直說吧，買重疾險到底要不要選身故責(zé)任？

買保險是個技術(shù)活，信息差和知識壁壘，曾經(jīng)讓很多人的保險都買得不明不白。    

不過，隨著網(wǎng)絡(luò)自媒體的崛起，現(xiàn)在的保險高知用戶也越來越多。    

其中有個很值得關(guān)注的現(xiàn)象，就是很多人買重疾險時，都選擇了不含身故責(zé)任，今天我們就來探討一下：    

• 買重疾險為什么沒選含身故

• 保障不全怎么辦？

01買重疾險為什么沒選含身故？    

原因很簡單——便宜。    

買保險要配齊四大基礎(chǔ)險種：重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險。    

不同險種各司其職，但也有很多保險會有一些附加險，比如：    

意外險附加猝死保障；    

意外險附加疾病醫(yī)療保障；    

重疾險附加身故保障等……    

假如一個人想至少擁有重疾保障和身故責(zé)任保障，那根據(jù)險種之間的組合（如下圖），就至少有7個方案：    

直接買含身故的重疾險，既有重疾保障、又有身故保障，當(dāng)然方便省事。    

如果被保人沒有得重疾，被保人還有個終身的身故保障，只要不是免責(zé)范圍，賠付幾乎是一定的。    

可以說，理賠概率很靠譜。    

但奈何還是有兩個問題。    

①保費貴了點    

以百年康惠保旗艦版2.0為例，假設(shè)投保50萬，保終身，是否選擇身故責(zé)任的保費差距如下：    

同樣是30歲保終身，50萬保額，選擇附加身故保障后。    

女性的保費多出2660元/年，男性的保費多出3370元/年。    

一個人還好說，要是夫妻倆都買，成本更高，一家三口都這么買，預(yù)算沒準(zhǔn)就得不夠。    

②身故保額不夠。    

我們一般建議壽險的保額要有年薪的20倍左右。    

萬一發(fā)生在家庭責(zé)任比較重的中年階段，房貸、車貸、子女教育、父母養(yǎng)老……    

50萬是不是有些杯水車薪？    

也就是說，不管買不買含身故的重疾險，再補充一份壽險都是非常有必要的。    

最好的情況當(dāng)然是保障都買全面了，保額都買充足了。    

而預(yù)算有限的情況下，很難兩全其美。    

所以人們會選擇退而求其次，找別的方法。    

02保障不全怎么辦？    

這個方法就是我們要說的第一個方案：    

重疾險（不含身故）+定期壽險

這是一個很常見的操作，好處還不少。    

一是保障各司其職。    

重疾險只管保它的重疾，定期壽險只管保它的身故，任意情況出險，另一個保障還在。    

二是便宜，保額還更高！    

小馬老師選了一款慧擇熱銷的——定海柱2號定期壽險，直接測算一下30歲的保費：    

看，我這里測算的保額直接翻倍到100萬保額。    

按照開頭我們測算的，買不含身故的重疾險相比含身故重疾險，男性每年省下3770元，女性是2660元。    

這差的保費，足以支付保至80歲、100萬保額的定期壽險。    

要說性價比，顯然是分開買要劃算多了。    

而且定期壽險，主要是為了防止在家庭責(zé)任最重的階段，失去了一個勞動力，給家庭造成經(jīng)濟損失和負擔(dān)。    

所以定期壽險通常買到60歲、70歲，保到退休就可以了。    

保至60歲，那就更便宜了，女性只要575元/年。    

這剩下的錢，買個百萬醫(yī)療險和意外險綽綽有余。    

兩夫妻的話都能把寶寶的保險費給省出來。    

來源：https://www.dbbqb.com    

但話又說回來，生活是復(fù)雜的。    

隨著人均壽命越來越長，很多人也很愿意買一份保終身的壽險。    

而定期壽險的缺點是，如果保障期間沒有身故，錢就白花了。    

從精神層面來講，定期壽險給自己的暗示沒有那么積極！    

所以，是不是把方案改成重疾險+終身壽險會更好？    

也是個辦法，不過這里就要明確一個事實了，退休以后，對家庭要承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任基本沒有。    

來源：https://www.dbbqb.com    

這時的壽險保單，其作用更多的是給自己一筆養(yǎng)老錢，或者給后代留一筆錢！    

建議把預(yù)算調(diào)高，終身壽險換成增額終身壽險或者增額型兩全險。    

如果不幸得病，有高額的保障。    

而且，萬一到時錢不值錢，50萬也不夠用了呢？    

增額終身壽險或者增額兩全保險還有高額的現(xiàn)金價值！    

被保人可以靈活使用，拿出來救急。    

如果健康長壽，將來我們會過上比較富裕的養(yǎng)老生活！    

這么一想，是不是還挺有盼頭？

詳情往下看方案二：    

重疾險（不含身故）+定壽+兩全險

兩全保險，又稱生死合險。投保后g被保人獲得如下保障:    

①保障期間身故：保險公司賠付身故保險金；    

②保障屆滿生存：可領(lǐng)取一筆生存保險金。    

普通的兩全險到期領(lǐng)取的是已交保費，由于性價比不高，并不太受歡迎。    

但增額型兩全保險，到期領(lǐng)取的是有效保額，只要漲得快，漲得高，很多人都愿意買。    

金滿意足就是一款廣受歡迎的兩全險。    

它的產(chǎn)品形態(tài)如下：    

重點關(guān)注，每年有效保額遞增3.99%，這樣的增值速度有多快呢？    

舉個例子：    

假設(shè)慧女士30歲，投保100萬的金滿意足兩全保險（增額型），保障30年。    

40歲時，保單現(xiàn)金價值為1,395,320元；    

50歲時，保單現(xiàn)金價值為1,968,130元；    

60歲時，可領(lǐng)取滿期保險金2,776,010元。    

假設(shè)30歲的慧女士就按照上文舉例的產(chǎn)品進行搭配，她能能獲得的保障如下：    

①終身有50萬的重疾保障；    

②60歲前身故，賠付100萬的身故保障+兩全險的保單價值；    

③60歲以后生存，定期壽險失效，投保的兩全險給付2,776,010元的滿期生存金。    

說到金滿意足，拎出來和其他增額終身壽險、年金險對比，它也是其中的佼佼者，感興趣的朋友可以點擊往期文章：    

想讓財富增值，年金險、終身壽險、兩全險，選哪個？    

03總結(jié)    

需要保障的時候，保障充足；需要養(yǎng)老的時候，可以有一筆財富。    

相信這就是大多數(shù)人配置保險的主要目的。    

由于每個人的預(yù)算、保障需求不盡相同，具體還要根據(jù)個人需求配置。    

以上就是本文分享的全部內(nèi)容。    

如果你不知道保險怎么挑    

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