相互制保險(xiǎn)靠譜嗎？聊聊信美相互~

天天向上教育金，     

已經(jīng)在慧擇的用戶(hù)群中打響了名頭。     

但也有不少用戶(hù)，     

一直在糾結(jié)信美相互這家公司（天天向上的承保公司），     

相互制保險(xiǎn)公司？安全嗎？         

       

相互制這種商業(yè)模式可行嗎？         

       

保險(xiǎn)公司倒閉了該怎么辦？         

這部分用戶(hù)，     

其實(shí)本質(zhì)上還是對(duì)相互制、對(duì)信美相互這家公司不放心。     

今天呢,     

咱們也一起來(lái)聊聊相互制保險(xiǎn)，    

希望能打消你對(duì)信美相互的顧慮。    

01    

什么是相互制保險(xiǎn)公司？    

自打2017年起，中國(guó)就有幾十家機(jī)構(gòu)在銀保監(jiān)會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。    

但保險(xiǎn)牌照可不是那么好拿的，    

排隊(duì)的機(jī)構(gòu)雖多，但截止目前，    

銀保監(jiān)會(huì)只發(fā)了3張“相互保險(xiǎn)牌照”。     

信美人壽相互保險(xiǎn)社        

       

眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社         

       

匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社        

其中，信美人壽相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信美相互”），     

也是國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立的國(guó)內(nèi)唯一相互制壽險(xiǎn)組織。     

相互制保險(xiǎn)公司，     

實(shí)行的是“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”的制度，     

和傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)眾籌互助都有本質(zhì)區(qū)別。     

02    

股份制和相互制，有啥區(qū)別？     

一家公司的成立與運(yùn)營(yíng)，少不了資金的參與。     

股份制與相互制保險(xiǎn)公司的差別，與資金在其中的運(yùn)作方式關(guān)系很大。     

股份制保險(xiǎn)公司我們都很熟悉。     

像中國(guó)平安、中國(guó)人壽等大家耳熟能詳?shù)谋ｋU(xiǎn)公司，都屬于此類(lèi)。     

這類(lèi)公司由股東出資獲得公司股權(quán)，     

也就是說(shuō)，股東就是公司的所有者，     

公司經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的利潤(rùn)，也都?xì)w股東所有。     

而相互制保險(xiǎn)公司則沒(méi)有股東，     

比如信美相互，     

其全體長(zhǎng)期險(xiǎn)保單持有人（會(huì)員）就是公司所有者。     

公司的盈利所得，都?xì)w會(huì)員所有。     

可以看出，信美相互的會(huì)員具有雙重身份，     

他們既是公司的擁有者也是公司的服務(wù)對(duì)象。     

當(dāng)然了，螞蟻金服、天弘基金這些機(jī)構(gòu)出資成立信美相互，     

也不是為了做善事。     

它們只是信美相互的債權(quán)人而已，     

出資機(jī)構(gòu)能獲得資金利息和“牌照便利”，     

方便自身開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。     

03    

相互制保險(xiǎn)，和網(wǎng)絡(luò)互助有啥區(qū)別？    

相互制保險(xiǎn)公司的“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”的制度，和網(wǎng)絡(luò)互助很像。     

但它們之間卻有著本質(zhì)的區(qū)別。    

像“相X寶、X滴籌”這些網(wǎng)絡(luò)互助，     

說(shuō)白了就是一種“眾籌”。     

先把大家的錢(qián)籌集起來(lái)，     

誰(shuí)生病了就給誰(shuí)錢(qián)，一方有難八方支援。     

網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)公司，也不受保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)監(jiān)管，     

如果公司運(yùn)營(yíng)不善，隨時(shí)都會(huì)解散，     

比如前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的百度“燈火互助”。    

來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)     

就因難以持續(xù)的問(wèn)題被迫下架，運(yùn)營(yíng)時(shí)間不到一年。     

而相互制保險(xiǎn)則不會(huì)出現(xiàn)這種情況。     

信美相互是持有合法金融牌照的正規(guī)機(jī)構(gòu)，     

銷(xiāo)售的都是保險(xiǎn)產(chǎn)品，     

受法律法規(guī)保護(hù)，確定性更強(qiáng)。     

如果公司經(jīng)營(yíng)不善，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)及時(shí)干預(yù)，切實(shí)保護(hù)我們的利益。    

04    

相互制保險(xiǎn)公司，其實(shí)并不小眾    

相互制的保險(xiǎn)組織形態(tài)，在國(guó)外其實(shí)是主流。     

根據(jù)國(guó)際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)盟（ICMIF）公布的數(shù)據(jù)，     

2015年，相互保險(xiǎn)全球保費(fèi)收入高達(dá)1.2萬(wàn)億美元，     

保費(fèi)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27%，     

覆蓋高達(dá)9.6億人。     

來(lái)源：ICMIF    

在美、日、法、德等發(fā)達(dá)國(guó)家，相互制保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額也很高。     

來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)    

相互制保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額如此巨大，     

也正說(shuō)明了其具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)力和比較優(yōu)勢(shì)。     

在所有相互制保險(xiǎn)公司中，     

最著名的莫過(guò)于西北相互人壽保險(xiǎn)公司（美國(guó)），     

自1872年以來(lái)，即使在經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期，這家公司每年也都在分配盈余。     

