“35歲，我存夠2300w，提前養(yǎng)老退休了！”

（圖源于知乎）

與前幾代人相比，為什么這屆年輕人早早考慮“養(yǎng)老”這樣看似遙遠的問題？而在面對養(yǎng)老難題，我們又可以做些什么？

為啥年輕人開始焦慮養(yǎng)老？

1. 養(yǎng)老現(xiàn)實壓力

我國養(yǎng)老金支付實行的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”。

簡單粗暴地說，就是收現(xiàn)在打工人的錢，給老年人發(fā)錢。

可人口的現(xiàn)實情況卻令人擔憂！

而2050年的老年人，正是今天的你我。

隨著人口老齡化、生育率降低加劇，未來我們要撫養(yǎng)的老人越來越多，能撫養(yǎng)我們的年輕人越來越少，我們將承擔父母和自己的養(yǎng)老壓力。

不止如此，齊魯晚報曾報道，我國的養(yǎng)老金替代率從2000年的72%降低至2020年的42%，呈現(xiàn)逐年下降趨勢。

世界銀行組織建議，要維持退休生活水平不變，養(yǎng)老替代率要≥70%，國際勞工組織建議最低標準為55%。

很顯然的，我國的養(yǎng)老金替代率已低于國際最低標準。

僅靠養(yǎng)老金，想要維持退休前的生活水平，真心不易??！

我們想要擁有體面的退休生活，必須得靠年輕時的提前規(guī)劃。

2. 觀念轉(zhuǎn)變

① 婚育觀念變了

與傳統(tǒng)的婚育觀念不同，現(xiàn)在的年輕人對于婚育觀念更加多元化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和外來文化的引進，以及許多夫妻相愛相殺的恐婚新聞、國內(nèi)離婚率、生活&養(yǎng)娃成本和壓力不斷上升，年輕人的婚育觀念發(fā)生變化，越來越多的人選擇了晚婚甚至是不婚不育。

他們對于婚育更加理性，不放棄，也不將就。

（圖源于豆瓣評論）

② 養(yǎng)老觀念變了

在養(yǎng)老觀念上，年輕人越來越獨立，而非傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”。

養(yǎng)老退休不只是一日三餐、衣食住行，很多年輕人更期待過上優(yōu)質(zhì)舒服、身體和精神上的“退休生活”。

例如：醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的社區(qū)養(yǎng)老。

（圖源：《光大旅居社區(qū)》）

豆瓣成立了眾多養(yǎng)老小組，一起籌劃養(yǎng)老生活。

（圖源于豆瓣）

亦或者是和好友一起抱團養(yǎng)老。

就像《夢想改造家》節(jié)目里，五位單身閨蜜在五十多歲時選擇一起抱團養(yǎng)老，在麗江定蓋了座房子作為養(yǎng)老住所。

（圖源于《夢想改造家》）

做著自己喜歡的事，和三兩好友聊天、吃茶、打麻將等等，過著自己向往的生活，不用擔心生計問題。

這些舒服愜意的養(yǎng)老退休生活，別說你們，小馬老師都羨慕。

但理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。

只要活著就少不了花錢，體面養(yǎng)老花的錢就更多了。

那老了，錢能從哪來呢？

體面養(yǎng)老，錢從哪來呢？

1. 僅靠存錢——收益低，跑不過通脹

首先，存錢是很難滿足養(yǎng)老需求的。（家里有礦的朋友請忽略這句話！）

比如說這個新聞，存了44年，1200元變2684.04元。

（圖源于澎湃新聞、臺海網(wǎng)）

看著錢是翻倍了，但當年的“巨款”，現(xiàn)在卻變成了一筆買菜錢。

這篇報道就說了：“當年家里若有12口人，一天只需要1元錢左右的伙食費?！?/span>

感受一下，這筆錢要是買個房，早就發(fā)家致富了！！

2.養(yǎng)老金——解決基本生活，無法實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老 

目前的養(yǎng)老金發(fā)放的情況就四個字“僧多粥少”。

退休后，每月能領(lǐng)多少錢呢？

以深圳社平工資1萬元/月為例，高伯伯繳費年限是35年，60歲退休時，每月可以領(lǐng)取5658元養(yǎng)老金。

想看具體計算過程，可以點擊這里查看。

全指望這筆錢養(yǎng)老呢，也有點不現(xiàn)實。

畢竟物價漲得比到手的養(yǎng)老金快，想住養(yǎng)老院，也只夠我們住個一般般的。

高級的養(yǎng)老院，1.6w-4.2w，只能看著說再見了！

（圖源于養(yǎng)老網(wǎng)）

3. 商業(yè)保險——實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老

成年人錢可能不多，但花錢的地方一個不少??！

醫(yī)療、教育、養(yǎng)老，就是中年人背上的“三座大山”。

無論年輕與否，健康問題大家都是要面對的。

事實上，老人消費很低，大部分都花在醫(yī)療、藥物和護理上。

如果能夠保持健康，省下醫(yī)療、藥物和護理費用，那養(yǎng)老就簡單多了。

除了需要養(yǎng)成健康生活習(xí)慣外，還得優(yōu)先給自己配上必備的健康保障（醫(yī)療險、重疾險、意外險、壽險）。

這樣不用擔心疾病或者意外打亂我們的養(yǎng)老計劃，不會出現(xiàn)因病致貧的窘境。

在做好這些健康保障后，再來考慮解決我們長壽帶來的經(jīng)濟風(fēng)險。

解決養(yǎng)老問題的保險主要有年金險和增額終身壽險這兩款產(chǎn)品。

有人會疑惑，明明可以把錢存銀行里，為何要用保險來準備養(yǎng)老金呢？

自然是因為養(yǎng)老保險有它的過人之處。

以年金險為例，它具備保證本錢不虧損、安全、收益明確等特點。

在投保時，什么時候領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢、領(lǐng)多久，這些都白紙黑字地寫進合同里。

無論金融市場未來如何波動，都不會影響自己領(lǐng)的錢。

保終身的年金險，可以為自己提供一筆與生命等長的現(xiàn)金流，很適合用來養(yǎng)老。

部分養(yǎng)老保險還能搭配萬能賬戶，實現(xiàn)資金二次增值，且有保底利率。

當總保費達到一定金額，還能申請入住養(yǎng)老社區(qū)。

不僅解決了“沒錢養(yǎng)老”的問題，甚至連“去哪養(yǎng)老”這個問題也一并搞定了。

當然，長期的理財同樣可以提前做好養(yǎng)老儲備，前提是要懂。

像股票、基金等投資理財工具風(fēng)險較大，如果不懂相關(guān)知識，還是不建議盲目跟風(fēng)。

最后的話

人無遠慮，必有近憂。

無論是想存錢，還是為養(yǎng)老儲蓄，我們只是想通過有步驟的規(guī)劃，早日實現(xiàn)財務(wù)自由，提前退休，過上真正躺平的舒服日子。

養(yǎng)老規(guī)劃更像是長期的存錢計劃，錢能給予自己更多的安全感和說“不”的底氣。

上次小馬老師也說了互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)對于在網(wǎng)上銷售十年以上年金險和增額終身壽做出了更嚴格的要求，影響比較大。

因此，對養(yǎng)老、資產(chǎn)規(guī)劃有需求的朋友，可以早點準備。