jiǎn)單了解即可：

按照保障時(shí)間長(zhǎng)短，意外險(xiǎn)分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

一年期意外險(xiǎn)交一年保一年，條件寬松，幾乎十個(gè)人都能買。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重，預(yù)算高可以考慮。

按用途可分為一般意外險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)和高危職業(yè)意外險(xiǎn)。

這里注意了，一般意外險(xiǎn)保障責(zé)任只在國(guó)內(nèi)，出國(guó)旅游記得一定買一份旅游意外險(xiǎn)。

3.保額選多少：

意外險(xiǎn)的保額，咱們分不同人群來看。

成人作為經(jīng)濟(jì)支柱，保額最好做高一點(diǎn)，一般在30-100萬左右。

兒童的意外險(xiǎn)國(guó)家出于社會(huì)道德考慮，特別規(guī)定身故賠付不能超過20萬，就算買了超出的，也只賠20萬，所以兒童意外險(xiǎn)可以把重點(diǎn)放在意外醫(yī)療的部分。

4.防坑要點(diǎn)：

意外險(xiǎn)的健康告知和年齡要求都很寬松，

但需要特別注重合同中的特別約定和除外責(zé)任，

比如對(duì)高危職業(yè)限制嚴(yán)格，如高空作業(yè)、消防員等無法投保。

 2 

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)就是在確診了合同規(guī)定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠一筆錢。

這筆錢怎么用不限制，拿去投資理財(cái)、環(huán)游世界都可以。

但一般人主要還是用于治病、康復(fù)理療、生活支出等。

這是因?yàn)槿艘坏╊净贾丶?，就需要長(zhǎng)期的治療和恢復(fù)，在無法保證正常工作收入的情況下，還得承擔(dān)各項(xiàng)開銷，很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。

你可能會(huì)問，有醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷還不行嗎？

社保和醫(yī)療險(xiǎn)只負(fù)責(zé)報(bào)銷治療費(fèi)用，還設(shè)有一些門檻，我們下文詳細(xì)說。

而生病發(fā)生的誤工費(fèi)、后期的康復(fù)費(fèi)、生活費(fèi)都是不管的，根本無法滿足長(zhǎng)期需求。

所以人們常說，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。

大家也知道，現(xiàn)在癌癥等重疾越來越高發(fā)，配置重疾險(xiǎn)已經(jīng)是每個(gè)人必備保障項(xiàng)目。

而市面上的重疾險(xiǎn)可謂五花八門，我們?cè)撛趺刺粢豢詈线m？

1.看它保什么：

顧名思義，重疾險(xiǎn)核心保的是疾病，一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。

前不久，重疾開始實(shí)行，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定每家重疾險(xiǎn)都得配齊前28種重疾，在舊版的基礎(chǔ)上新增了3種，包括嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)膜炎。

實(shí)際重疾理賠案件中，也是這28種占到了95％。

所以甭管你配了100種、108種重疾，核心的28種大家都一樣，其它的也就是錦上添花，看個(gè)人需求。

而中癥、輕癥就不一樣了，銀保監(jiān)并沒有特別規(guī)定，各家差異很大，建議重點(diǎn)關(guān)注。

2.看保多久：

市面上的重疾險(xiǎn)最短有一年期，較長(zhǎng)的有保70歲、80歲等，這些都只關(guān)注疾病，稱為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

還有一種是保終身的，如果非常幸運(yùn)一生沒有患病，自然身故也能獲得當(dāng)年保單的現(xiàn)金價(jià)值。

那保不保終身好呢？

保終身相對(duì)貴一些，不過這得看個(gè)人的預(yù)算和偏好。

3.保額選多高：

買重疾險(xiǎn)就是買保額，

一般重疾險(xiǎn)的保額最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、后期護(hù)理、康復(fù)理療等費(fèi)用。

建議大家保額至少30萬起步，50萬最佳。

因?yàn)椋船F(xiàn)在物價(jià)飛漲的架勢(shì)，10萬20萬的保額，在大病面前都經(jīng)不住花。

4.防坑要點(diǎn)：

a.重疾險(xiǎn)一般都說確診即賠，但實(shí)際上也分具體情況，有些疾病需要實(shí)施了約定手術(shù)或是達(dá)到疾病約定的嚴(yán)重程度，才會(huì)理賠，注意看清條款。

b.預(yù)算足夠可考慮多次賠付，預(yù)算不夠則應(yīng)重點(diǎn)做高第一次賠付。

c.重疾險(xiǎn)的健康告知相對(duì)嚴(yán)格，帶病投保的的限制更多，需特別注意。

例如很多人覺得自己雖然有結(jié)節(jié)，但認(rèn)為這不是身體有問題，如果投保時(shí)，不如實(shí)告知，有可能被拒保。

d.老人買重疾險(xiǎn)較貴，可以用防癌險(xiǎn)代替。

e.返還型重疾險(xiǎn)不予考慮，因?yàn)橄嗤瑑r(jià)格的重疾險(xiǎn)，不但貴，保障還差！

 3 

醫(yī)療險(xiǎn)

這個(gè)大家應(yīng)該很熟了吧？買了醫(yī)療險(xiǎn)就可以報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)用，減少負(fù)擔(dān)。

我們常講的醫(yī)療險(xiǎn)分為國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱醫(yī)保，是強(qiáng)制性參加，還有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，自愿參加。

那么問題來了，有了醫(yī)保，為什么還要再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)呢？

醫(yī)保是國(guó)家提供的基本福利保障，價(jià)格便宜，覆蓋面廣。

也是基于這個(gè)特點(diǎn)，意味著有許多保障是有不夠的。

比如，醫(yī)保設(shè)有起付線（達(dá)到多少給報(bào)），封頂線（最多只能報(bào)多少），還只限社保類用藥的報(bào)銷，很多救命的進(jìn)口藥、特效藥只能自費(fèi)。