相互制這種保險(xiǎn)形態(tài)，     

其商業(yè)模式已被廣泛驗(yàn)證，     

用戶(hù)不必過(guò)于擔(dān)心。     

雖然中國(guó)的相互制保險(xiǎn)才剛剛起步，     

但可以預(yù)見(jiàn)的是，     

這種保險(xiǎn)組織形態(tài)還有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>     

05    

如果相互制保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，我的保單怎么辦？    

盡管相互制保險(xiǎn)公司在國(guó)際上已存在數(shù)百年，     

國(guó)際上也已經(jīng)沉淀了非常有效的管理運(yùn)營(yíng)方法。     

但如果信美相互保險(xiǎn)公司就是不爭(zhēng)氣咋辦？     

拿一手好牌打稀爛，也不是不可能。     

但在中國(guó)監(jiān)管環(huán)境下，     

想讓一家的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也沒(méi)那么容易。     

保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，包括銀行之類(lèi)的各種金融機(jī)構(gòu)，     

保險(xiǎn)也為其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了保障。     

可以說(shuō)，保險(xiǎn)公司倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)都承擔(dān)不起。     

這一點(diǎn)國(guó)家也清楚，所以對(duì)于保險(xiǎn)公司的管理，     

都是一切從嚴(yán)，基本從生管到死。     

下面，我們就一起來(lái)見(jiàn)識(shí)一下中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。     

《保險(xiǎn)法》第97條規(guī)定，     

保險(xiǎn)公司成立之后，要將公司注冊(cè)資本金的20%存入銀保監(jiān)會(huì)指定銀行，     

除用于償還債務(wù)以外，     

這筆保證金是不能隨意動(dòng)用的。    

如果保險(xiǎn)公司不幸破產(chǎn)，這筆錢(qián)也會(huì)用來(lái)補(bǔ)償給用戶(hù)。     

《保險(xiǎn)法》第98條規(guī)定，     

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。     

也就是說(shuō)，     

保險(xiǎn)公司每賣(mài)出一份保單，必須計(jì)提相應(yīng)的責(zé)任準(zhǔn)備金，     

用作未來(lái)可能的賠償。     

《保險(xiǎn)法》第99條規(guī)定，     

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。     

提取公積金的目的，    

是為了將公司經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)積累起來(lái)，     

若公司未來(lái)出現(xiàn)虧損，公積金可進(jìn)行彌補(bǔ)，     

無(wú)虧損時(shí)，則用以增強(qiáng)其償付能力。     

這樣做的好處顯而易見(jiàn)，     

公司盈利能力強(qiáng)的時(shí)候多存點(diǎn)糧，在年景不好的時(shí)候拿來(lái)吃，     

以降低保險(xiǎn)公司的盈虧波動(dòng)。        

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力二代監(jiān)管規(guī)則，業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱(chēng)C-ROSS。     

也是全球保險(xiǎn)業(yè)最嚴(yán)苛的監(jiān)管體系之一。     

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，    

就是監(jiān)管爸爸在每季末和每年末，     

都會(huì)用詳盡的數(shù)學(xué)模型對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行壓力測(cè)試，     

確保保險(xiǎn)公司在99.5%概率下，無(wú)論發(fā)生什么都不會(huì)倒閉。     

信美相互在2020年第三季度的核心償付能力為170.93%，     

也遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的安全線(xiàn)第一檔150%水平。        

《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定，    

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健安全，只能投資下列形式：     

A：銀行存款    

B：債券、股票、基金等有價(jià)證券    

C：投資不動(dòng)產(chǎn)    

D：國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式    

當(dāng)然了，監(jiān)管爸爸對(duì)各部分的可投資比例也進(jìn)行了規(guī)定，    

不是保險(xiǎn)公司想怎么投就怎么投，    

就算股市行情再好，也不能滿(mǎn)倉(cāng)一把梭。        

再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)俗稱(chēng)分保。     

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模有嚴(yán)格限制，     

出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，賠付能力低的公司是不允許承保高保額的。     

舉個(gè)栗子：     

慧先生在A(yíng)保險(xiǎn)公司投保了1000萬(wàn)壽險(xiǎn)，     

如果出險(xiǎn)，那保險(xiǎn)公司就要賠1000萬(wàn)，這筆生意風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是太大了，     

所以，A公司就把1000萬(wàn)分給多家保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）公司共同承保，     

這樣出事了就由多家保險(xiǎn)公司共同賠償。     

大大降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。     

保險(xiǎn)保障基金由銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行共同發(fā)起設(shè)立。     

根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第十四條，     

保險(xiǎn)公司每收取一筆保費(fèi)，就要按比例交納保險(xiǎn)保障基金。     

保險(xiǎn)保障基金的主要用途，就是用來(lái)兜底，     

萬(wàn)一保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)倒閉，這筆錢(qián)可以用來(lái)提供救濟(jì)，     

像之前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的安邦保險(xiǎn)公司，     

被銀保監(jiān)會(huì)接管后，直接向其注資608億進(jìn)行救濟(jì)，     

這也讓安邦保險(xiǎn)公司“起死回生”。     

如果上面所有的辦法都用了，     

保險(xiǎn)公司還是沒(méi)能救回來(lái)，     

國(guó)家便會(huì)指定其他保險(xiǎn)公司接盤(pán)，     

《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：     

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如果破產(chǎn)，     

會(huì)將其業(yè)務(wù)依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有相同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，     

不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定公司接盤(pán)。     

轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓給新公司后，我們的保單自然不受影響。     

寫(xiě)在最后：    

保險(xiǎn)，是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的支柱性產(chǎn)業(yè)，     

它要是出了問(wèn)題，后果沒(méi)人擔(dān)得起。     

更嚴(yán)重的，甚至?xí)l(fā)金融危機(jī)。     

所以，     

我們能想到的任何擔(dān)憂(yōu)，     

國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)早就幫我們想好了，     

雖然不能保證保險(xiǎn)公司一定不會(huì)破產(chǎn)，     

但面對(duì)如此嚴(yán)苛的監(jiān)管，     

保險(xiǎn)公司就算是想破產(chǎn)，也難吧？