意外險哪個好？為什么你買的意外險賠不了！

慧擇保險網(wǎng) · 一年前675 人看過

生活如此美妙，就怕突然摔跤！

高高興興與小伙伴們蹦迪，不小心閃了腰。

開開心心吸著貓，一不留神就被撓，老母親的心碎掉了一地。

意外來突然讓人難以防備，每天都在上演，所以應當人手一份意外險。

一

意外險哪個好

什么是意外險

保險領域的“意外”與人們認為的“意外”還是有較大區(qū)別的，保險行業(yè)對意外險保障的“意外險”有著明確的規(guī)定，必須符合四大要素：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。意外具備保費價格低、對投保者限制少的優(yōu)勢，成年人很容易花幾百塊買到百萬保額的意外險。

意外險的保障責任通常包括三大方面，分別是意外傷殘、意外身故和意外醫(yī)療險。但是并非每一款意外險都含有意外醫(yī)療責任，若是投保者所購的意外險不含此項責任，則因為意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用，保險公司會拒賠。

意外險思維導圖.png

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

意外險的類別較多，保險領域按照意外險的保障期限分為一年期意外險和長期意外險。一年期意外險保費價格低但是產(chǎn)品的穩(wěn)定性不強；長期意外險能對人們進行長久保障，但是保費價格往往較貴。

意外險哪個好

買保險自然是希望買到最好的產(chǎn)品，雖然幾百元便可以輕松投保意外險，但是人們也想要買到高性價比的產(chǎn)品，那么意外險哪個好呢？判斷意外險哪個好，不妨從下面幾個層面出發(fā)。

（1）根據(jù)年齡選產(chǎn)品

雖然每個人都存在意外風險，但是不同的人群面臨的意外是不一樣的。舉個例子，孩子可能會出現(xiàn)貓抓狗咬的情況、與伙伴打鬧時出現(xiàn)摔跤磕傷等風險；成年人外出奔波頻次高遇到交通意外的概率更大，老年人體質(zhì)下降，摔倒骨折的概率更大。所以買意外險建議根據(jù)年齡選擇專屬意外險投保。

（2）建議選綜合意外險

綜合意外險的保障責任除了基礎的意外身故和殘疾之外，還兼顧意外醫(yī)療責任，某些產(chǎn)品還能保障猝死、突發(fā)性身故等特殊情況，適用于多種場景下發(fā)生的意外，轉(zhuǎn)嫁意外風險的能力更強，所以建議投保選擇綜合意外險，這樣的保險實用性更強。

（3）保額選擇要合理

未成年人意外身故保額要遵循行業(yè)的規(guī)定，9周歲及以下兒童不要超過20萬元，10周歲及10周歲以上未成年人不要超過50萬元。成人的意外險身故保額要高，建議至少50萬元以上。除了身故保額之外，意外醫(yī)療的保額也不能太少，畢竟意外醫(yī)療的賠付概率更大。

二

不同人群意外險配置方案

少兒意外險

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

兒童天性活潑好動，寫個字能吃橡皮，遛個狗能拽光狗毛。給孩子買意外險要留意下面幾點：

投保要有針對性，選擇少兒專屬綜合性意外險，能夠針對少兒意外高發(fā)的多個場景進行保障。比如說學校、家里、戶外等常見的意外都要涵蓋在內(nèi)，孩子的保額根據(jù)孩子的年齡來定，意外醫(yī)療費用最好不限社保，0免賠額、賠付比例要高。保費價格上，一年期少兒意外險的保費往往幾十元便可以買到，超過500元的意外險產(chǎn)品要慎買。

成人意外險

成人意外險哪個好.jpg

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

投保成人意外險保障責任要豐富，除了常見的意外身故、傷殘以及意外醫(yī)療保障之外，工作強大和壓力大的成人建議所購意外險產(chǎn)品涵蓋意外住院津貼、突發(fā)病身故等保障責任。主要因為長時間勞作的成人罹患突發(fā)病的概率大，增強這兩類保障責任能大大提升意外險產(chǎn)品的實用性。

需要留意的是，成人意外險的保額要高，一般建議保額50萬-100萬為宜。為了自身的健康考慮，成人除了要配置意外險之外，預算充足的話還需投保重疾險、壽險、醫(yī)療險，以備不時之需。

老人意外險

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

老人投保商業(yè)險限制較多，但是買意外險還是比較容易的。選擇老人意外險要根據(jù)老人高發(fā)意外來配置，舉個例子，老人發(fā)生意外骨折的概率大，可以給老人配置“慧擇回家看看老年人意外保障計劃”，含有1萬元意外骨折醫(yī)療保險金。另外老人年齡大，發(fā)生意外了可能會有外地親屬探望，所以異地親屬慰問探訪這樣比較符合實際的保險責任還是比較實用的。

三

為什么你買的意外險賠不了

一部分人雖然買了意外險，但是發(fā)生事故后申請理賠卻被拒絕，這是為什么呢？下面列舉幾個常見的拒賠情況，希望能避免的盡量避免。

不屬于保險公司定義的“意外”

雖然有些事情看起來比較“意外”，比如說“猝死”和“中暑”，這兩種情況比較常的，但除非保險合同明確規(guī)定能賠，否則的話保險公司都是拒保的。主要因為，“猝死”和“中暑”與保險公司定義的“意外”違背，就拿“猝死”來說是人們身體潛藏的疾病導致的，與意外險定義的“非疾病的”相沖突，所以保險公司不賠。

不屬于保險合同責任

舉個例子，王女士買了一份意外保險后不小心摔跤了，去醫(yī)院治療花了不少錢，王女士想起自己買了保險于是申請理賠，哪知被保險公司拒賠了。王女士很郁悶，明明是意外為什么不賠呢？原來是因為王女士所購保險合同僅保障意外身故和傷殘，王女士的情況屬于意外醫(yī)療費用支出，不符合保險合同的保障責任，故而被拒賠。

受限于意外醫(yī)療賠付條件

若意外醫(yī)療費用支出未超過免賠額，保險公司不會賠付；若保險合同明確規(guī)定僅對屬于社保范圍內(nèi)的意外醫(yī)療費用報銷，則被保人社保外的醫(yī)療費用支出保險公司也不會報銷。故而意外醫(yī)療的賠付范圍、免賠額以及賠付比例均不可忽略。