誒，門檻還挺多。

這也是現(xiàn)在朋友圈很多重籌醫(yī)藥費(fèi)事件發(fā)生的原因。

其實(shí)，一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)或許就能解決。

探長(zhǎng)的朋友王大全以前就不聽勸，覺得醫(yī)療險(xiǎn)沒必要。直到他創(chuàng)業(yè)了，沒日沒夜工作，身體一個(gè)沒跟上就進(jìn)了醫(yī)院。

想盡一切方法報(bào)銷后，還是得多付3萬塊醫(yī)藥費(fèi)。王大全心疼極了，3萬還能給公司發(fā)幾個(gè)人工資呢。

那么，我們又該怎樣配置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呢？

1.看它保什么：

常見醫(yī)療費(fèi)用無非就兩種：門診和住院。

門診的使用幾率很高，平均每人一年也有1-2次，費(fèi)用一般不高，保險(xiǎn)意義不大，有些特殊門診需求的，可以考慮包含在內(nèi)。

而住院發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用很多，需要重點(diǎn)關(guān)注。

如果購(gòu)買了單獨(dú)的住院醫(yī)療險(xiǎn)，是報(bào)不了門診費(fèi)用的哦。

除了保障內(nèi)容外，還要注意規(guī)定了哪些醫(yī)院能報(bào)，據(jù)我親身實(shí)踐，有些昂貴的私立醫(yī)院就報(bào)不了。

2.看能報(bào)多少：

一款醫(yī)療險(xiǎn)最終能報(bào)銷多少，主要看以下3個(gè)因素：

a.保額

買多少保額，就只能報(bào)銷保額內(nèi)的，不難理解吧。

市面上的醫(yī)療險(xiǎn)保額在1萬-600萬不等。保額不是越高越好，一般重病一年治療費(fèi)用大概也就一百萬左右。

保額高了，費(fèi)用也高，主要看自己的需求。

b.免賠額

大部分醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)有免賠額，比如現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療一般都有1萬元免賠額。

別看1萬高，由于理賠情況很多，價(jià)格又便宜，成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險(xiǎn)，即使只能賠1千，那也是賺了。

c.范圍和比例

注意看醫(yī)保用藥范圍是不是有限制，是按100％比例報(bào)銷，還是80％。

3.防坑要點(diǎn)：

一些一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)并不保證續(xù)保，也就是第二年還得重新審核。

如果到了續(xù)保時(shí)間不小心生病，那保險(xiǎn)公司可能不會(huì)讓你續(xù)保了，所以在選擇時(shí)要特別考慮。

我整理目前市場(chǎng)上能夠保證續(xù)保20年的幾款保險(xiǎn)，供大家參考！

 4 

壽險(xiǎn)

簡(jiǎn)單來說，壽險(xiǎn)是指在保障期間內(nèi)，人死了或者重大傷殘了，給賠付一筆錢。

這里的死亡包括疾病、意外、自然身故，有些還會(huì)含投保兩年后自殺的情況。

相比前三者，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)購(gòu)買的比例不算高。

一是很多人覺得等死了才生效，多不吉利啊，

二是涉及到這筆錢留給哪個(gè)受益人，也由此引發(fā)過糾紛。

然而在國(guó)外，壽險(xiǎn)卻非常受重視。

大家也知道，人到中年，上有老下有小，還有房貸車貸、人情債。

前頭拼命賺錢，而背后...三高、結(jié)節(jié)啥的，每年體檢都提心吊膽。

壽險(xiǎn)就能減緩這些問題，在人走后或是在被保期間完全喪失了勞動(dòng)能力，能為家人留一份補(bǔ)償，保障基本生活。

而市場(chǎng)上對(duì)壽險(xiǎn)的的分類有很多，有分紅險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等等，

但今天我主要，介紹大家最常接觸的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

兩者區(qū)別在于保障時(shí)長(zhǎng)不同，人總有離開的一天，保終身的話肯定能拿到保險(xiǎn)金，所以終身壽險(xiǎn)更貴些，?預(yù)算高的可以考慮。

而一般家庭和個(gè)人，我建議買個(gè)能保到60歲左右的定期就足夠了。

因?yàn)楫?dāng)你退休時(shí)，身上擔(dān)子也卸了，手頭有些小積蓄，子女也具備獨(dú)立生存能力。

這時(shí)，壽險(xiǎn)就顯得沒那么重要了。

何況中國(guó)人平均壽命75歲，從60歲再交到終身，可不是筆小錢。

說了這么多，最適合買壽險(xiǎn)的，就是家中的作為經(jīng)濟(jì)支柱的人。

那么T他該如何選擇合適的壽險(xiǎn)呢？

1.看它保什么：

壽險(xiǎn)保障很簡(jiǎn)單，上面也說了，疾病、意外、自然身故都能獲得賠付。

需要關(guān)注下有沒有全殘保障，因?yàn)槿珰垘淼膿p失很可能超過身故。

2.保額選多高：

保額要覆蓋自己家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)，長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮家庭支出。

壽險(xiǎn)的健康告知一般較寬松，200萬保額以下都可以放心投。

3.防坑要點(diǎn)：

注意看合同中的免責(zé)條款，身故原因分很多種，部分情況下造成的身故，會(huì)有責(zé)任免除的。

我整理了市場(chǎng)上2021年top5的定期壽險(xiǎn)榜單，大家可以對(duì)比了解一下。

寫在最后：

其實(shí)四大險(xiǎn)種的區(qū)別并不復(fù)雜，

復(fù)雜的是大家如何在上百種的保險(xiǎn)中，挑選到一款真正符合自己需求的保險(xiǎn)~